Способы формирования страховых фондов

Анализ приведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономике присутствие авторитетных иностранных фирм - важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования.

К сожалению, пока международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка.

Требования и ограничения относительно деятельности иностранных страховых  организаций на российском рынке  с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Условия допуска иностранных  страховщиков на российский рынок.

Российское правительство отправило  на рассмотрение в Госдуму поправки к закону «Об организации страхового дела», в соответствии с которыми предлагается увеличить долю иностранных страховых компаний в уставном капитале российских страховщиков с 15% до 25%. Кроме того, правительство планирует принять решение об отмене ограничений для иностранных компаний по работе на рынке обязательного страхования и страхования жизни - действующая редакция закона запрещает иностранным компаниям заниматься этими видами страхования. Как говорят в Министерстве финансов, такая поправка необходима в связи с вступлением России в ВТО. Вместе с тем, как отмечают участники рынка, решение правительства лишь легализует уже существующее присутствие иностранцев в российских страховых компаниях. Дело в том, что при существовавшем 15%-ном ограничении у них не было никаких выгод от афиширования своего присутствия (как правило, контроль осуществлялся через российские «дочки»). Законопроект «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела» был принят Государственной думой в первом чтении еще в феврале этого года. В соответствии с поправками квоту для иностранных страховых компаний в уставном капитале российских страховщиков предлагается увеличить с 15% до 25%. А в дальнейшем, по мнению чиновников, эта величина может повыситься и до 50%. Кроме того, по словам вице-премьера Алексея Кудрина, еще до внесения поправок в Госдуму было принято решение об отмене ограничений для иностранных компаний по работе на рынке обязательного страхования и страхования жизни. Сейчас, согласно действующей редакции закона «Об организации страхового дела», иностранные компании не могут заниматься в России обязательным страхованием, страхованием жизни, страхованием имущества государственных и муниципальных организаций, а также так называемыми стратегическими видами страхования - космическими и оборонными рисками. «Всего на начало 2003 г. доля участия иностранцев в уставном капитале российских страховых компаний не превышала 3%, - сказал RBC daily президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль. - При этом иностранные акционеры есть примерно у полусотни российских страховых компаний». Наиболее крупными страховыми компаниями, действующими на основе иностранного капитала, являются ЗАО «Страховая компания AIG Россия», входящая в American Internatoional Group, компания «Ост-Вест Альянс» (дочернее предприятие немецкой страховой компании Allianz) и ОАО «РОСНО» (основным акционером которого является все та же Allianz). Официально необходимость либерализовать условия допуска иностранных страховщиков на российский рынок Минфин объясняет вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО). «Еще в 1999 г. Россия подписала соглашение о партнерстве и сотрудничестве с ЕС, согласно которому она взяла на себя обязательство открыть для европейских компаний рынок страховых услуг, - говорит Александр Коваль. - Вполне естественно, что сейчас ЕС настаивает на снятии всех ограничений». Однако, по словам самих участников рынка, решение правительства лишь легализует уже существующее присутствие иностранцев в российских страховых компаниях. «В рамках законодательно разрешенных 15% можно было еще долго работать, даже эта величина не заполнялась», - подтвердил RBC daily президент страховой группы «Спасские Ворота» Борис Хаит. Когда доля участия иностранного капитала в страховых компаниях была ограничена величиной 15%, иностранцам не имело никакого смысла легально приобретать акции российских страховщиков и контроль, как правило, осуществлялся через дочерние компании. Разрешение на владение блокирующим пакетом может позволить иностранным инвесторам официально участвовать в управлении российскими компаниями – это будет выгодно для них прежде всего с точки зрения роста капитализации бизнеса. «Одно дело, когда акции принадлежат некому ООО – риски будут оцениваться выше, даже если все знают, что за этим обществом стоит крупная иностранная компания, - отмечает один из страховщиков. – Если иностранец будет официально контролировать блокпакет, то риски существенно снижаются и инвестор будет лучше реагировать на бумаги российского страховщика». Пока же низкий уровень капитализации российских страховых компаний расценивается как один из факторов, сдерживающих развитие рынка страхования. «Эта ситуация приводит к тому, что отечественные страховщики вынуждены перестраховывать большую часть рисков на Западе», - отмечает Борис Хаит. Сделки, которые были на страховом рынке в прошлом году, показывают, что средства вкладываются в очень малое количество компаний и не в тех объемах, в которых нуждается отрасль. В настоящее время потенциальных инвесторов нет, а пополнение собственных средств компаний идет низкими темпами. Также ограничены возможности страховых компаний по выходу на российский, а тем более западный фондовый рынок. Поэтому участие иностранного капитала на российском рынке действительно может повлечь за собой увеличение капитализации страховых компаний.

4. Экономические отношения,  возникающие в процессе страхования.

Страхование возникло и развивалось  вследствие экономической необходимости  зашиты человека и его имущества  от случайных опасностей. В страховании  реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хо­зяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

 Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. 

Возникающие в процессе воспроизводства  противоречия создают объективные  условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный  характер. Возникает риск, объективно присущий различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Под экономическую категорию страховой  защиты, как уже говорилось, подводится научная база. Несмотря на случайный  характер стихийного бедствия или иного  разрушительного события, появилась  возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной формах. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупрежде­ния возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и зачастую использовать их в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой зашиты общественного производства и организации страхового фонда.

Страховые отношения, закрепленные в  письменном договоре страхования как  гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились рамки морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей

Исторически возникнув в связи  с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство  тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые  интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Функции страхования. Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории.

Главной является рисковая функция, поскольку  страховой риск, как вероятность  ущерба, непосредственно связан с  основным назначением страхования  по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Страхование может нести и сберегательную функцию в случае сбережения страховых  сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования  предусматривает строго целевое  формирование и использование средств