Специфические виды и схемы страхования туристов

Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимали с себя нелёгкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости доступ к получению медицинской помощи. Посольства и консульства таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё в порядке, но проблемы имеют место и в данной сфере.

Выезжающий за рубеж гражданин России имеет возможность застраховаться от несчастного случая, застраховаться на случай вынужденной отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок [27].

Если страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже десятилетнюю историю, то страхование туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно и повсеместно работающих сервисных служб.

Так же немало проблем имеются и в области страхования любителей активного отдыха и туризма. Основные проблемы таковы:

- лишь немногие страховые организации  предлагают услуги по страхованию  альпинистов;

- организаторы самодеятельных (то  есть без участия туристских  фирм) туров плохо осведомлены  о деятельности страховщиков  в сфере страхования туристов  и путешествующих, включая приверженцев  так называемого экстремального  туризма;

- не скоординированная работа  страховых компаний и сервисных  служб;

- любители - экстремалы зачастую  плохо, либо совсем не знают, как  следует вести себя при наступлении  страхового случая.

Для освещения и принятия путей решения проблем в области страхования экстремалов проходят различные семинары и конференции, в том числе и на государственном уровне.

Обязательная страховка поможет компенсировать государству затраченные на спасение средства, но она не повысит безопасность туристов и не ускорит оказание им помощи.

Можно отметить, что роль государства в регулировании развития страховых отношений достаточно велика, и государство может в этом направлении сделать ещё очень многое.

 

2. Анализ страховых компании – Assistance

 

Ассистанс – от французского "assistance" – помощь. Компания - ассистанс – сервисный центр, оказывающий информационные и организационные услуги застрахованным в страховых компаниях частным лицам (страхователям). Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределов основного места жительств.

Ассистанские компании традиционно обладают развитой инфраструктурой для предоставления клиенту максимально быстрого и легкого доступа ко всему комплексу услуг организационного и информационного характера, например, центрами обслуживания, телефонными справочными службами. Крупнейшие ассистанские компании оказывают помощь в любой точке земного шара.

Страховой ассистанс — это помощь страховой компании своим клиентам в затруднительной ситуации. Различают технический, медицинский и консалтинговый страховой ассистанс.

Технический страховой ассистанс помогает пострадавшему клиенту вызвать ГИБДД и скорую помощь, обеспечивает эвакуатор для транспортировки автомобиля, гарантирует юридическую поддержку при взаимодействии с госорганами. По дополнительному соглашению страховщик также берёт на себя расходы по осуществлению автотовароведческой экспертизы и по замене повреждённого автомобиля на исправную машину, а также на размещение пострадавших в результате ДТП водителя и пассажиров в больнице или гостинице.

Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки.

Процесс оказания помощи организован следующим образом.

При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.

Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги. В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различными методами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонка поставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки.

В России в настоящее время существует 10 ассистанс - компаний:

AP Companies; Class Assistance; Europ Assistance Russia; Express Assist Center; Global Voyager Assistance; Лат – толькотехническийассистанс; Mondial Assistance Russia; Savitar Group; Assistance Professional Group (AP Group); Ассистанс Плюс [27].

Обзор рынка сервисных компаний, оказывающих различного рода услуги путешествующим туристам не только по России, но и по всему миру, приведен в таблице 1.

Таблица 1 Сервисные компании, оказывающие помощь путешествующим по России и за рубежом, а также иностранным гражданам

Компания– Аssistance	Услуги	Партнеры
AP Companies международный холдинг	Организация амбулаторно-поликлинической помощи. Круглосуточные информационно-консультативные услуги Call Center (бесплатные телефонные линии по всему миру). Организация стационарной помощи. Вызов бригады скорой медицинской помощи. Организация транспортировки, эвакуации, медицинского эскорта. Организация репатриации тела.	CIGNA International, Allianze worldwide care, AXA (CR), AGB, MAPFRE, ARC Europe, Medex, IMG, CEGA, First Assist, HTH
Europ Assistance международный холдинг	Вызов доктора. Пребывание в больнице и проведение необходимых исследований, включая операции. Сопровождение на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей. Сопровождение пациента по России, СНГ и миру (на самолете, вертолете или другим транспортом). Транспортировка на машине Скорой помощи. Эвакуация пациента санавиацией. Репатриация. Круглосуточный диспетчерский центр с персоналом, владеющим иностранными языками. Консультирование по телефону.	ОСАО «Ингосстрах», ««РЕСО-Гарантия», «РОСНО», СГ «Спасские ворота», СК «Уралсиб», «Ингосстрах», «МСК», СО «ЛК – Сити», СК «Полис-Гарант», «Национальная страховая группа», СК «Прогресс», СК «Макси», СК «Москва».
Class Assistance (Россия)	Медицинская помощь (амбулаторный визит, стационарное обследование или лечение, помощь стоматолога, услуги «скорой медицинской помощи»); медицинская эвакуация (срочная эвакуация застрахованного из одной клиники в другую, транспортировка на родину в сопровождении медицинского персонала, поиск медицинского транспорта, оформление всех необходимых документов, подбор сопровождающего персонала); репатриация останков (транспортировка тела на родину); юридическая помощь (решение проблем с полицией или местной страховой компанией, требующие дополнительных расходов на адвокатов, представителей и переводчиков); сервисные услуги (возврат багажа, помощь при утрате документов, передача экстренных сообщений, организация визита родственников для ухода за больным, возвращение на родину зависимых детей, организация проживания в гостинице до выздоровления и многое другое).	«Военно-Страховая Компания», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ», «Авикос-Афес», «ЖАСО», «Югория», «Сургутнефтегаз», «КИТ-Финанс страхование», «Лексгарант», «АСК-Петербург», «Спасские Ворота» (Санкт-Петербург), Группа «Ренессанс Страхование», «Оранта», «Европейское Туристическое Страхование», «РСК», «РСЦ», ПСГ «Основа», «Росгосстрах-Северо-Запад», «Росгосстрах-Сибирь», «Цюрих.Ритейл», «ЭРГО-Русь», «Уралсиб», «Альфа-страхование жизни», «Прогресс-Гарант», «Русский Страховой Центр», «Оранта», «Национальная Страховая Группа»
Express Assist Center	Организация постоянного медицинского обслуживания на всей территории РФ; контроль за медицинскими расходами; экспертиза медицинских расходов (экспертиза счетов медицинских учреждений); организация оказания экстренной амбулаторной и стационарной медицинской помощи; организация медицинской эвакуации к месту постоянного жительства; организация репатриации останков.	СД «ВСК», «Альфа-страхование», «РЕСО-Гарантия», СК «МАСТЕР-ГАРАНТ», СГ «Согаз», СО «Россия», «ГУТА – Страхование», СГ «Спасские ворота», «Ренессанс страхование», «Assist-card», «Zurich», «МСК-Стандарт».
Global Voyager Assistance (GVA) международный холдинг	Круглосуточный медицинский диспетчерский пульт. Медицинский совет в неотложной ситуации. Направление в медицинское учреждение. Медицинский мониторинг. Медицинская транспортировка. Отправка врача, доставка медикаментов Репатриация тела (останков). Помощь в урегулировании оплаты медицинских счетов.	AXA Assistance (AXA, IPA), Inter Mutuelle Assistance, MAPFRE, ARC Transistance (ADAC, ANWB, AA), Medex, Vanbreda, Allianz Worldwide Care
Mondial Assistance Russia международный холдинг	Разработка комплексных страховых продуктов для путешествующих; обеспечение оказания необходимой помощи при внезапном заболевании; необходимая помощь при возникновении внештатных ситуаций (потеря или задержка багажа, задержка рейса, потеря документов, несчастный случай); оказание необходимой помощь в любом уголке земного шара.	AGF , Allianz Group
Savitar Group Россия	Медицинские услуги путешествующим. Медицинская эвакуация больного и репатриация. Лечение, госпитализация за рубежом. Организация лечения в России. Перевод медицинской документации.	"Евро-Центр" (холдинг  самостоятельных ассистанс-компаний)
Ассистанс Плюс международный холдинг	Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом. Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом. Доставка медикаментов к туристу в гостиницу или на дом. Организация госпитализации. Возвращение детей, оставшихся без присмотра за рубежом на Родину. Визит родственников к заболевшему туристу за рубеж в чрезвычайной ситуации. Размещение родственников госпитализированного туриста в гостинице. Информация о вакцинации в России и за рубежом; Оптимизация счетов	«Альфа Страхование», «Bazalt»,  «British Insurance»,  СК ЕврАзЭС»,СК «Евразия», «European Travel Insurance»,  СК «Гелиос Резерв»,СК «Информстрах», СК «Макс»  «Marine Benefits», СК «Межрегионгарант»,  СК «ММС Столица»,СК «Полис Гарант», «Ренессанс Страхование», «Ренессанс Жизнь», «Rukso»,  «Северная казна»,»Транснефть»,»Уралрос», «Военная Страховая Компания», «Вест-Акрас», «Zurich», «Retail», «Гута Страхование», «Агрига», СК «Кремлевская», «Инвистиции и финансы»

 

Каждая компания - assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

 

2.1 Анализ страховых компании  по предоставляемым услугам

 

СК «Ресо-Гарантия»

На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, одна из которых учитывает выезд за территорию РФ и стран СНГ, а вторая учитывает страховые случаи в пределах РФ и стран СНГ.

Также компания выделяет специфические услуги, такие как:

1.Бизнес-кард

2.Международные полисы страхования медицинских расходов путешественникам, которые в течении года часто выезжают за рубеж.

Он сэкономит время на оформление страховки перед каждой поездкой. Его выписывают на выбранный вами период времени, в течении которого он может использоваться неограниченное количество раз.

3.Страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж.

При страховании гражданской ответственности РЕСО-Гарантия урегулирует и оплатит обоснованные претензии третьих лиц по возмещению им ущерба вследствие непреднамеренных действий владельца полиса.

Данный страховой союз существует уже достаточно долгое время. Имеет множество положительных отзывов и рекомендаций.

Также на сайте есть возможность рассчитать стоимость полиса.

СК «Инногарант»

На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.

Также компания выделяет специфические услуги, такие как страхование багажа. Расчитать стоимость страхового полиса  не предоставляется возможным, так как не приведены цены.

 СК «Жасо»

На сайте данной страховой компании предлагается 3 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.

Также компания выделяет специфические услуги:

1.Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)

2.Несостоявшаяся поездка, предусматривает возмещение финансовых потерь вследствие несостоявшейся поездки

3.Страхование гражданской ответственности.

СК «Ингосстрах»

Компания предлагает 4 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.

Выделяет специфические услуги:

1.Страхование багажа

2.Страхование от невыезда

3.Страхование гражданской ответственности

Данная страховая компания уже давно существует на рынке. Зарекомендовала себя как ответственная, порядочная и «чистая» страховая компания.

СК «Военно-страховая компания»

Страховая компания предлагает 5 программ страхования.

Выделяет специфические услуги, такие как:

1.Страхование домашнего имущества на время поездки

2.Страхование гражданской ответственности

3.Страхование от несчастных случаев на время перелета

Некоторые страховые компании разработали эксклюзивные виды страхования. В частности, в «РОСНО» есть такая программа страхования для охотников «Сезон охоты». Эта программа поможет компенсировать материальные потери при наступлении таких непредвиденных событий, как травмы или смерть , случившихся в результате нападения диких животных, охотничьих собак, неосторожного обращения с охотничьим оружием и другими средствами охоты, удара молнии, падения дерева, противоправных действий третьих лиц, заболевания от укуса животных или насекомых.

Рассчитаем стоимость страховых полисов медицинских расходов для ситуации – студент 22-х лет, совершает поездку в Англию продолжительностью 7 дней и 7 ночей с экскурсионной целью.

Суммы стоимости страховых полисов составили от 5,53 евро до 5,81 евро.

Подводя итог анализа, следует заметить, что у всех рассматриваемых страховых компаний на сайтах есть раздел посвященный именно страхованию туристов и у всех представлены разнообразные страховые программы, что дает возможность туристу выбрать наиболее оптимальный вариант страхования, в зависимости от цели поездки. Но только у двух компаний есть возможность рассчитать стоимость страхового полиса и возможность скачать образец договора, в котором подробно рассмотрены страховые случаи.

 

2.2 Описание страховых случаев

 

Для понимания сути и необходимости страхования при занятиях активными видами туризма, следует привести несколько примеров, произошедших с туристами во время путешествий.

Один из туристов при катании на горных лыжах в Андорре упал и сломал шейку бедра. Медицинские расходы, в том числе на проведение восстановительной операции, а также расходы по транспортировке пациента в Москву в лежачем положении в сопровождении врача составили более 16,5 тыс. евро.