Сострахование и перестрахование

Сострахование и перестрахование.

1. Понятие  и виды сострахования:

Страхование одного и того же объекта совместно несколькими страховщиками по одному договору страхования. При этом каждый страховщик отвечает перед страхователем, но в пределах ответственности, указанной в договоре страхования. Статья 953.

Существует два вида сострахования. Первый вид: договор сострахования заключается именно со всеми страховщиками. В случае выплаты страхователь взаимодействует с каждым из страховщиков.  Второй вид договора связан с организацией страхового пула: несколько страховщиков объединяются между собой на условиях договора страхового товарищества или договора совместной деятельности для обеспечения общей деятельности и защиты своих интересов. В случае такого договора, страхователь контактирует уже не со всеми, а только с главным страховщиком, к-рый проводит оценку риска на первоначальном этапе, заключает договор от имени всех, а впоследствии осуществляет выплаты. Остальные страховщики уплачивают за это комиссионные вознаграждения. При этом все страховщики работают на принципе доверия. (Статья 12) Объем ответственности между страховщиками может распределяться 2 способами: по долям в зависимости от уровня финансовой устойчивости страховщиков; по умолчанию, то есть когда доли заранее не определены. И в этом случае все состраховщики солидарно отвечают перед страхователем.

 

Перестрахование (статья 13, 25 ФЗ, статья

Перестрахование является одним из способов обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. Наряду с такими способами, как обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, собственные средства, взаимное страхование и сострахование. Это вторичная передача риска между страховщиками, но при этом перед страхователем отвечает тот страховщик, к-рый заключил с ним договор, в независимости перестраховал он риск или нет.

 

 

Но при этом первичный страховщик один отвечает перед страхователем.

Основной функцией перестрахования является перераспределение риска или вторичная раскладка ущерба.

Никто в любом случае никого не страхует. Речь идет о перераспределении риска между ними. Проблема: в российском законодат-ве отсутствует договор перестрахования. (опираются на обычаи делового оборота).

Основные понятия и термины, применяемы в перестраховании:

Перестраховочная цессия – процесс передачи риска.

Цедент – это страховщик, передающий риск.

Цессионарий – который принимает риск.

Вся дальнейшая передача риска – ретроцессия. (ретроцеденты, ретроцессионарии)

Условия передачи риска:

В перестраховании, как и в состраховании принцип наивысшей порядочности.

Практика отношений перестрахований выработала особый процесс передачи риска. Так как договор перестрахования включает несколько страховщиков. Каждый перестраховщик обязан предоставить всю информацию о передаваемом риске. Предложение перестраховать риск оформляется в виде перестраховочного слипа, который наиболее важную информациб о передаваемом риске (страхователь, объект, сумма, срок и объем передаваемой ответственности). Перестраховщик, получив информацию, может как отказаться, так и акцептовать данный риск полностью или частично. Таким образом, риск считается перестрахованным ещё до заключения договора.

Особенности договора и виды перестрахования:

Различают активное и пассивное. Активное заключает в постоянном принятии риска. Пассивное заключает в постоянной передаче. Страховщик и перестраховщик договариваются между собой об основных элемента договора: об объекте страхования, об объеме риска (перестраховщик может принять ответственность за все риски, а также за их часть).

Та часть ответственности, которое оставляет на себе страховщик, называется собственное удержание страховщика. Предметов обсуждения также является страховая премия. Распределяется та страховая премия, которую страховщик получил от страхователя при заключении первоначального договора (пропорционально). Которая остается первичному страховщику.

 

Факультативный договор перестрахования.

Данный договор носит разовый характер. Заключается после того, как принял риск.

 На практике  такие договоры заключается как правило страховыми компаниями, работающими достаточно долго на одном рынке и сотрудничающие между собой.

Недостатки:

- Достаточно  дорогой договор с точки зрения  ведения дела.

- К моменту  реализации риска, он может оказаться  неперестрахованными

Договор облигаторного перестрахования

Договор предполагает обязательства с обеих сторон: страховщик обязан передать перестраховщику свои обязательства в оговоренном размере по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. А перестраховщик обязан принять все предложенные ему обязательства в условленном размере. Такой договор заключается заранее, еще до принятия страховщиком рисков.

20% договор  облигаторного страхования сроком  на 1 год по легковому автотранспорту.

Данный договор заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем уведомления сторон о принятом решении.

Достоинства:

- достаточно  дешевое обслуживание

- наиболее  выгоден для страховщика, так ка заранее все неопределенные риски получают автоматическое покрытие

- подходит  для стандартных типов рисков

- охватывает  значительную часть охватываемого  портфеля, и не нужно каждый  раз искать перестраховщика и  согласовывать условия

Недостатки:

- нет возможности  для страхования крупных нестандартных, крупных рисков

 

Пропорциональные и непропорциональные системы расчетов

Пропорциональная (классическая, традиционная) предполагает, что страховая сумма, и участие в выплате распределяется пропорционально, то есть в соответствии с принятыми на свою ответственность долями. Такой договор предусматривает согласование доли собственного участия страховщика.

Перестраховщик принимает на себя 40% страховой суммы, но не более 1миллиона рублей по каждому договору страхования.

1 страховая  сумма – 2,5 миллионов 2,5*0,4 = 1.  Останется у страховщика 1,5 миллионов

2-й вариант  – 4 миллиона   4*0,4 = 1,6.      У страховщика останется 3 миллионов.

 

Договоры пропорционального перестрахования могут быть двух типов: квотные, эксцедентные.

Эксцедентные – страховщик передает, а перестраховщик получает определенную % долю во всех договорах, превышающую собственное удержание страховщика.

Часть страховой суммы сверх собственного удержания, как раз и будет перестрахована, как эксцедент.

Собственное удержание страховщика = 0,8 миллионов, страховая сумма – 2 миллиона. Следовательно, перестраховщик участвует в размере 2000 – 800 = 1200 тысяч.

Для выплаты необходимо определить доли ответственности сторон по данному договору.

 

Непропорциональное перестрахование

Данное перестрахование позволяет решить проблемы по превышению уровня убытков. Участие перестраховщика определяется исключительно величиной убытка, то есть отсутствует пропорциональное распределение ответственности и полученной премии. Размер платы в такой системе расчетов определяется как % от годовой премии клиента по конкретному страховому портфелю, переданному в перестрахование. В настоящее время непропорциональное перестрахование используется в большинстве видов страхования, как защита от мелких убытков и от катастрофических потерь.

Два вида:

1. Эксцедент (превышение определенного уровня) убытка

Эксцедент убытка наиболее удобен при перестраховании крупных убытков для покрытия убытков по дому рисков и применяется в основном в факультативном перестраховании.

2. Эксцедент убыточности

Цель эксцедента убыточности используется для обеспечения защиты в случае значительных колебаний деятельности за определенный период. То есть если убыточность портфеля по итогам отчетного периода превысила согласованный размер.

Задача. В договоре квотного перестрахования доля перестраховщика составляет не более 25 тысяч единиц по каждому страховому случаю. Страховщик принял от страхователя 3 риска на сумму 100 000, 125 000, 150 000.

Которые привлекли. Определить сколько страховщик

По договору эксецента убытка лимит страховщика установлен в 100 000. Ложатся на плечи страховщика, у которого в свою очередь установлен лимит в размере 500 000. Определить как будет распределяться убыток между страховщиком и перестраховщиком в следующих случаях:

1. 80 000

2. 250 000               В размере 150 000 – перестраховщик.

3. 650 000              Страховщик 100 000, перестраховщик 500 000, страховщику переходят оставшиеся 50 000