Страхование грузов

Проблема платежеспособности, которая, как мне кажется, сводится к способности страховой компании выполнить все свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями, является одной из наиболее важных проблем, изучаемых и анализируемых в процессе финансового мониторинга.

Ответ на вопрос о выживаемости компании в конкурентной среде напрямую зависит от того, насколько компания является платежеспособной, от способности компании (ее гибкости и эффективности) получать деньги от своих непосредственных операций и от финансового потенциала компании, позволяющего ей выстоять во время незапланированного денежного дефицита.

Поскольку в научной литературе не существует единого однозначно обусловленного измерителя платежеспособности, подходы, применяемые к измерению различных аспектов платежеспособности, часто комбинируются для определения уровня платежеспособности компании в какой-то определенный момент времени.

С практической точки зрения, понятие платежеспособности связано с признанием компании неплатежеспособной. Неплатежеспособность возникает в тот момент, когда компания не в состоянии своевременно платить по своим долгам. Так, по Г.А. Белянкину, "платежеспособность означает, что стоимость активов страховой компании превышает стоимость ее обязательств или равна им.

Страховщик считается неплатежеспособным, если его активы неадекватны или недоступны в определенное время, чтобы осуществить выплаты по наступившим страховым случаям"". Под своевременностью здесь понимается, по всей видимости, установленный законодательством о банкротстве срок в три месяца.

От исследования трактовок платежеспособности логично обратиться к методам ее оценки. Наиболее часто в литературе упоминаются следующие методы оценки платежеспособности:

• оценка стоимости вынужденной реализации компании;

• метод динамической оценки.

Метод "оценки стоимости вынужденной реализации" заключается в оценке стоимости активов компании на некоторый фиксированный момент времени.

Из-за неравномерности распределения страховых случаев во времени, возможного несоответствия фактической убыточности и убыточности, заложенной в расчете тарифов, активы страховщика должны включать свободные от любых обязательств средства, достаточные для выполнения обязательств по искам в случае недостаточности средств страховых резервов. Эта часть собственных средств носит название маржи платежеспособности и определяется как часть активов страховщика, не связанная какими-либо обозримыми обязательствами.

4. Страховая защита - экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Франшиза — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величин. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временную и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

4.Задача.

Рассчитайте единовременную нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы по страхованию гражданина на случай смерти через 5 лет, используя коммутационные числа.

Возраст страхователя 41 год. Срок страхования 5 лет. Коммутационные числа: М41=10992; М45=10502; Д41=27341

Список литературы

1.                  Гражданский кодекс Российской Федерации

2.                  Корчевская Л.И., Страхование от А до Я, ред. Москва, 1996 год

3.                  Балабанов И.Т. Страхование. – СПб.: Питер, 2004

4.                  Шахов В.В. Страховое право. – М., ЮНИТИ, 2002

14