Социальное страхование в России

Дело в том, что функции данного фонда в системе социального страхования близки к функциям фондов обязательного медицинского страхования (ОМС) РФ. Все эти фонды связаны с одними и теми же видами социальных рисков - заболеваемостью и временной нетрудоспособностью. В системах социального страхования западноевропейских стран данные фонды образуют один фонд обязательного страхования на случай болезни.

Раздельное существование фондов социального и обязательного медицинского страхования в России, вызванное историческими условиями, имеет негативные последствия: финансовый дефицит фондов обязательного медицинского страхования и расходов общественного здравоохранения, дублирование органов управления фондами и рост расходов в системе обязательного страхования здоровья, трудности реализации единой политики социального страхования и здравоохранения.

Система обязательного медицинского страхования объединяет Федеральный фонд, региональные фонды ОМС, свыше 1000 их филиалов и более 500 страховых медицинских организаций различных форм собственности. Было бы дешевле и надежнее в переходный период осуществлять обязательное медицинское страхование через государственную систему страхования здоровья, а добровольное медицинское страхование сосредоточить в системе частных страховых компаний.

Страховые медицинские компании имеют право одновременно участвовать в обязательном медицинском страховании, которое по закону является некоммерческой деятельностью, и в добровольном медицинском страховании, являющемся разновидностью страхового бизнеса. Таким образом, экономический и правовой статус страховых медицинских компаний противоречив. Это удорожает систему обязательного медицинского страхования и делает ее менее надежной. В разных регионах России используются четыре модели организации обязательного медицинского страхования с различной степенью участия в нем страховых компаний. Полезен опыт Республики Татарстан, в которой обязательное медицинское страхование организовано только через систему государственных страховых институтов - больничных касс, а частные страховые компании заняты в добровольном медицинском страховании.

Другое направление стабилизации финансового положения системы обязательного медицинского страхования связано с введением страховых взносов для работников, предусмотренным в Законе о медицинском страховании. Дефицит финансовых ресурсов обязательного медицинского страхования ведет к неполному финансированию его территориальных программ.

Бюджет Государственного фонда занятости населения в 2008 г. составлял менее 0,4% ВВП. Такое положение при нарастающей безработице является неблагоприятным. Реальная потребность в ресурсах и услугах государственной службы занятости в связи с разрывом между фактическим и регистрируемым уровнем безработицы гораздо выше, чем официальная.

Уровень страховых взносов в Государственный фонд занятости увеличился за 2004-2006 гг. с 1 до 2% фонда оплаты труда, а с 2008 г. составляет 1,5% при значительном росте масштабов безработицы. Необходимо повысить эту ставку и ввести страховые взносы для работников, а также более активно использовать бюджетные средства для финансирования программ поддержки безработных в ряде отраслей производства (например, шахтеров).

Другая проблема использования Государственного фонда занятости в РФ связана с корректировкой его региональных и федеральных частей. Это соотношение составляет примерно 80:20. Однако уровень безработицы имеет существенные региональные различия. В связи с этим целесообразно установить дифференцированные соотношения региональных и федеральной частей Государственного фонда занятости в субъектах Федерации для более оперативного решения острых проблем региональной безработицы.

Существенным фактором совершенствования системы страховых взносов должна стать дифференциация тарифов в зависимости от величины расходов по каждому виду страхования. Эта величина обусловлена уровнем общей и профессиональной заболеваемости, производственного травматизма и других социальных и профессиональных рисков. Дифференциация тарифов будет побуждать работодателя принимать меры по улучшению условий и охраны труда, по профилактике и снижению заболеваемости работающих. Постепенное расширение участия работников в уплате страховых взносов по мере роста реальных доходов населения позволит повысить роль личных доходов в решении социальных проблем.

При достижении устойчивого экономического роста, трансформации российской экономики в социально ориентированное рыночное хозяйство смешанного типа социальное страхование наряду с государственными бюджетными гарантиями станет основой современной системы социальной защиты населения, сводя к минимальным показатели нищеты и малообеспеченности населения страны.

 

1.2 Особенности современных  форм социального страхования

Зарубежный и российский опыт применения и развития различных форм социального страхования, результативные исследования наших ученых позволяют выделить его основные организационно-правовые формы, которые можно осуществить по следующим основным признакам:

* установление и реализация  социально-страховых отношений в  силу предписаний закона или  свободного волеизъявления страхователя  и страховщика;

* степень централизации процессов  организации, осуществления и контроля  социального страхования;

* уровни хозяйствования и управления, субъекты которых являются носителями  социально-страхового интереса.

С учетом этих признаков выделяются обязательное и добровольное социальное страхование, состав форм и видов первого из них представлен на рис. 1.

Рис. 1. Состав форм и видов добровольного социального страхования

Таким образом, в добровольном личном страховании можно увидеть отдельную организационно-правовую форму социального страхования. Рассматриваемые организационно-правовые формы социального страхования имеют не только общие свойства, но и свои особенности. Наиболее существенные отличия от централизованно организованной и осуществляемой государством формы социального страхования имеют децентрализованная форма обязательного страхования жизни и здоровья различных категорий граждан и добровольное личное страхование.

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Общий обзор тенденций  российского рынка страховых  услуг

В первом квартале 2008 года страховой рынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала, можно выделить следующие основные:

·           дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;

·           структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;

·           укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам M&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;

·           постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

По итогам 1 квартала 2008 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта их зарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.

 

Рис.1.1. Количество страховых и кредитных организаций, 2006 – 2008 гг.

Тенденция сокращения численности характерна как для страховых, так и кредитных организаций в последние два года с одинаковым темпом около 1% ежеквартально. Исключение для страхового рынка составили 2 квартал 2006 года (число страховщиков уменьшилось на 6%), 3 квартал 2006 года – сокращение на 8% и 3 квартал 2007 года – на 5%. Данные скачки обусловлены поэтапным усилением требований страхового законодательства к размеру минимального уставного капитала страховых организаций. У компаний, не обладающих достаточным уставным капиталом и не сумевших его своевременно увеличить, страховым надзором были отозваны лицензии на осуществление деятельности по мере сроков вступления в силу соответствующих более высоких требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2.2 Специализация рынка

В первом квартале 2008 года на структуре распределения страховых компаний можно наблюдать «эффект специализации».

Количество страховых компаний в секторе общего страхования (исключая ОМС) сократилось за год на 12% с 696 до 610 компаний, что составляет 72% от общего числа страховщиков на рынке.

Рис. 2.2 Структура компаний на рынке страхования

Среди 32 страховщиков, имевших нулевые показатели премий и выплат в первом квартале 2008 года, три страховщика только приступили к работе в этом квартале. В числе этих трех, две компании специализируются на общем страховании, одна из которых с участием иностранных инвестиций в капитале, третий страховщик специализируется на страховании жизни и тоже имеет иностранный капитал в уставном.

Количество компаний, выбравших для себя специализацию на общем страховании и завершающих обслуживание договоров страхования жизни, за год сократилось более, чем в три раза с 82 в 1 квартале 2007 года, до 26 в 1 квартале 2008 года. Сейчас доля таких компаний составляет чуть больше четверти (28%) страховщиков, осуществляющих операции по страхованию жизни. Ещё 20 компаний (22%) – осуществляют исключительно страхование жизни. Оставшаяся половина (47 страховщиков) от общего количества компаний на рынке страхования жизни, собирает премии как по страхованию жизни, так и по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), и по страхованию от несчастных случаев (н/с).

Рис. 2.3. Структура компаний на рынке страхования жизни

По итогам первого квартала 2008 года укрепляется тенденция вхождения на российский страховой рынок иностранных инвесторов. Продолжается укрупнение отечественных страховых организаций. На фоне этого процесса происходит активное формирование и реструктуризация страховых и межсекторальных финансовых групп.

Если до 2007 года на страховом рынке ежегодно совершалось порядка 4-6 сделок M&A, то в 2007 году их количество удвоилось и составило девять сделок на общую сумму 1 246 млн долларов США. При этом, сделки затрагивали интересы четырех страховых организаций из десятки лидеров (по страховым группам).

Компанией «Мариллион» впервые в представленном обзоре страховые компании рассматривались как «страховые группы» и ранжировались по размеру премии, собранной на рынке страхования. В результате, была сформирована следующая десятка лидеров.

В первом квартале 2008 года скандинавская страховая группа If P&C Insurance, уже представленная на российском страховом рынке страховой организацией «ИФ Страхование», начала процесс приобретения страхового открытого акционерного общества «Регион». Переговоры завершились покупкой контрольного пакета акций в июне текущего года.

В части укрупнения бизнеса отечественными страховщиками была завершена сделка по покупке 100% акций ОАО СК «СКМ» страховой организацией «АльфаСтрахование». Инвестиционным банком «КИТ Финанс» был куплен контрольный пакет акций страховой организации «КЛАСС», переименованной в компанию «КИТ Финанс Страхование».

С несколькими страховыми организациями ведутся переговоры по покупке их акций. Так, например «Тройка Диалог» планирует купить 48% акций страховой организации ЖАСО; компания «Базовый элемент», которая уже контролирует 60% капитала страховой организации «Ингосстрах», изъявила желание приобрести оставшуюся часть акций у миноритарных акционеров и консолидировать капитал страховщика.

Доля обязательного страхования медленно, но верно продвигается к отметке в половину рыночных премий (рост доли на 1,3 процентных пункта за прошлый год относительно 1 кв. 2007 года по сравнению с 6 процентными пунктами годом ранее). Темпы роста обязательного страхования (123,8%) по-прежнему существенно опережают рост добровольных видов общего страхования (118,9%). А страхование жизни продолжает плавно сокращаться (сокращение на 15,2% по сравнению с 1 кв. 2007 года).

Общерыночный рост несколько замедлился по сравнению с предыдущим годом и составил 120% и 129% по премиям и по выплатам соответственно, причем темп роста выплат по добровольному страхованию в первом квартале этого года превысил темп роста выплат по обязательным видам.

Продолжается сокращение доли страхования жизни и вытеснения добровольных видов обязательными. При сохранении доли ДМС и н/с происходит рост доли страхования имущества и сокращение доли страхования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду.

 

В структуре рынка доля выплат по ОСАГО в два раза превышает долю премий, собранных по данному виду, что отражает сложную ситуацию с убыточностью в данном секторе страхового рынка.

2.3 Страхование жизни

Российский рынок страхования жизни приобретает все более отчетливые очертания, движимый тремя факторами.

Во-первых, сказывается позитивное воздействие произошедшей в прошлом году специализации по отраслям страхования и разрешение использования доверительного управления активами. Во-вторых, пристальное внимание надзорного органа к участникам этого сектора страхового рынка, не позволяющее недобросовестным игрокам подрывать и без того зыбкое доверие страхователей к продуктам страхования жизни. И, в-третьих, активная позиция компаний с участием стратегических иностранных инвесторов в капитале по развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра.

Динамика основных показателей страхования жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данном секторе страхового рынка. При сохранении выплат на уровне 1 квартала предыдущего года произошло 15% сокращение размера страховых премий. Однако, сокращение количественного показателя оборота все ещё является позитивным для рынка, характеризуя завершение процесса вытеснения неклассического страхования жизни. Рост классического страхования жизни продолжился со средним темпом 10-12%.