Страхование граждан, выезжающих за рубеж

2.4 Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Рынок страхования граждан выезжающих за рубеж. Крупнейшие участники рынка.

Рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж, показывает стабильные темпы роста, однако их доля в премиях по добровольному личному страхованию остаётся незначительной. За 2006 год прирост рынка составил порядка 21%.

Наиболее крупными страховыми компаниями занимающиеся этим видом страхования являются "Ингосстрах", "Росно", "РЕСО-Гарантия", ВСК, "Ренессанс Страхование", "Уралсиб", "Наста", "Стандарт-Резерв", "Альфастрахование".

Крупнейшие страховщики граждан выезжающих за рубеж в 2006 г.

Сейчас, в ряд стран въезд без страховки граждан выезжающих за рубеж запрещен. К ним относятся шенгенские страны, Соединённые Штаты Америки, Австралию, Канаду и ряд других. Без страховки будущему туристу откажут в выдаче визы, при этом, для разных стран требуются страховки с различным страховым покрытием.

Чаще всего страховку выезжающему заграницу предлагают в туристической компании, и будущий турист не задумывается над её выбором. "Сегодня основной канал распространения программ для выезжающих за границу - туристические организации. - говорит генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец - Непосредственно к страховщикам физические лица обращаются в единичных случаях. Это характерно для искушенных страхователей, владеющих информацией, что в страховой компании предоставляются услуги страхования багажа, на случай невозможности совершить поездку, включая риск неполучения визы. Хотя, это чисто российское изобретение. Турфирмы обычно продают "усеченные" страховые программы с минимально необходимым набором услуг. Но для страхователя значительно удобнее получить в одном месте полный комплект документов".

Однако сейчас многие страховые компании начинают ориентироваться и на прямые продажи. "Наиболее перспективный канал продаж - прямые продажи клиентам, без посредников - говорит начальник управления андеррайтинга по страхованию выезжающих за рубеж страховой компании "Наста" Илья Гальперин. - Доверие к страхованию путешествий растет. Клиентов интересуют не только стандартные программы страхования, которые предлагают туроператоры, а более широкий спектр услуг. Именно такие программы можно приобрести в агентствах и офисах страховщика, где специалисты-профессионалы помогут правильно сориентироваться с необходимым набором рисков в зависимости от того, куда и с кем турист отправляется в поездку".

Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания, а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в заграничную поездку.

Так, например, в страховой группе «УралСиб» в прошлом году был разработан новый продукт - «Страхование задержки авиарейса», для тех, кто предпочитает индивидуальные туры и перелеты регулярными рейсами. Пассажиру за каждый час задержки сверх оговоренной договором начисляется компенсация в размере 25 долл., но в сумме не более 500 долл. на человека. Таким образом, турист, застрахованный от задержки вылета в «УралСибе», получает фиксированную сумму, которая компенсирует траты на питание в аэропорту и сглаживает негативные впечатления от ожидания посадки на самолет.

Страховые случаи заграницей

Следует помнить, что страховой полис гражданина выезжающего за рубеж действует только на территории иностранного государства, и не включает территории стран СНГ, страны постоянного проживания застрахованного и страны, гражданином которой он является.

Некоторые компании накладываются ограничения на возраст застрахованного. Так, например, если возраст клиента от 65 до 80 лет, то в некоторых страховых компаниях он сможет застраховаться по рискам медицинских и медико-транспортных расходов лишь при условии уплаты дополнительной страховой премии, а без доплат по стандартной программе клиента застрахуют лишь по риску медико-транспортных расходов. Это связано с тем, что лечить пожилых клиентов тяжелее и дольше, а значит и величина счёта по нему будет больше.

При наступлении страхового случая за границей клиенту необходимо связаться со своей страховой компанией по указанным в страховом полисе телефонам. При этом, общаться придётся с сервисной компанией, с которой в данной стране у страховщика заключён договор. Сервисной компании необходимо будет сообщить фамилию, имя застрахованного, номер страхового полиса, описание обстоятельств происшедшего и характер требуемой помощи, местонахождение больного и номер контактного телефона для обратной связи. Сервисная компания в зависимости от жалоб на здоровье вызывает врача или транспорт для госпитализации, при этом представитель страховщика сам урегулирует убыток и произведет расчеты. Это наиболее удобный способ использования страхового полиса, как для клиента, так и для страховой компании.

Если же застрахованное лицо самостоятельно оплатило счета за оказанные ему медицинские услуги, и событие признано страховым случаем, страховая компания возместит все расходы на основании письменного заявления от пострадавшего. При этом так же необходимо своевременно проинформировать о наступлении страхового случая сервисную службу, а также сохранить все документы и счета, которые понадобятся при подаче заявления страховщику. Необходимо взять оригиналы всех имеющихся медицинских отчетов, счетов, рецептов и чеков (в медицинском отчете обязательно должны быть указаны диагноз и оказанные услуги), так как без них деньги за оказанные услуги страховая компания может не вернуть.

Кроме этого, страховые компании могут устанавливать лимиты ответственности, которые чаще всего касаются либо дорогостоящего лечения, либо событий, наступление которых весьма вероятно, например обострения хронического заболевания, повлекшее угрозу для жизни. При этом размер страхового возмещения не может превышать соответствующего установленного лимита.

По мнению представителей страховых компаний, дороже всего ценятся услуги врачей в США, Канаде, Японии, Европе и Израиле. Кроме дорогостоящего лечения данные страны также выделяются тем, что туристы в них едут на достаточно долгий срок. Начальник управления страхования путешествующих "Ингосстрах" Дмитрий Шарликов прокомментировал это так: "В Турцию едут на небольшой период… В Америку и Израиль зачастую выезжают с целью посетить родственников, сроки пребывания на территориях этих стран гораздо дольше, чем во время обычного туристического визита. Возрастная же группа выезжающих также выше (40-80 лет)".

Директор центра страхования выезжающих за рубеж ОАО СК "Русский мир" Гаяне Календжян сообщила, что, "хотя по количеству страховых случаев Турция и Египет опережают другие страны", в них преобладают некрупные выплаты. Возможно, это связано с тем, что туристы не доверяют египетско-турецкой системе здравоохранения, "при серьёзном заболевании либо стараются отсрочить лечение до возвращения на родину, либо досрочно вернуться домой", - поясняет начальник отдела страхования туристов Вера Новосёлова из "Югория". "Другое дело Европа, Америка, - продолжает руководитель управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании "Стандарт-Резерв" Евгения Болдовская, - где полежать в серьезной клинике за деньги страховщика - сплошное удовольствие". Однако в этом случае стоит отметить, что большинство страховых программ предполагает оплату лишь самых необходимых мер.

Далеко не все путешественники смогли бы самостоятельно оплатить не только лечение, но и первую помощь. Поэтому и туроператоры, и страховые компании советуют задумываться об оптимальном размере страховой суммы и не ограничиваться самым дешевым вариантом страховки с минимальным покрытием. Даже чтобы доставить больного на родину, необходимо специальное оборудование, пациента должен сопровождать врач - все это достаточно дорого, особенно если речь идет о таких отдаленных государствах как США или Таиланд. Тем не менее, если состояние здоровья пострадавшего позволяет, компании предпочитают вывезти его домой, ведь помимо сложных операций даже само нахождение в клинике порой сопоставимо по цене с проживанием в элитном отеле.

Стоит отметить, что широкое распространение получают страховые программы с дополнительными услугами, включающими не только покрытие медицинских расходов на лечение. Так, например, "РЕСО-Гарантия" оплачивает билеты в оба конца близкому родственнику застрахованного и его проживание в гостинице в пределах установленных лимитов при страховом случае, если застрахованный находился в больнице более установленного срока, или обеспечивает сопровождение на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей.

"В настоящее время практически обязательным является страхование выезжающих за границу, а между тем отдых в России и на территории постсоветского пространства представляет собой не меньше рисков для здоровья и даже жизни. При страховании путешествующих по России и странам СНГ мы видим основную нашу задачу в том, чтобы не просто оплатить услуги докторов, но и сделать медицинскую помощь по-настоящему скорой. Поэтому мы обратились в Центр медицины катастроф «Защита» и теперь готовы предложить нашим клиентам уникальные возможности МЧС: и кадровые – высокопрофессиональных врачей и спасателей, способных незамедлительно действовать в самых экстремальных ситуациях, и технические – вертолеты и прочие специальные надежные средства передвижения", - дополняет Наталья Кучерова, начальник управления страхования путешествий Страховой Группы "УралСиб"