Страхование автогражданской ответственности

Впрочем, демпинг не обязательно  связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная  политика компании, направленная на привлечение  новых клиентов и подкреплённая  значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.

Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и «зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами «со стороны».

Скидки и надбавки.

 

Важная для водителей  деталь: тарифная политика страховых  компаний включает множество скидок и надбавок к стандарной цене полиса (см. таблицу 3). Так, при страховании  нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и «Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».

Кроме того,  можно  ждать скидок и при перезаключении договора страхования ещё на один год. Особенно если первый год был  по вашему договору безубыточным, здесь  можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования, покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис, номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях составляет 15%.

Напротив, полис будет  стоить дороже в случае небольшого стажа водителя, допуска к управлению нескольких водителей, использования  автомобиля в служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным водителям предложат единственный варинт: застраховать ответственность на 3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия, предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и «Интеррос-Согласие».

В последнее время  появились полисы, в которых ответственность  водителя не привязана к определённому  автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного. Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при покупке полиса без ограничения числа автомобилей – 50%).

О рынке в целом.

 

Рынок страхования автогражданской  ответственности окончательно ещё  не сформировался. Большая часть работающих на нём компаний стала заниматься этим видом страхования года два назад. В настоящее время наибольшие взносы по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка с большим отрывом является «Ингосстрах» (см. таблицу 4).

В регионах страхование АГО почти не развито. Большинство московских компаний, даже имеющих разветвлённую филиальную сеть, 90-95% взносов по этому виду страхования собирают в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой на регионы приходится более 80% взносов (только благодаря региональной специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-за невысоких тарифов в регионах объём премии у неё меньше, чем у компаний-лидеров); «ВЕСтА», собирающая до 45% взносов в центральных и западных регионах России. Во многих регионах единственным оператором рынка страхования АГО является компания, входящая в систему «Росгосстраха».

Страхование АГО в  отличие от многих других видов страхования  направлено на обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. В целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую клиентуру. Даже в «Ингосстрахе», традиционно

специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц во взносах равномерно растёт.

Заключение.

 

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых  страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых  организаций, но и развития  таких  новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблицы.

Таблица 1. Особенности страхования  автогражданской ответственности  в ведущих страховых компаниях.

 

компания	максимальный возраст  автомоб.	минимальн. лимит ответ  ственности и тариф	максимальный лимит  ответственности и тариф	учёт амортизации  при оценке ущерба	договор облигаторного  перестрахования
Авикос	нет	5000$	По договорённости	С учётом амортизации	Нет
ВЕСтА	12 лет	1000$	500000$	Без учёта амортизации	Да (в Англии, Гер мании, Швейцарии)
ВСК	15 лет	10000руб.-160руб.	100000$-620$	С учётом амортизации	Да (лондонский рынок)
Ингосстрах	нет	5000$-90$	1млн $-900$	С учётом амортизации	Нет
Ингосстрах-Россия	нет	5000$-184$	1млн $-622$	Безучёта амортизации	Да
Интеррос-Согласие	нет	1000$-20$	1млн $-450$	С учётом амортизации	Нет
Москва	нет	5000$-95$	250000$	Без учёта амортизации	Да
СГ «НАСТА»	нет	1000$	По договорённости	С учётом амортизации	Нет
Национальная  СГ	10 лет	1000$-60$	50000$-700$	н.д.	Да (Lloyd`s)
ПСК	10 лет	3000$-65$	50000$-270$	н.д.	Да
Ренессанс-Страхование	нет	5000$-76$	20000$-173$	С учётом амортизации	Да (Франция, США,  Англия,Швейцария)
РЕСО-Гарантия	10 лет	1000$-40$	1млн $-496$	С учётом амортизации	Да (Gerling Global)
Росно	нет	500$-50$	Более 100000$-от 300$	Без учёта амортизации	Да (Кёльнское ПО)
Сибирь	15 лет	5000$-500$	1млн $-2000$	Без учёта амортизации	Да (Lloyd`s, брокер Heath Group)
Спасские ворота	9 лет	1000$-от 11$	1млн $-600$	Два варианта	Нет
Стандарт-Резерв	нет	3000$-78$	50000$-300$	С учётом амортизации	Нет
Энергогарант	10 лет	1000$-от 10$	1млн $-от 124$	Без учёта амортизации	Нет
ЮКОС-Гарант	10 лет	2000$-69$	100000$-375$	н.д.	нет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2. Тарифы по страхованию автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях (из расчёта страховой суммы в 10тыс.$)

 

Тип автомобиля		Отечественные автомобили								Иностранные автомобили
		Легковой с объёмом двигателя 1300 мл		Легковой с объёмом двигателя 1500 мл		Легковой с объёмом двигателя 1600 мл		Грузовой		Легковой с объёмом двигателя 1300 мл		Легковой с объёмом двигателя 1500 мл		Представительского класса	Внедорожник
Компании		Агрегатные полисы с лимитом  на суммарные выплаты
Авикос		185		185		185		225		Н.д.		Н.д.		Н.д.	Н.д.
ВЕСтА		100		100		100		120		100		100		100	100
ВСК		120		150		150		290		150		180		200	220
Интеррос-Согласие	150		150		150		150		150		150		150		150
Москва	100		100		100		120		100		100		100		115
Национальная СГ	95		95		95		150-300		100		100		100		100
ПСК	87		87		91		175		87		87		95		100
РЕСО-Гарантия	80-100		80-100		80-100		80-100		80-100		80-100		80-100		80-100
Сибирь	80		80		80		80		80		80		80		80
Спасские ворота	110-190		110-190		110-190		170-300		110-190		110-190		130-210		130-210
Стандарт-Резерв	170		170		170		250		170		170		180		200
ЮКОС-Гарант	155		155		155		387		155		155		155		263
Полисы с лимитом  по каждому страховому случаю и с  неограниченной общей страховой  суммой
Ингосстрах-Россия	144		159		159		340-504		159		159		159-230		159-230
Москва	116		116		116		140		116		116		116		120
СГ «НАСТА»	150		170		190		220-300		150		170		240		240
ПСК	125		125		130		250		125		125		135		145
ЮКОС-Гарант	140		140		140		350		140		140		140		238
Ингосстрах *	до 45 л.с. 84		46-80 л.с. 113		81-110 л.с. 141		>110 л.с. 225
Ренессанс-Страхование*	до 64 л.с. 96		65-100 л.с. 106		101-175 л.с. 115		>176 л.с. 134
Росно *	до 53 л.с. 136		54-100 л.с. 143		101-150 л.с. 165		>150 л.с. 211

 

* -- Тарифы зависят от мощности  двигателя, а не от его объёма  или страны производства автомобиля.

Таблица 3. Система скидок и надбавок в страховых компаниях.

 

Компания	Скидки (%)				Надбавки(%)
	Безаварийная езда при  повторном страховании	Страхование парка машин	Заключение договора АГО+Автокаско	Стаж водителя		Количество водителей
Авикос	10	нет	нет	<3 лет: 20		нет
ВЕСтА	10	>10 машин: 10	10	нет		нет
ВСК	10	>10 машин: 10	10	<2 лет: 10		>2: 10
Ингосстрах	15	>10 машин: договорная	25	<2 лет: 25		>3: 25
Ингосстрах-Россия	10	>2 машин: 2-20	50	нет		>2: 5
Интеррос-Согласие	10	нет	20	нет		нет
Москва	10	>4 машин: 10-40	нет	<3 лет: 5		>2: 3
СГ НАСТА	10	>10 машин: 10	Скидка  для юрлиц	< 1 года: 10		>2: 10
ПСК	10	>6 машин: 5	20	<2 лет: 20		>2: 10
Ренессанс-Страхование	10	>2 машин: 2-10	нет	<1 года: на 5000$ за 115$		>2: 5
РЕСО-Гарантия	10	<10 машин: 5; … ; >20 машин: 20	20	<2 лет: 20		>2: 10
Росно	10	>10 машин: 10	5	<2 лет: 20		нет
Сибирь	1 год: 10; 2 года: 15	>1 машины: 1 за каждую ( £ 10)	нет	<2 лет: 10		>2: 5 за каждое лицо
Спасские ворота	10	>5 машин: 5-30	10	<2 лет: 30		>2: 10
Стандарт-Резерв	10-40	>10 машин: 20	10	<2 лет: 10		>1: 10-20
Энергогарант	За  каждый год: 10 ( £ 50)	>5 машин: 10	20	<3 лет: 20		>2: 10
ЮКОС-Гарант	За каждый год: 10 ( £ 30)	>5 машин: 15	нет	<1 года: 50		>2: 15 за каждого