Страхование до одруження

 

СТРАХУВАННЯ ДО ОДРУЖЕННЯ

 

Одним з різновидів страхування  життя, що передбачаєдожиття застрахованою  особою до особливої події на дату повно-ліття, є весільне страхування. Страхувальниками є батьки, бабусі,дідусі та інші близькі родичі дитини, які  уклали договір на користьдітей —  застрахованих осіб. Дітей можна  застрахувати від дня їхнародження, але не більш ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на момент закінчення дії договору страхування. Тер-мін страхування визначається як різниця між 18-ма роками і вікомдитини  на момент укладання на її користь  договору страхування.При цьому  вік дитини заокруглюється до повних років.

На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів  стра-хування. Договори не укладаються  з інвалідами 1 групи.

Розмір страхової суми, як правило, встановлюється за згодоюсторін. Розмір страхової премії визначається залежно від вікустрахувальника і застрахованої особи, страхової  суми, термінустрахування та інших  умов договору. Страхова премія при  стра-хуванні до шлюбу, як і при  страхуванні життя, може виплачува-тися готівкою, шляхом безготівкового розрахунку, одноразово,щорічно, щоквартально, щомісячно  або в інші терміни, передба-чені договором страхування. У разі несплати чергових страховихвнесків дія договору страхування припиняється. Договір  можебути відновлений протягом року від дня його припинення в разісплати прострочених внесків і внеску за наступний період опла-ти одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхуванняможе змінюватися одночасно  зі зміною розміру страхової суми.

Проте умови весільного страхування дещо відрізняються  відтрадиційного змішаного страхування  життя.

Першою особливістю  весільного страхування є гарантованавиплата страхового забезпечення застрахованій  особі до весілля, утому числі  у випадку, коли в період дії договору страхування опла-та страхових внесків  буде припинена у зв'язку зі смертю страхува-льника. Тому найбільш зацікавлені  в цьому виді страхування бабусіта дідусі, яких особливо влаштовує виплата  страхового забезпечен-ня онукам і  онучкам при реєстрації шлюбу, навіть коли страхува-льник не доживе до закінчення терміну страхування і не сплатитьусі  внески за договором у повному  обсязі.

Іншою особливістю є  те, що страхове забезпечення виплачу-ється  застрахованій особі після закінчення терміну страхування узв'язку з  реєстрацією шлюбу. Відповідальність страховика закінчу-ється з досягненнями дитиною повноліття, однак виплата  здійсню-ється лише через визначений проміжок часу. Від моменту закін-чення  терміну дії договору і до моменту  виплати страхового забез-печення  з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої  особи (або по до-сягненню нею 21 року) договір діє в повному обсязі в частиніінших ризиків, включених  до обсягу відповідальності страховика.Крім того, за зазначений вичікувальний  період (від 18 до 21 року)розмір страхової  суми, належної до оплати, збільшується на додат-ковий відсотковий дохід, який врахований у структурі тарифноїставки.

Так само, як і при змішаному  страхуванні життя й страхуваннідітей, у договорі страхування до шлюбу  може передбачатися стра-хова виплата  при втраті застрахованою особою здоров'я у зв'язку знещасним випадком.

Страховим випадком є дожиття  застрахованої дитини до за-кінчення терміну страхування й настання певної події (реєстраціяшлюбу або  досягнення віку 21 рік).

У зв'язку з настанням  цієї події виплачується страхова сума, пе-редбачена договором. Водночас для  часткової компенсації в умовахінфляції страховики можуть використовувати різні варіанти стра-хування: участь страхувальника в прибутку страхової організації,отримання застрахованою особою додаткових грошових сум диві-дендів, бонусів тощо.

За договором страхувальник  і застраховані — різні особи, ітому передбачаються різні страхові виплати за договором при на-станні смерті страхувальника або застрахованої  особи. Найчасті-ше в разі смерті страхувальника в період дії договору страхуваннядоговір продовжує діяти без подальшої  сплати внесків і дає правозастрахованій особі на отримання повної страхової  суми при ре-єстрації шлюбу. Водночас страховик при обрахуванні тарифноїставки може передбачити певну страхову виплату в разі смертістрахувальника (наприклад, допомога на поховання та ін.). Однак,якщо смерть страхувальника настала протягом визначеного пері-оду  дії договору, наприклад, у перші 6 місяців, від онкологічногозахворювання, захворювання серцево-судинної системи  або узв'язку зі скоєнням навмисного злочину, керуванням транспорт-ним  засобом у стані алкогольного, токсичного, наркотичногосп'яніння, застрахованій  особі виплачується частина страховихвнесків (або викупна сума, якщо це передбачено  договором стра-хування).

У разі настання в період дії договору страхування смерті за-страхованої особи договір  страхування припиняє свою дію, страху-вальнику повертаються всі сплачені внески. За умовами договорустрахування  до шлюбу до страхових випадків можуть бути зарахо-ваньї події, пов'язані  з втратою здоров'я застрахованої  особи, прицьому передбачається виплата  страхового забезпечення в різнихформах при тимчасовій втраті працездатності: грошова допомога,розрахована за таблицями відповідно до ступеня  втрати працездат-ності, або щомісячна грошова допомога у відсотках від страховоїсуми за кожний день лікування.

Страхове забезпечення за договором страхування при  реєстраціїшлюбу отримує застрахована особа. За визначених умов право наотримання  зазначеного забезпечення може мати й страхувальник.Застрахована особа  також отримує страхові виплати  у зв'язку звтратою здоров'я, якщо це передбачено умовами договору, та ви-купні суми за договором. При настанні смерті застрахованої особистрахові  суми виплачуються страхувальнику або  спадкоємцям за-страхованої особи  на умовах, визначених договором страхування.Для  отримання страхового забезпечення необхідно подати до стра-хової компанії документи, які підтверджують факт укладення дого-вору страхування, оплату внесків, наявність страхового випадку  йправо громадянина, який звернувся  за страховим забезпеченням, найого отримання.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАДАЧА №1

W = 18570 грн.

S = 15000 грн.

T = 14875 грн.

Решение

1. Какая часть стоимости автомобиля покрываеться договором

страхования

h= = = 0,81 (81%)

 

Следовательно страховое  возмещение будет состовлять 81 % от

приченёных убытков.

Q = h*T = 0,81*14875 = 12048,75 грн.

2. Система первого риска

Т.к. страховой суммы  достаточно для возмещения убытков они

компенсируются полностью.

Q = 14875 грн.

 

ЗАДАЧА №2

Убыточность страховой  суммы за последние 10 лет: 22, 24, 48,

62, 60, 75, 59, 61, 82, 37. Удельный  вес в брутто-ставке (f) составляет 21%.

Решение

Для проверки динамического ряда на устойчивость составим

табицу

Страховой период, n	Фактическое значение показ. Убыточности, qi	Линейное отклонение, qi - q	Квадратическое линейное отлонение, (qi - q)2
1	22	-31	961
2	24	-29	841
3	48	-5	25
4	62	9	81
5	60	7	49
6	75	22	484
7	59	6	36
8	61	8	64
9	82	29	841
10	37	-16	256
Итого:	530	0	3638

 

1. Определим средние значение показателя убыточности:

= = = 53

2. Определим среднее квадратическое отклонение:

σ =

σ = = 20.1

3. Определим коэффициент вариации:

V =

V = = 0.38 (38%)

Незначительная величина коэффициента вариации, являются признаком  устойчивости динамического ряда.

Для проверки на устойчивость динамического ряда используют медиану. Для ее расчета построим ранжированный  ряд показателей убыточности.

22, 24, 37, 48, 59, 60, 61, 62, 75, 82.

М = = 59,5

Т.к. медиана превышает , динамический ряд считать не устойчивым.

Нетто – ставка = Т_нт = + k + σ

Т_нт = 53 + 1 + 2,01 = 56,01 копеек со 100 грн страховой суммы

Брутто – ставка = Т_б = Т_нт + Т_но

Т_б = 100%

Т_но = 21%

Т_нт = 79% (100-21)

Т_б = _{* 100 =} *100 = *100 = 70,89 копеек со 100грн страховой суммы.

 

ЗАДАЧА №3

П = 53647 тыс.грн.

Н = 36%

Дата страхового случая = 23,06

С = 8365 тыс.грн.

Т = 2489 тыс.грн.

K = 59%

P = 88%

Решение

1. Определим страховую сумму по договору:

- определим сумму износа  на 1 января

И_1.01 = П*Н/100 = 53647*0,36 = 19312,92 тыс.грн.

- определим балансовую  стоимость на 1 января

БС_1.01 = П-И_1.01 = 53647-19312,92 = 34334,08 тыс.грн.

- страховая сумма состовляет

S = БС_1.01*Р/100 = 34334,08*0,88 = 30213,9 тыс.грн.

2. Убыток производственного предприятия

определяется по формуле:

У = БС^* + С – Т * К/100

   - определим годовую  норму амортизации

Н_А^год = = 5%

   - определим норму  амортизации в месяц

Н_А^мес = = 0,417%

   - определим амортизацию  за 6 месяцев от отчетного года

А_{6 мес} = БС_1.01 * Н_А^мес * 6 = 34334,08* * 6 = 859тыс.гр

   - определим балансовую  стоимость на момент страхового  случая

БС^* = БС_1.01 – А_{6 мес} = 34334,08 – 859 = 33475,08 тыс.грн.

   - определим убытки  производственного предприятия

У = 33475,08 + 8365 – 2498 * 0,59 = 40366,26 тыс.грн.

3. Определим страховое возмещение по системе

пропорциональной ответственности:

Q = _{* У =} * 40366,26 = 35522,2 тыс.грн.

4. Определим страховое возмещение во системе 1 риска:

Q = 30213,9 тыс.ргн.

Т.к.  страховой суммы  не достаточно для покрытия убытков, страховое возмещение будет = страховой  сумме.

5. для прежприятия более  выгодной является система пропорциональной  ответственности, т.к. сумма возмещения  больше.

 

ЗАДАЧ №4

S = 132 тыс.грн.

K = 24%

A = 13 тыс.грн.

Б = 27 тыс.грн.

В = 33 тыс.грн.

Г = 49 тыс.грн.

Решение

1. Определим сумму франшизы:

F = = = 31,68 тыс.грн.

Сравним сумму убытков  с величиной франшизы:

А: 13 < 31,68 – убытки не возмещаются

Б: 27 < 31,68 – убытки не возмещаются

В: 33 > 31,68 – убытки возмещаются полностью

Г: 49 > 31,68 – убытки возмещаются полностью

 

ЗАДАЧ №5

S = 163 тыс.грн.

K = 19%

A = 12 тыс.грн.

Б = 23 тыс.грн.

В = 35 тыс.грн.

Г = 46 тыс.грн.

Решение

1. Определим сумму франшизы:

F = = = 30,97 тыс.грн.

Сравним сумму убытков  с величиной франшизы:

А: 12 < 30,97 – убытки не возмещаются

Б: 23 < 30,97  - убытки не возмещаются

В: 35 > 30,97 – 4,09 тыс.грн. подлежит возмещению

Г: 46 > 30,97 – 15,03 тыс.грн. подлежит возмещению