Страхование детей. Содержание и функции государственного страхового надзора

 

СОДЕРЖАНИЕ

Страхование детей…………………….………………………….……4

1. Добровольное медицинское страхование детей.…….………..5

2. Страхование детей от несчастных случаев…………………....7

3. Накопительное страхование детей……………………………..9

Содержание и функции государственного страхового надзора…...11

Задача 25..………………………………………………………........…14

Задача 31……………………………………………………………......

Список используемой литературы…………………………………...

 

СТРАХОВАНИЕ ДЕТЕЙ

 

Ребенок всегда служит объектом переживаний родителей. Дети любопытны, непоседливы, часто не осознают, что  подвергают риску свою жизнь. Детские  болезни требуют повышенного  внимания, потому что запущенная хворь может навсегда подорвать здоровье малыша.

Помимо этого, родителям  хочется обеспечить будущее своего ребенка: оплатить ему хорошее образование, накопить денег на свадьбу, оставить наследство, если их жизнь оборвется  до определенного срока.

Универсальным средством  уменьшить родительские беспокойства служит страхование детей.

Купить страховой полис  ребенку может любой взрослый, не только родители, в этом плане  не существует никаких ограничений. Специально для детей предлагаются программы страхования от несчастных случаев, добровольного медицинского страхования (ДМС) детей, накопительного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

1. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЕТЕЙ

 

Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей гарантирует вашему ребенку предоставление услуг в платных медицинских учреждениях. Варианты набора медицинских услуг могут быть самыми разными.

Комплексный договор ДМС  дает Вам право на дому пользоваться услугами врача-педиатра, делать прививки, сдавать анализы, вызывать неотложную (скорую) помощь, консультироваться, обследоваться  и лечить ребенка амбулаторно  и в стационаре.

Можно приобрести ребенку  полис ДМС на определенный вид услуг, например, на стоматологическую помощь, личного педиатра, экстренную медицинскую помощь, стационарное обслуживание. По вашему желанию страховая компания скомбинирует программу ДМС, которая будет соответствовать вашим индивидуальным запросам.

Каждая услуга по ДМС детей оплачивается отдельно. Кроме того, на стоимость полиса ДМС влияет состояние здоровья ребенка, поэ-тому обязательным условием заключения договора страхования будет заполнение медицинской анкеты либо медицинское обследование. Причем плата за один и тот же вид услуг в договоре ДМС изменяется в зависимости от возраста ребенка. Например, малышам чаще всего требуется обслуживание педиатра на дому. Соответственно, эта услуга для ребенка до 7 лет обойдется дороже, чем для подростка.

Программы ДМС нередко разрабатываются с учетом возрастных особенностей детей. Чаще всего встречаются специальные программы ДМС для детей до года, от 0 до 3 лет, для подростков от 14 лет.

 

Полис добровольного медицинского страхования гарантирует вашему ребенку внимательное отношение  врачей и высокий уровень медицинского обслуживания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СТРАХОВАНИЕ ДЕТЕЙ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

 

Обычно программы страхования детей от несчастного случая имеют базовую и расширенную версии. Базовая версия обеспечивает страховую защиту по ограниченному перечню рисков. Расширенная версия позволяет вам усилить страховую защиту, добавляя по своему желанию те или иные страховые риски из предложенного страховой компанией перечня.

По договору страхования от несчастных случаев страховое возмещение выплачивается, если ваш ребенок получил телесное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, например, перелом, вывих, растяжение, сотрясение мозга, ожог, обморожение. Также к числу страховых случаев причисляются отравление, укусы животными, змеями, ядовитыми насекомыми. А вот расстройство здоровья из-за инфекционных болезней страховым случаем не считается.

Сумма страхового возмещения в каждом случае соответствует определенному  проценту от размера страховой суммы  по вашему договору. Если вашему ребенку  будет необходимо пройти курс лечения  в больнице в связи с последствиями  несчастного случая, страховая компания выплатит возмещение за каждый день пребывания в стационаре. Максимальный размер страхового возмещения выплачивается, если ребенок становится инвалидом, или в случае его смерти.

Величину страховой суммы  вы определяете сами. В большинстве  полисов страхования от несчастного  случая установлена франшиза – размер минимального убытка, который не оплачивается страховой компанией. Это значит, что вам ничего не заплатят по страховке, если расстройство здоровья ребенка из-за несчастного случая было непродолжительным.

Стоимость полиса страхования детей от несчастного случая зависит от срока, на который вы заключаете договор, перечня рисков и выбранного вами размера страховой суммы. Возраст и состояние здоровья ребенка при расчете стоимости полиса, как правило, не имеют значения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЕТЕЙ

 

Программы накопительного страхования детей традиционно используются для того, чтобы гарантировать ребенку средства на учебу, свадьбу или же просто материальную поддержку для начала взрослой жизни. Заключив договор на длительный срок, вы можете при сравнительно небольших расходах обеспечить выплату внушительной суммы по страховке.

Ркопительное страхование работает и как страховка от несчастного случая. В этом отношении программы накопительного страхования делятся на два вида. Одни предусматривают выплату страхового возмещения только в случае смерти или получения травмы застрахованным ребенком. Другие программы гарантируют аналогичную страховую защиту как ребенку, так и страхователю – человеку, который оплачивает страховку.

Кроме того, накопительное страхование, как правило, гарантирует ребенку получение выплаты в том случае, если застраховавший его человек умрет до окончания срока действия страховки. Таким образом, накопительное страхование представляет собой одновременно и сбережения, и наследство.

Выплата страхового возмещения ребенку или страхователю, пострадавшему  от несчастного случая, никак не влияет на размер суммы, которая выплачивается  ребенку по окончании срока действия договора. На примере это выглядит следующим образом. По условиям страхования  ваш ребенок к 18 годам получает 100 тыс. рублей. Однако общая сумма  страховой защиты равняется 300 тыс. рублей. Это значит, что страховка  гарантирует выплату возмещения на сумму до 200 тыс. рублей, если здоровью ребенка или страхователя будет  нанесен ущерб, или в случае смерти страхователя.

Большинство программ накопительного страхования детей гарантируют, что если страхователь умрет или станет инвалидом первой группы и не сможет продолжать выплачивать взносы по страховке, полис все равно будет действовать до окончания срока страхования. Но ребенку полностью выплатят сумму, на которую его застраховали, когда срок действия договора накопительного страхования закончится.

Застраховать можно ребенка  любого возраста. Действие страховки  может заканчиваться по достижении ребенком определенного возраста, например, 17-ти лет, или когда он вступит  в брак.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ И ФУНКЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВОГО НАДЗОРА

 

Деятельность страховщика  коренным образом отличается о деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными не предвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Как уже сказано выше, его величина зависит от ряда факторов (степени вероятности страхового случая, интенсивности вредоносного воз действия разрушительных сил природы, стоимости имущества принятого на страхование, и т.д.). Реализация риска, выражения в ущербе, в некоторых случаях принимает катастрофический характер — крупные потери материальных ресурсов и многочисленные человеческие жертвы. Это связано с ростом величины и мае штабов риска в эпоху научно-технической революции, усложнением хозяйственных связей, ростом объемов поступления страховых премий и инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда. Значение функционирующего страховщика в этих условиях существенно возрастает.

Высокая доля ответственности  страховщика за социальные последствия  его деятельности требует организации  государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения  страховщика и ее платежеспособности по принятым договорным обязательства» перед страхователями. Отсутствие средств  у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает  доверие не только к конкретному  страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие  к страховой идее воплощается  в претензиях населения к государственным  институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Страховой рынок  как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать  выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех,  кто осуществляет действия, связанные  с заключением договоров страхования,  — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности.  Каждый, кто профессионально занимается  страховой деятельностью, обязан  опубликовать проект, содержащий  полную правдивую и четкую  информацию о финансовом положении  страховщика. Принцип гласности  проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Чтобы не допускать  ограничения конкурентной борьбы, орган  государственного страхового надзора  должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении  страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка  в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении) тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или пере дать дело в суд. Орган государственного страхового надзора на делен многими полномочиями по проверке оперативна финансовой деятельности страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАДАЧА 25

 

Страхователь имеет договор  об охране квартиры с помощью средств  сигнализации на сумму 120 тыс. руб. и  общий (основной) договор страхования  домашнего имущества на сумму 180 тыс. руб. В период действия обоих  договоров была совершена кража. Из квартиры похищено имущество на общую сумму 138 тыс. руб., в т. ч. ювелирные изделия стоимостью 63 тыс. руб.. Органы внутренних дел, согласно договору об охране квартиры, выплатили гражданину 120 тыс. руб.. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного гражданином и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 75 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному страхованию. Рассчитайте сумму страхового возмещения.