Страхование имущества физических лиц

 

Оглавление

Введение…………………………………………………………………….…………2

Понятие и сущность страхования и страхования имущества....................3

Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества  физических лиц…………………………………..…………………………5

Заключение……………………………………………………………………………12

Список литературы…………………………………………………………………..13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Переход России на рыночные рельсы кардинально  изменил существовавший ранее уклад  хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение  частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам  возмещение ущерба, произошедшего в  результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике  возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность  людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем  потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную  роль. Рыночная экономика требует  от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о  здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных  и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе.

Таким образом, с развитием рыночных отношений  все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает  имущественное страхование как  один из способов защиты от неполучения  прибыли или несения убытков  при осуществлении хозяйственной  деятельности.

Целью моей курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование страхового рынка имущества физических лиц на территории России и Пермского края.

В первой части рассматривается сущность страхования и страхования имущества, а так же состояние и развитие рынка страхования имущества  физических лиц в России и Пермском крае.

Во второй части рассматриваются конкретные страховые продукты и программы страхования имущества физических лиц на примере страховой компании «Росгосстрах – Поволжье».

 

Что такое страхование и страхование  имущества

Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом социально-экономической  системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование — система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)

В страховании обязательно  наличие двух сторон: страховщика  и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя.

Фонд, создаваемый  посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями  выступают не только собственники имущества, но и другие физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при  определенных условиях в ответственность  могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.

Действующее законодательство запрещает выплату  страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта [2].

Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования  имущества физических лиц.

 

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретатель), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

  В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1. Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры, дачи, склады и другие строения,  собственные  или арендованные, используемые по договору найма);
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования);
3. транспортные средства;
4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения;
5. сельскохозяйственные животные;
6. по  специальным  договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

• различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
• изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
• строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;
• мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

 

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества  граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок  действия договора начинается, как  правило, после уплаты всей суммы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года.

Срок  действия прекращается после истечения  времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.

Некоторые виды имущества  физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят:

1. документы и деловые книги,
2. наличные деньги и ценные бумаги,
3. рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты,
4. комнатные растения, семена, саженцы,
5. кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы,
6. имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Размер страхового тарифа:

• по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
• по страхованию домашнего имущества -1-5%,
• по страхованию животных 5-20%,
• транспортных средств 1-12%,

Многие  страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту  риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;
• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
• противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
• падения летательных аппаратов или их обломков;
• взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• подтопления грунтовыми водами;
• наезда наземного транспортного средства;
• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования  не предусмотрено иное. К таким  событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

В страховании  животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера  или по распоряжению ветеринарной службы.

 

 

 Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.