Страхование имущества физических лиц

министерство  образования и науки российской федерации

ФГБОУ ВПО Тольяттинский государственный университет

 

Заочная форма обучения

с использованием дистанционных  образовательных технологий

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа №1_

 

по дисциплине «Страхование »

 

Тема «Страхование имущества физических лиц»

 

 

Вариант № 19

 

 

 

 

 

 

Студент А.В. Тарасова

 

Группа   ЭКбз-0932Д

 

Преподаватель __________

 

 

«5» июня 2013г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тольятти 2013г.

 

 

Содержание

1.Страхование  имущества физических лиц как  разновидность имущественного страхования

1.1 Понятие, классификация  имущественного страхования

1.2 Принципы страхования имущества  физических лиц

1.3 Организационная структура страхования  имущества физических лиц

2.  Сущность страхования

2.1 Субъекты, объекты страхования

2.2 Страховые риски и срок страхования

2.3 Страховая сумма и премия

2.4 Права и обязанности  сторон

2.5 Страховые выплаты

Ведение

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

В настоящее время страхование  принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих воими корнями в далекую историю.

1. Страхование имущества  физических лиц как разновидность  имущественного страхования

1.1 Понятие, классификация  имущественного страхования

 

Страхование имущества  является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие объектов, принимаемых на страхование, отличия в страховых событиях, на случай которых осуществляется страхование, вызывает необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу этой классификации могут быть положены различные критерии.

Под имуществом при имущественном  страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

По специальным договорам  страхования отдельные страховщики  принимают на страхование:

а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если у страхователя имеется  документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных  металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная  техника, инвентарь, запчасти

страхование имущество физическое лицо

В страховой  практике к имущественному страхованию  относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия  в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость  классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Также важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:

страхование имущества  юридических лиц (производственного  имущества);

страхование имущества  физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных.

Форма проведения страхования  могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование  осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К обязательному страхованию  можно отнести:

обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные интересы;

государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

другие.

Добровольное страхование  осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Имущественное страхование  защищает интересы страхователя, связанные  с владением, использованием, распоряжением  имуществом:

сельскохозяйственное  страхование (культур и животных);

страхование имущества  граждан;

страхование имущества  предприятий различных форм собственности.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

1.2 Принципы страхования имущества физических лиц

 

Существуют принципы, по которым осуществляется страхование  имущества физических лиц. Благодаря  этим принципам, процесс страхования  приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.

Принцип страхового интереса.

Согласно ГК РФ (ст.930) договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого  имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Принцип высшей добросовестности.

Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования

Принцип возмещения ущерба.

Означает, что в имущественном  страховании страхователь имеет  право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.

Принцип реальной оценки страховой суммы

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип непосредственной причины.

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех  рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.

Принцип контрибуции.

Предусматривает право  страховщика в случае двойного страхования  обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации.

Означает, что после  выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию  своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба

Двойного страхования  означает, что при заключении договоров  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба

Из всех перечисленных  выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие  от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

1.3 Организационная структура страхования  имущества физических лиц

 

В теории и  практике существуют различные группировки  имущественного страхования: по объектам, формам собственности, по видам страховых рисков и т.д.

Страховая стоимость - фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование. Страховая  стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость. Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара, сырья, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения

        Страховая сумма - сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна или меньше действительной стоимости имущества.

Страхово́й тари́ф - плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховой договор - договором  признается соглашение двух и более  лиц об установлении, изменении или  прекращении гражданских прав и  обязанностей (ст.420 ГК РФ). Данное соглашение устанавливает обязанности страхователя по уплате страховой премии и несению иных обязательств, в соответствие с заключенным договором страхования, и обязанности страховой компании по осуществлению выплаты страхового возмещения, при наступлении страхового случая.

Страховое событие - обстоятельство, определенное договором страхования (в добровольном страховании) или  законом (в обязательном страховании) как событие, по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства  по страховому возмещению.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховые риски - предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой ущерб - Потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый ущерб, как правило невозмещаемый)

Страховое возмещение - сумма денежных средств, выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности

Франшиза - определенная часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества. Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в % от стоимости имущества, суммы ущерба, страховой суммы). Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и возмещает его полностью, если сумма убытка больше франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование  стоимости объекта (частичный интерес), и определение величины страхового возмещения производится по формуле: