Современные проблемы добровольного страхования

     Вступил в силу федеральный закон РФ от 23 июля 2013г. N251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков". Создан мегарегулятор с передачей Центробанку (ЦБ) РФ ряда функций, которые ранее выполняла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). К переданным функциям относится и контроль за страховой деятельностью. Согласно закону, за правительством РФ сохраняется ряд полномочий, в частности, связанных с обязательными видами страхования, где страховые компании выполняют агентские функции, а не собственно страховые.

     Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Стратегия принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра».

     Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована.

    Основной целью Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. 
           Глава 3.  Современные проблемы добровольного страхования.

    Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

    Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

    Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

1)небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

2)недостатком опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба;

3)недостаточно развитой страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам.

    Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить:

1)существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

2)использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

3)относительно слабое развитие страховых операций (зависящее  от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

4)отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

5)отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

6)ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

7)отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

8)низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

9)информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

    В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

    Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

1)исследование страхового законодательства;

2)комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

3)исследование видов страхования и международных страховых отношений;

4)научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию  страхового законодательства и системы страхования;

формирование нормативно-правовой базы страхования;

5)интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

6)создание эффективного механизма регулирования страхования;

научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

7)исследование вопросов налогообложения страховых операций;

научный анализ развития страхового рынка России;

8)разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.  
                                                Заключение

         Исходя  из  проведенного  исследования  сделаем  вывод  что   страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности», представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.

Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими основными тенденциями.

1.Существенные изменения в структуре страховой деятельности

2.Начало процессов капитализации на страховом рынке

3.Тенденции концентрации капитала и раздела рынка

4.Присутствие иностранного капитала.

5.Перестрахование

Основными задачами развития страхового дела являются:

•формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

•развитие обязательного и добровольного видов страхования;

•создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

•стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

•поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Страхователь обязан:

1)своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы

2) начислять и перечислять  страховщику страховые взносы;

3) исполнять решения страховщика  о страховых выплатах;

4) обеспечивать меры по  предотвращению наступления страховых  случаев, нести в соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за необеспечение безопасных условий труда;

5) расследовать страховые  случаи в порядке, установленном  Правительством Российской Федерации;

6) в течение суток со  дня наступления страхового случая сообщать о нем страховщику;

7)собирать и представлять за свой счет страховщику в установленные страховщиком сроки документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8)сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому тарифу.

 Страховщик обязан:

1.своевременно регистрировать страхователей;

2.осуществлять сбор страховых взносов;

3.своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию;

4.осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;

 

  Список использованной литературы

1.Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств: ФЗ РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [электронный ресурс] // СПС «Консультант плюс». Версия Проф.

2.Об организации страхового  дела в Российской Федерации»: Закон РФ 27.11.1992 № 4015-1 [электронный  ресурс] // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.

3.Бланд Д. Страхование: принципы  и практика / Д. Бланд. - М.: Дело, 1998. – 383 с.

4.Герасимова И. Страховой  рынок России: Фас и профиль / И. Герасимова // Консультант. – 2008. - № 5. –  С. 56 – 65.

5.Гребенщиков Э.С. В ответе  за развитие страхового рынка / Э.С. Гребенщиков // Финансы. – 2006. - № 9. – С. 43 – 47.

6.Дюков А.Б. Построение  системы продаж фондового страхования / А.Б. Дюков // Страховое дело. - 2003. - № 8. – С. 48 – 51.

7.Жипкина М.С. Государственное  регулирование страхового рынка / М.С. Жилкина. - М.: Экономистъ, 2002. – 328 с.

8.Зернов А.А. Системные исследования страхового регулировании / А.А Зернов, А.Н. Зубец. - М.: Статут, 1997. – 429 с.

9.Инфраструктурные изменения  рынка страховых услуг // Финансы  и кредит. - 2003. - № 21. – С. 31 – 33.

10.Как будет выглядеть  страховой рынок в 2008 году // Российская газета. - 2007. - 12 дек.

11.Капустина Н. Непаханое  поле Н. Капустина // Российская газета. - 2007. - 21 фев.

12.Лашкина Е. Финансовый  провал / Е. Ляпкина // Российская газета. - 2008. - 29 фев.

13.Макконнелл К. Экономикс / К. Макконнелл, С. Брю. – М.: Экономика, 1993. – 753 с.

14.Мамедов А.А. Современное  состояние финансово-правового регулирования  страховой деятельности / А.А. Мамедов // Юрист. – 2008. - № 2. – С. 18 – 21.

15.Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические  аспекты исследования страхового  рынка России / Л.А. Орланюк – Малицкая // Финансы. - 2004. - № 11. – С. 54 – 59.

16.Результаты ежегодного  мониторинга общественного мнения  по вопросам страхового мошенничества // Организация продаж страховых  продуктов. - 2008. - № 1. – С. 21 – 24.

17.Рогожкин А. Каско для пляжа / А. Рогожкин // Российская газета. - 2007. - 28 июня.

18.Рыбаков С.И. Поиск оптимального  механизма функционирования российского  страхового рынка / С.И. Рыбаков // Финансовый  менеджмент в страховой компании. - 2006. - № 2. – С. 35.

19.Скамай Л.Г. Страхование / Л.Г Скамай. – М: Финансы и статистика, 2001. – 395 с.

20.Теория и практика  страхования / под ред. К.Е. Турбиной. - М.: Слово, 2003. – 486 с.

21.Цыганов А.А. Экономическое  содержание понятий, характеризующих  страховой рынок и его структуру / А.А. Цыганов / Финансы и кредит. – 2008. - № 12. – С. 60 – 68.