Страхование и риски в туризме

   Ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанное со страховой деятельностью, был принят в 1996 г. Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», принятое Правительством РФ, предусмотрело участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. создается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, стихийных бедствий, катастроф. Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.

         Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.В условиях углубления интеграционных страховых процессов в начале XXI в. российский законодатель успешно реализует свои законотворческие планы в области страхования, для того чтобы сделать его функционирование более эффективным и гибким, чтобы успешно интегрироваться в мировое сообщество.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         

           2.Перспективы развития страхового  рынка в России.

        2.1 Стратегия развития российского страхового рынка на 2014г.

В проекте Стратегии развития страховой отрасли на 2014 гг., определяющей перспективы Страхований на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы.Недостаточно уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских рисков; жилищное страхование; страхование экологических рисков; страхование в строительной сфере и др. Перспективность же, например, страхования предпринимательских рисков обусловлена активным развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.

    Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в России разнообразен, предприятия с иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом.Отсутствие статистической базы для страхования предпринимательских рисков не дает возможности более точно анализировать развитие состояния страхования в сфере предпринимательской деятельности. Объемы премий и выплат по договорам страхования предпринимательских рисков учитываются в рамках страхования имущества, так как отнесены именно к этому виду. Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений.

    Особую актуальность как механизм рыночной экономики приобретает страхование в строительной сфере. От проекта до завершения строительства возникают риски, связанные с несовершенством технологий, низким качеством инженерных сооружений, несоответствием проектных решений условиям эксплуатации и обеспечения их безопасности, конструктивным несовершенством строительных деталей и конструкций, технических устройств. Появляется необходимость страхования срока строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений.Перспективным направлением является страхование в жилищной сфере. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2014 гг. особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки. В проекте следует отразить важность развития страхования не только в сфере жилищного строительства, но в целом в жилищной сфере. Роль страхования в жилищной сфере возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма, что подчеркивает актуальность функционирования таких видов страхования, как ипотечное страхование, титульное страхование и др., отвечающих потребностям населения, юридических лип и государства. Так, значение ипотечного страхования не более возрастает в связи с развитием рынка недвижимости и ипотечного кредитования в России.

 

 

 

 

       2.2 Прогноз развития российского страхового рынка на 2014гг.

     Рассмотри два прогноза развития российского страхового рынка в 2011-2012 годах в зависимости от сценария развития экономики:

1. Оптимистичный прогноз  на случай, если второй волны кризиса не будет. В 2014 году экономика начнет восстанавливаться, будет расти потребительское и ипотечное кредитование, курс рубля относительно евро и доллара будет стабильным.

2. Пессимистичный прогноз  на случай, если будет вторая волна кризиса. В 2014 году ВВП продолжит падение, объемы кредитования будут находиться на минимальном уровне, курс рубля относительно евро и доллара значительно снизится.

     Оба сценария являются дискретными, средний вариант развития событий менее вероятен.В соответствии с оптимистичным прогнозом, объем страхового рынка в 2014 году составит 527 млрд. рублей, в 2013 году - 556 млрд. рублей (в номинальном выражении), то есть вернется на уровень 2012 года. Темпы прироста страховых премий в 2014 году относительно 2013 года составят -5,1%, в 2014 году по сравнению с 2012 годом - плюс 5,6%.

 

В соответствии с пессимистичным прогнозом, объем страхового рынка в 2013 году составит 499 млрд. рублей, в 2014 году - 453 млрд. рублей (в номинальном выражении), то есть ниже уровня 2012 года. Темпы прироста страховых премий в 2013 году относительно 2012 года составят -10,0%, в 2014 году по сравнению с 201 годом - минус 9,3%.

      Исходя из различий в динамике страховых премий в зависимости от сценария развития экономики, все виды страхования подразделяются на несколько групп:

1) «Острова» стабильности: темпы прироста премий по этим  видам страхования практически  не зависят от сценария развития  экономики. Это ОСАГО и другие  виды обязательного страхования,  страхование авиационных рисков  и рисков водного транспорта.

2) Проциклические виды: темпы прироста премий по этим видам страхования напрямую зависят от отдельных макроэкономических показателей: динамики ВВП, уровня жизни населения, объемов банковского кредитования. Их перспективность напрямую зависит от сценария развития экономики. В большей степени это касается страхования СМР, страхования грузов, страхования автокаско, ДМС, в меньшей степени - страхования имущества физических лиц, страхования предприятий, а также страхования от НС.

3) Контрциклические виды: темпы прироста по этим видам страхования увеличиваются при падении экономики и снижаются при ее росте. К этому типу относится ДСАГО (в части программы «Зеленая карта»), тарифы по которому напрямую зависят от курса рубля к евро.

  Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования не только во второй половине 2013 г., но и в 2014 году. Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам, в 2014 г. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 15-16%.

        Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наиболее активно - имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее - личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2014 году может составить чуть более 600 млрд руб., а к 2015 исходя из текущих предположений способен достичь почти 790 млрд руб.Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

    Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности, имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов) в 2014 г. значительно замедлит темпы роста.

       Настоящая Стратегия предполагает участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страхования. Реализация Стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог, страхования грузов, ответственности производителей товаров и услуг, с учетом возрастающих объемов экспортно-импортных операций, развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

С учетом повышения уровня доходов населения следует ожидать  увеличения объемов операций по личному  страхованию. Рынок страхования  жизни также имеет потенциал  для дальнейшего развития.Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и к 2014 году составят 7 000 - 9 000 рублей, к 2015 году - 10 000 - 12 000 рублей.

       Объем совокупных страховых премий к 2014 году возрастет в 1,4 - 1,5 раза и составит 1 000 - 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 - 650 млрд. рублей, к 2015 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 - 1 600 млрд. рублей, выплат - 800 - 900 млрд. рублей. После 2013 года в результате внедрения новых страховых продуктов, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании наметится тенденция более интенсивного развития и увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию. Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования. Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

 

 

 

                                        

                                      Заключение

 

      Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.Страховой рынок можно рассматривать также - как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.