Срочное страхование жизни

АНО ВПО

«КАЛИНИНГРАДСКИЙ ИНСТИТУ  УПРАВЛЕНИЯ»

 

Кафедра: Менеджмента

Дисциплина: Страхование

 

 

 

Контрольная работа

Тема: Срочное страхование  жизни

 

 

 

 

Преподаватель:

Кочин Михаил Сергеевич

Выполнила студентка группы  12ВГбЗс

Федотова Виктория Вадимовна

 

 

 

 

 

г. Калининград

2013год

 

Основные  условия договора срочного страхования  жизни

   Наиболее простой вид страхования жизни, включает в себя несколько вариантов. Срочное страхование жизни  предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного, страховую сумму, установленную договором страхования,  при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые премии.

   Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон – например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен  при заключении  договора страхования.

   Обычно договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Тарифы

   В первую очередь пересмотр повлияет на размер страхового тарифа. Как правило, страховщик предлагает страхователю таблицу тарифов, составленных для нескольких категорий застрахованных (мужчины, женщины, курящие, некурящие, инвалиды, лица с хроническими заболеваниями, другие), которые сформированы на базе страховой статистики.

   Чем выше вероятность смерти для той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Как правило, договор на следующий год заключается по более высокому тарифу, а его размер определяется после медицинского обследования потенциального застрахованного. Практически, заключается просто новый договор срочного страхования жизни.

   Иначе обстоит дело, если договор срочного страхования жизни заключался с правом его возобновления страхователем (назовем его «договором срочного страхования с правом возобновления»). Это право страхователя, и пока возраст застрахованного не превысил предельный (устанавливается в договоре, обычно не выше 65 или 70 лет, после этого страховщик будет ежегодно заключать договоры без права возобновления), страхователь имеет право продлевать договор на указанное первоначально количество лет (этот срок называется «периодом возобновления»), а страховщик не имеет права отказаться от продления договора.

   Договор срочного страхования жизни с правом возобновления содержит положение о гарантийном периоде, на протяжении которого страховщик обязан перезаключить договор на следующий год по тарифам, согласованным в первоначальном договоре. Обычно гарантийный период устанавливается на срок более пяти лет.

   По истечении гарантийного периода страховщик устанавливает тариф для каждой возрастной группы (для мужчин и женщин отдельно) и обязуется, что на следующие годы договор может быть перезаключен по тарифам, не превосходящим максимальные для каждой возрастной группы.

   Размеры максимальных тарифов для возрастных групп страховщик может пересматривать в одностороннем порядке, но если они указаны в договоре – они и действуют. Но и после гарантийного периода страховщик может предоставить страхователю право заключить договор на следующий период (а не только на год),  если состояние здоровья застрахованного соответствует указанным в договоре требованиям.

   Период возобновления может составлять 1 год, 5, 10 лет, но по окончании периода страхователь может без обследования продлить договор на следующий период.

   Часто страховщики предлагают иной порядок уплаты страховой премии: страхование оплачивается одинаковыми ежегодными премиями, например, на пять, десять или двадцать лет, и пересматривается по истечении этого периода на следующие пять (десять) лет.

   Обычно по договору с правом возобновления (скажем, на 5 или 10 лет) плата за первый год страхования ниже, чем по срочному договору на год. Но, чем дольше от даты заключения договора, тем дороже может обходиться страхование на год по договору с правом возобновления.

   Поэтому с течением времени разница в стоимости страхования на один год обычно растет: если для застрахованного в возрасте 40 лет страхование на год без права возобновления будет стоить, скажем, 100 рублей, то за такое же страхование (т.е. на ту же страховую сумму) по договору срочного страхования жизни с правом возобновления (заключенному в отношении застрахованного в возрасте 36 лет) надо будет уже заплатить 120 – 140 рублей; в возрасте 60 лет и старше разница страховых премий по договору с правом возобновления и без права возобновления может вырасти в 2 раза и более.

   Некоторые страховщики позволяют застрахованному пройти обследование и начать договор страхования заново: тогда для последующих лет стоимость страхования будет дешевле. По запросу страхователя страховщик разрешает пройти застрахованному обследование на соответствие требованиям к состоянию здоровья, и, если результаты будут положительными, можно перезаключать договор на основе низких тарифов (назовем это «правом перезаключить возобновляемый договор срочного страхования»).

   Эта практика редко применяется страховщиками, поскольку лишает смысла договор срочного страхования с правом возобновления: если предоставить возможность перезаключить договор на начальных условиях желающему, страховщику придется сузить круг потенциальных страхователей, лица с повышенным риском не смогут заключить договоры с правом возобновления на 5 – 10 лет.

   Следует признать, что это разумно: ежегодное перезаключение договоров с правом возобновления молодыми и здоровыми страхователями (а именно для них такой соблазн сильнее всего) не позволит создать достаточный страховой фонд для выплаты возмещения остальным страхователям. Так что страховщик часто специально ограничивает страхователя в выборе, чтобы страхованием могли воспользоваться все категории населения.

   В случае расторжения договора страхования уплаченная премия по срочному страхованию жизни не возмещается полностью. Поскольку срок действия страховой защиты должен быть оплачен страхователем, даже если страховой случай не наступил. Страховщик нес обязательства по договору и имеет право на часть страховой премии. Если страхователь застраховал свою жизнь на год, уплатил полную премию в январе, расторг договор в конце июня, то он получит половину премию, а вторая уйдет в оплату услуг страховщика. Если по договору страхователь платит премию частями ежеквартально, да еще по истечении периода страхования (т.е. по окончании квартала), то ему ничего не вернут, когда бы он ни расторг договор.

Дополнительные  возможности срочного страхования  жизни

   С целью придания большей привлекательности этому виду страхования страховщик может предложить «участвовать в прибыли». Это предложение означает, что страховщик выплачивает держателям полиса периодические бонусы (денежные суммы), которые не фиксированы заранее, а зависят от результатов  работы страховщика за год.

   Могут быть предложены разные возможности использования бонуса за год. С согласия страховщика можно направить бонус на уменьшение страховых премий в будущие периоды, можно оставить бонус страховщику в целях инвестирования, т.е. увеличить бонусы за следующие годы, а можно направить бонус на увеличение страховой суммы по договору страхования без соответствующего увеличения страховых премий. Часто договоры срочного страхования определяют, что именно это произойдет, если страхователь не распорядится бонусом иначе.

   Конечно же, выплачиваемый бонус был заранее включен страховщиком в стоимость страхования и оплачен страхователем. Дело в том, что страховщик не всегда может точно рассчитать размер страховой премии и закладывает в расчет его некоторое завышение по сравнению с прогнозными значениями. Если год оказывается успешным, переплата премии возвращается страхователю.

   Во многих странах бонусы, выплачиваемые страхователям, не входят в сумму дохода для исчисления подоходного налога, они рассматриваются как возврат средств страхователю. В России страхователь-гражданин должен включить полученные бонусы в совокупный годовой доход и заплатить подоходный налог.

   Кроме бонусов по итогам года, страховщик может предложить и другие привлекательные возможности срочного страхования жизни: так, часто оно дополняется страхованием на случай потери трудоспособности. Если страхователь по какой-либо причине теряет трудоспособность, т.е. возможность самостоятельного заработка, страховщик освобождает его  от необходимости уплачивать страховые премии, при этом страхование сохраняется в полном объеме до окончания срока действия договора срочного страхования жизни.

   Однако, пока страхователь не возобновит уплату регулярных премий, ему скорее всего не разрешат конвертировать полис: такое положение очень редко содержится в договоре срочного страхования жизни. А если и разрешат, то премии по пожизненному страхованию придется платить, даже, несмотря на нетрудоспособность.

Недостатки и  достоинства, практическая полезность

   Простое срочное страхование жизни лишено одной привлекательной черты: полис такого страхования не имеет выкупной стоимости. Это значит, что он не может быть обменен на деньги, т.е. выкуплен страховщиком на протяжении его действия. Накопления по этому виду страхования не происходит. Любое страхование, полис которого имеет выкупную стоимость, обходится в 5 – 7 раз дороже.

   Но, с другой стороны, этот недостаток можно использовать себе на пользу, ведь по видам страхования с накопительной составляющей выкупная стоимость полиса приближается к сумме уплаченных страховых премий по истечении нескольких лет, а не сразу, и поэтому, прервав такое страхование до этого момента, страхователь может много потерять.

   Поэтому отсутствие накопительной составляющей у договора срочного страхования жизни хорошо тем, что договор можно всегда прервать без ощутимых потерь.

   Еще одной отрицательной стороной срочного страхования жизни является постоянное увеличение страховой премии: перезаключение договора на следующий срок никогда не может произойти по меньшему тарифу (т.е. в каждый последующий период возобновления средняя премия за период должна быть выше, чем средняя премия за предыдущий период).

   Это понятно: поскольку накопительная составляющая такого вида страхования (т.е. бонус) незначительна, а с каждым годом застрахованный становится все старше и вероятность его смерти увеличивается, то и страхование дорожает. Со временем наступает день, когда договор простого срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования, т.е. перезаключить договор уже на новых условиях, добавив накопительную составляющую.

   При заключении договора срочного страхования жизни важно обратить внимание на условия его конвертации в договор пожизненного страхования: требуется ли для этого дополнительная плата, зависит ли она от возраста, не предусматривается ли каких-нибудь ограничений в договоре пожизненного страхования специально для тех, кто заключил его путем конвертации полиса срочного страхования (обычно таким клиентам страховщик в первые несколько лет не предоставляет возможности задерживать уплату премий при потере застрахованным трудоспособности; такая возможность появляется через 2-3 года).

   Конвертация полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования осуществляется автоматически, т.е. без промежуточного медицинского обследования.

Есть два способа конвертации  полиса срочного страхования в полис  пожизненного страхования:

• в первом случае необходимо доплатить некоторую сумму и впоследствии уплачивать минимальные премии, соответствующие возрасту;
• во втором случае не требуется дополнительная плата при конвертации, но ежегодные премии будут существенно выше, чем те, которые уплачивают страхователи такого же возраста, раньше заключившие договор пожизненного страхования.

Варианты срочного страхования жизни

   Самым распространенным вариантом полиса срочного страхования жизни является страхование с убывающей страховой суммой. Срочное страхование может быть гарантией возврата займа (кредита) в случае смерти заемщика. Для того, чтобы это произошло, застрахованный должен назначить выгодоприобретателем лицо, предоставившее ему заем (займодавца), и застраховать свою жизнь на сумму займа.  Убывание страховой суммы будет соответствовать постепенному погашению долга: чем меньше застрахованный должен, тем меньше и страховая сумма.

   Есть и противоположный вариант – полис с увеличивающейся страховой суммой. Страховая сумма растет пропорционально какому-либо индексу, характеризующему стоимость жизни (индекс минимальной заработной платы, минимальной пенсии, стоимости потребительской корзины, средней заработной платы и т.п.). Рост страховой суммы сопровождается увеличением регулярных премий и не требует дополнительного медицинского обследования застрахованного.

   Иногда страховщик, чтобы как-то выделиться на рынке срочного страхования жизни, предлагает новинку: срочное страхование жизни с возвратом уплаченных премий. А именно, при наступлении страхового случая – смерти застрахованного – страховщик уплачивает выгодоприобретателям не только страховое обеспечение, но и возвращает уплаченные премии. Несложно догадаться, что это не что иное, как срочное страхование жизни с увеличивающейся страховой суммой. Ежегодный прирост страховой суммы соответствует величине премии, уплаченной за этот год.