Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

 

Добровольное страхование  гражданской ответственности автовладельцев является конкурентоспособным в  тех случаях, когда оно может  перерасти обязательное. Страхователь заключает договор обязательного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев, который фактически образует первый. На нем надстраивается добровольное страхование гражданской  ответственности автовладельцев. Для  прежних страхователей произошло  незначительное удорожание, равное премии по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Для страховщиков это возможно выгодно, так как убытки более высоких уровней, то есть большие убытки, происходят значительно реже. Таким образом, страховщик выигрывает дополнительные средства для выравнивания сальдо по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев.

 

В РФ до введения Закона "Об обязательном страховании гражданской

 

ответственности владельцев транспортных средств" наиболее успешное было каско-страхование (страхование  угон + ущерб). Введение обязательного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев сократило спрос  на каско страхование. Прежде всего, оно будет, как и прежде, хорошо продаваться при страховании  дорогих автомобилей, потому что  суммы страхового покрытия по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев новых автомобилей иностранного производства, как правило, недостаточны.

 

Рисковая ситуация в России - это, в первую очередь, ситуация убыточности, то есть размер убыточности. Необходимо проанализировать, какие факторы  риска существенно влияют на частоту  и размер убыточности на единицу  риска.

 

Поскольку в страховании  ответственности среднесрочные  и долгосрочные убытки, особенно причиненные  жизни и здоровью, урегулируются  зачастую в течение нескольких лет, то необходимо принимать во внимание следующие факторы:

 

1) число транспортных  средств и ежегодный размер  его прироста. Показатели размера  автопарка в РФ, к сожалению,  очень разнятся. По данным Министерства  транспорта РФ, в России в 2001 г. насчитывалось 24 млн. транспортных  средств. Из них примерно 20 млн.  легковых машин, 3,23 млн. - грузовых  и 0,52 млн. - автобусов. Темпы прироста  парка оцениваются в 8% и более,  ежегодно. По оценкам российских  экспертов, в 2005 г. в РФ должно  быть 23-25 млн. легковых автомобилей,  а в 2010 г. уже 30-33 млн.

 

В РФ в 2001 г. было продано  около 1,68 млн. автомобилей - увеличение примерно на 65% по сравнению с предыдущим годом. Эти цифры должны быстро возрасти. В 2005 г. ожидается продажа 1,6 млн. автомобилей, в 2010 г. 2,2-2,5 млн., а в 2020 г. - 2,5 млн. легковых автомобилей. Важна также комплектация парка автомобилей. Исходят из того, что в 2010 г. на дешевые малолитражные  автомобили класса "А" будет приходится только 8%, 14-15% - на автомобили класса "В", на автомобили класса "С" - до 40%.на высший сегмент, класс "D", - до 16%;

 

2) число ДТП и размер  убытков. Согласно статистике  в 2001 г. было зарегистрировано 164 403 ДТП (+ 4,3% по сравнению с  предыдущим годом). При этом погибло  30 916 человек, 187 790 были ранены. Ни  размер причиненного имущественного  ущерба, ни суммы, потраченные  на медицинские расходы, не  известны. Называется цифра примерно  в 200 млрд. руб., которая характеризует  общий экономический ущерб, включая  ущерб жизни и здоровью. Таким  образом, среднестатистический экономический  ущерб от одного ДТП составляет  примерно 1,2 млн. руб. в России  ежедневно погибает в среднем  84 человека.

 

В 2002 г. эти показатели продолжали расти. Так, в РФ в период с января по сентябрь 2002 г. произошло 132 755 ДТП, что  составило 14% роста по сравнению  с предыдущим годом. При этом погибло 23 710 человека, увеличение на 9%. Еще значительнее по сравнению с предыдущим годом  выросло число раненых: 156 661 человек, более чем на 16,1%;

 

В 2004 г. в стране было зарегистрировано 208 506 ДТП, погибло 35 506 и ранено 251 386 человек. Если подсчитать, то ежедневно на дорогах  России обрывается жизнь 95 человек, а  еще 689 становятся калеками. Специалисты  подсчитали, что социально-экономический  ущерб от ДТП и их последствий  составил за год 369 млрд. руб., а от гибели людей - еще 186,2 млрд. руб.

 

3) быстрая помощь на  месте происшествия оказывает  решающее влияние на размер  ущерба вследствие причинения  вреда жизни и здоровью людей.  Жизнь или смерть, выздоровление  или инвалидность - все зависит  от этого. Международные исследования  показывают, что решающее значение  имеет тот факт, как скоро прибудет  карета скорой помощи, существенным  является также уровень ее  технического оснащения и укомплектованность  персоналом. По сравнению с многими европейскими странами ситуация в России выглядит очень тревожной, так как именно оказанию медицинской помощи при ДТП длительное время уделялось мало внимания.

 

4) качество и эффективность  правовой системы по защите  от неправомерных требований  и взыскания регрессных требований. Очень важно, чтобы отклонялись  неправомерные претензии якобы  "пострадавших". Они, и это  является преимуществом страхования  ответственности, отклоняются страховщиком, а не страхователем. Страхование  ответственности выступает, таким  образом, как страхование судебных  расходов и обеспечивает лучшую  правовую защищенность в рамах  всей компании.

 

Кроме того, опыт некоторых  иностранных страховщиков, в том  числе и в странах Восточной  Европы, показал, что взыскание регрессных требований с виновника ДТП, то есть его (процентное) участие в оплате причиненного ущерба, может существенно  снизить издержки страховщика по страховым выплатам. Однако тогда упразднится воспитательная и предотвращающая функция страхования автогражданской ответственности.

 

Вводится принцип виновной ответственности. Для того чтобы  этот принцип заработал, необходимо четкое установление причин аварии, степени  виновности сторон, быстрое и однозначное  судебное решение на основе четкой правовой системы, а также его  беспрепятственное претворение  в жизнь.

 

Эффективность действий милиции  по предотвращению инсценированных  ДТП зависит от целого ряда факторов. Один из самых важных - предотвращение и разоблачение страхового мошенничества: инсценированные и подстроенные ДТП, а также завышение размеров понесенного ущерба. В России автовладельцы  и водители начинают проявлять в  этой сфере большую активность.

 

Помощью страховщику может  быть: высокая ставка при раскрытии  случаев побега водителя с места  ДТП, предотвращение угонов автомобилей, создание ситуации, делающей невозможным  вождение автомобиля без прав, и  препятствующей эксплуатации незастрахованных автомобилей, например, благодаря эффективному контролю за тем, застрахован ли автомобиль, сделав невозможным использование  поддельных документов, наклеек и  маркировок.

 

Размер и система выплаты  компенсаций породила у страховщиков много неясностей. Они заключаются  в целом ряде постоянных изменений  риска. Размер компенсаций задается законодательно, при этом основное внимание уделяется возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью третьих  лиц. Нестабильным фактором является также  стоимость расходов на ремонт автомобиля.

 

Принятие Закона РФ "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств". Охарактеризовать модель страхования, можно следующим образом. Прежде всего, это ответственность  третьей стороны. В центре внимания вопрос о компенсации потерпевшему. Должны будут компенсироваться убытки в случае ущерба жизни и здоровью, убытки имущественные, материальные интересы потерпевшего. Не возмещаются финансовые убытки, а также другие потери. В  принципе в основе Закона лежит постулат объективной ответственности.

 

Суммы страхового покрытия ограничены и довольно малы. Тарифы относительно низкие, так как они  разработаны не с учетом технической  необходимости, а с учетом средств, которыми располагают страхователи. Пострадавший предъявляет прямую претензию  к страховщику.

 

Контроль за заключением договора страхования автогражданской ответственности осуществляется ГИБДД/ДПС. Штраф составляет 5-8 МРОТ.

 

Последствия введения в действие Закона для страховщиков. Они поддерживали принятие этого закона в течение  прошедших лет, в частности, ради получения именно этих общих преимуществ:

 

- при условии достаточного  законопослушания владельцев транспортных  средств многократно увеличится  количество застрахованных;

 

- с помощью закона страховщики  и их решения, как в положительном,  так и в отрицательном смысле, будут представлены во всех  городах и регионах страны;

 

- страховщики получат  возможность использовать это  маркетинговое преимущество в  целях продажи и других продуктов.

 

Непосредственный технический  эффект введения этого Закона для  страховщиков РФ заключается в первую очередь в том, что у них  появляется возможность аккумулировать значительные денежные средства.

 

При применении Закона страховщики  столкнулись с рядом проблем:

 

1) Законодательно установленные  размеры страховых покрытий очень  малы относительно существующей  статистики убыточности. Страховое  возмещение по одному случаю  ограничено 400 тыс. руб. При этом  в период действия договора  оно может осуществляться неоднократно (неограниченное число событий). Компенсация за ущерб здоровью  ограничена 160 тыс. руб. на человека, при нескольких пострадавших - суммарно 240 тыс. руб. Компенсация по  имуществу составляет 160 тыс. руб., а на каждого участника ДТП  - 120 тыс. руб. Страхование автогражданской  ответственности превращается, таким  образом, в страхование по первому  риску. Любой средний по размерам  убыток исчерпает всю страховую  сумму. При этом многие убытки  будут оставаться частично неоплаченными.  Гражданский же Кодекс РФ настаивает  на введении Закона о полной  гражданской ответственности автовладельцев.

 

2) Размер премий устанавливается  государством унифицировано для  всех страховщиков. Это принесло  следующие негативные моменты.

 

Ценовая конкуренция невозможна, поскольку страховщик не может предложить страхователю более низкую цену, основанную на низких издержках, которые достигаются  посредством тщательной селекции рисков, предотвращение убытков или через использование своих конкурентных преимуществ. Поэтому честная конкуренция может вестись только с помощью дополнительного сервиса. Однако это опять - таки порождает рост издержек страховщика.

 

Действительный размер издержек не получает отражения в ставках  премии.

 

Нет дифференцированного  подхода к страховой премии, то есть не учитываются индивидуальные данные машины, водителя, региона вождения и т. д. Из-за этого страховщики  могут лишь незначительно управлять  рисковой ситуацией отдельного транспортного  средства.

 

Желаемый уровень тарифов  и рыночное ценообразование должны, однако, подтолкнуть к соблюдению определенных правил. Необходимо обеспечить защиту на случай как минимум двух существенных негативных сюжетов развития. Во-первых, перенасыщение страховщиков. Во-вторых, осуществление выплат по автогражданской ответственности  в течение длительного времени  за счет средств других видов страхования.

 

3) Сравнительно маленькие  премии относительно реального  состояния убыточности. Для легковых  автомобилей в зависимости от  количества лошадиных сил премия  по стране в среднем составляет 1970 руб., а средняя выплата - 18 900 руб.

 

По подсчетам российских страховщиков сбор премии по обязательному  страхованию ответственности владельцев транспортных средств составило  в 2003 и 2004 г. по 500 млн. долл. Совокупно  рынок оценивается в 1 млрд. долл. за первый год страхования.

 

При страховании гражданской  ответственности автовладельцев страховое  возмещение выплачивается только третьим  лицам и за ремонт их автомобиля, то есть компенсируются не собственные  убытки.

 

Сумма страхового возмещения в целом ограничена 400 тыс. руб. При  этом отпадает страховое возмещение большой части убытков, которые  превышают данную сумму за страховой  случай.

 

Часть народнохозяйственных убытков возникает вследствие убытков, не возмещаемых при страховании  автогражданской ответственности: - убытки по ущербу грузам. Это около 0,6-0,7%.

 

24,4% приходятся на убытки  грузового транспорта. Они частично  компенсируются за счет каско-страхования,  так как убыток грузового транспорта  не может быть возмещен в  двойном размере.

 

Страховщики, желающие участвовать  в обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, должны к 01.07.03 иметь представительства  во всех регионах РФ. Для этого предполагалась реструктуризация недостаточно хорошо организованных филиалов, что немало стоило. Соглашения о представительстве  через региональные компании тоже предполагало определенную комиссию.

 

Необходимо было создавать  агентскую сеть, обучать агентов  и т. д. Борьба за агентов среди  страховщиков было недешевой. Размер комиссионного  вознаграждения составляла 10-20% годовой  премии.

 

Материальная заинтересованность страхователя возникает при страховании  как минимум целого парка.

 

Урегулирование убытков  стало дороже из-за высокой частоты  убытков и большого числа случаев  страхового мошенничества.

 

Социальная направленность Закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" была провозглашена  сразу. Возможность частичной компенсации  оплаты полиса обязательного страхования  предоставили только инвалидам, которые  получили транспортные средства через  органы социальной защиты населения.

 

По данным Министерства здравоохранения  и социального развития, в России около 400 000 инвалидов получили автомобили через органы социальной защиты.