Страхование граждан от несчастного случая

 

 

 

 

 

 

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск 2012

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны  с введением обязательных видов  страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхования граждан, выезжающих за рубеж.

 

Руководствуясь Федеральным  законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний", дадим определение  страховому случаю.

Страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Отталкиваясь от данного определения, можно выделить основную цель страхования от несчастных случаев, которая представляет собой  возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Важно подчеркнуть, что  для признания события страховым случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено законом на страхователя.

Понятие несчастного случая.

Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим  лицом.

Под несчастным случаем  понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровья застрахованного.

Составляющие несчастного  случая:

• «Внезапность» означает, что несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью пострадавшего).

Если человек длительное время подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия  нельзя классифицировать как несчастный случай.

Пример:

ü Загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги.

Признак внезапности отсутствует, так как воздействие солнца на организм человека было постепенным.

ü Лыжник наехал на дерево, упал и получил травму.

Удар о дерево следует классифицировать как внезапное действие.

Понятие внезапности также включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в определенных случаях длящееся относительно продолжительное время событие можно рассматривать как внезапное.

Например, как несчастный случай следует  классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание.

• Внешний характер воздействия.

Классифицируемые как несчастный случай воздействия на человека могут быть механическими, химическими, термическими и электрическими. Органические и функциональные изменения, происходящие в организме человека в течение всей его жизни, являются внутренними воздействиями, например инсульт или инфаркт, и не относятся к этой категории событий. Как внешнее воздействие могут рассматриваться и собственные действия людей.

• Воздействие на организм человека

Под воздействием, классифицируемым как несчастный случай, в страховании  понимают как явление природы, например пожар, гололедица, так и действия самих людей, наносящие вред их здоровью.

• Непрерывный характер

Воздействие на организм человека в  страховании рассматривается как  несчастный случай лишь при условии, что в результате его наступления здоровью застрахованного непредвиденно был нанесен вред. Самоубийство, а также причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

Следует подчеркнуть, что признак  непредвиденности относится не к  событию, а к вреду, нанесенному здоровью застрахованного лица в результате его наступления. Как неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица в результате его наступления.

События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного  лица, также признаются страховым  случаем, если страховщик не сможет доказать, что вред здоровью был нанесен  умышленно.

• Нанесение вреда здоровью застрахованного

Внешнее воздействие на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом этого события является нанесение вреда здоровью застрахованного  в смысле нарушения анатомической  и физиологической целостности организма. Поэтому имущественный ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например, повреждение протезов конечностей, зубных протезов или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования. Для выплаты страхового возмещения не важно, какого рода вред был нанесен здоровью застрахованного. Термин «нанесение вреда здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервном возбуждении, шоке, озлобленности т.д.

Виды страхования  от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев  подразделяется на обязательное и добровольное страхование.

  Обязательное страхование от несчастных случаев в РФ

1) Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

- возмещение вреда,  причиненного жизни и здоровью  работников при исполнении ими  обязанностей по трудовому договору  или в других установленных законодательством случаях;

- повышения заинтересованности  предприятий и организаций в  снижении уровня профессионального  риска;

-финансирования предупредительных  мероприятий по сокращению производственного  травматизма и профессиональных  заболеваний.

2) Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие.

Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством.

3) Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная страховая  сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляют транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров.

Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

 

Добровольное страхование  от несчастных случаев

Добровольное страхование  от несчастных случаев имеет несколько  организационных форм. В первую очередь  различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.

Договора коллективного  страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев  существует в следующих формах:

- полное страхование  от несчастных случаев, предоставляющее  страховую гарантию на любой  период как частной, так и  профессиональной жизни человека в течение действия договора;

- частичное страхование,  предоставляющее гарантию только  на определенный период жизнедеятельности  человека; наиболее распространенным  является страхование от несчастных  случаев на время поездки, путешествия,  в том числе за рубеж;

- дополнительное страхование,  т.е. использование страхования  от несчастных случаев в качестве  составляющей различных комбинированных  или пакетных полисов; гарантия  выплаты двойной страховой суммы  при наступлении смерти в результате  несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Могу добавить, что  Минфин опубликовал на своем сайте  проект стратегии развития страхового рынка РФ на период до 2020 года, а также  проект распоряжения правительства  об утверждении этого документа.

На слайде показаны основные направления развития страховой деятельности в РФ, представленные в данном проекте.

В проекте стратегии  страхового рынка Минфин РФ определяет пути развития добровольных и обязательных видов страхования в РФ, способы  повышения степени защищенности страхователей и выгодоприобретателей, ответственности страховщиков.

В ходе предварительного обсуждения стратегии Минфина РФ представители страхового сообщества отмечали, что важным моментом для  развития рынка могут оказаться  планы ведомства по развитию и  поддержанию рынка долгосрочного накопительного страхования жизни.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении стоит отметить, что страхование от несчастных случаев  играет важную роль в компенсации  ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики