Страхование имущества граждан

1. Объекты страхования.

Имущество подразделяется на следующие объекты страхования:

1) Жилые помещения (квартира, комната и т.п.) - далее по тексту "Жилье";

2) Дачные, жилые и хозяйственные строения - далее по тексту "Строения", а также строения в стадии незавершенного строительства - далее по тексту "Незавершенные объекты";

3) Домашнее и другое имущество, принадлежащее Страхователю или членам его семьи на правах собственности - далее по тексту "Имущество".

Под вышеперечисленными объектами страхования понимается:

"Жилье" - конструктивные элементы и внутренняя  отделка помещений;

"Строения" - конструктивные элементы и отделка  здания, стоящего на постоянном  месте и имеющего фундамент,  стены и крышу. При отсутствии  хотя бы одного или части  из вышеперечисленных элементов (фундамент, стены, крыша) строение страхуется как "Незавершенный объект".

"Имущество" - предметы домашнего обихода,  личного потребления и удобства, а также подсобного домашнего  хозяйства.

Застраховано  может быть как все имущество, так и определенная его часть.

2. Страховые риски

По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, Страховщик предоставляет Страхователю гарантию возмещения ущерба в случае повреждения  или утраты застрахованного объекта  при наступлении страховых событий  по следующим группам (видам) рисков:

1. "ПОЖАР" . Под группой рисков "Пожар" понимается вероятное возникновение ущерба в результате воздействия огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также ущерб, причиненный продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с елью предотвращения дальнейшего распространения огня.

2. "ЗАЛИВ" . Под группой рисков "Залив" понимается вероятное возникновение ущерба в результате внезапного и непредвиденного воздействия воды и/или других жидкостей.

3. "ПОВРЕЖДЕНИЕ" . Под группой рисков "Повреждение" понимается вероятное возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил.

4. "ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ" . Под группой рисков "Противоправные действия третьих лиц" понимается вероятное возникновение ущерба в результате хулиганства, кражи, грабежа или разбоя.

1. Хулиганство - повреждение или уничтожение застрахованного имущества на территории страхового покрытия вследствие умышленных действий, грубо нарушающих общественный порядок.
2. Кража - тайное похищение застрахованного имущества с территории страхового покрытия в результате проникновения с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), также обычным путем и дальнейшее использование вышеуказанных средств при выходе, а также со взломом конструктивных элементов зданий и помещений.
3. Грабеж, разбой - открытое похищение застрахованного имущества с территории страхового покрытия с применением насилия к Страхователю, членам его семьи, с целью подавления их сопротивления, а также под угрозой применения такого насилия в пределах территории страхового покрытия.

 

 По желанию  Страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и  от отдельных из перечисленных в  п.3.1 групп (видов) рисков.

     

 

3. Определение  страховой суммы и страховой  стоимости.

Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

При страховании имущества физических лиц страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость).Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость  имущества, указанная в договоре страхования (полисе), не может быть в последствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Стоимость объектов страхования определяется :

1. При страховании  «Жилья» и «Строения» - исходя  из стоимости строительства жилого  помещения (строения) аналогичного  страхуемому, с учетом его износа  и эксплуатационно-технического  состояния или затрат на ремонт (отделку), произведенных до момента  заключения договора.

2. При страховании  "Имущества" - исходя из суммы  необходимой для приобретения  имущества, аналогичного страхуемому,  с учетом его износа.

3. При страховании  "Имущества", изготовленного Страхователем, - исходя из издержек, необходимых  для их повторного изготовления.

Страховые суммы  устанавливаются отдельно по каждому  объекту страхования или по совокупности объектов, указанных в договоре страхования.

Страхователь  может устанавливать страховую  сумму ниже стоимости объекта  страхования. В этом случае действует  страхование в части стоимости  объекта страхования (неполное страхование). При этом разность между установленной  в договоре страхования (полисе) страховой  суммой и стоимостью объекта страхования  страховой защитой не покрывается, а выплаты при наступлении  страховых событий производятся в соответствии с п.10.10 настоящих  Правил (с понижающим коэффициентом).

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА

Для заключения договора страхования Страхователь предоставляет Страховщику письменное заявление по установленной форме.

Договор страхования (полис) должен быть заключен в письменной форме (Приложения № 1, № 2) . Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя и результатов осмотра (экспертизы) страхуемого имущества. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора страхования имущества Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора страхования имущества  между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение :

1 . об определенном имуществе, являющемся объектом страхования ;

.2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) ;

3. о размере страховой суммы ;

4. о сроке действия договора ;

5. о тарифной ставке.

При заключении договора страхования оформляется  описание или опись с указанием  стоимости объекта страхования, которая заверяется подписью Страхователя. После оформления договора страхования  указанные документы становятся неотьемлемой его частью. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им в договоре и описании (описи).

Договор страхования  может заключаться в пользу третьего лица - Выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - лицо, имеющее право на получение  страхового возмещения. Это лицо может  назначаться Страхователем при  заключении договора страхования либо им является законный наследник (наследники).

Страхователь  вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования (полисе), другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (полису) или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение Страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе).

 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ  СТОРОН. 

Страхователь имеет право:

1. На получение  страхового возмещения в размере  прямого действительного ущерба  в пределах страховой суммы  с учетом конкретных условий,  оговоренных в договоре страхования.  Порядок выплаты страхового возмещения  ущерба оговорен в п.10 настоящих  Правил.

2. На заключение  договора страхования в пользу  третьих лиц (см. п.6.5.). В этом  случае правами по договору  страхования пользуется лицо, указанное  в страховом полисе в качестве  Выгодоприобретателя.

3. На изменение  условий договора страхования  согласно п.11 настоящих Правил.

4. На расторжение  договора страхования согласно  п.12.1.8. настоящих Правил.

5. На получение льгот по договору страхования согласно п.9 настоящих Правил.

6. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться  от договора страхования в  любое время, если к моменту  отказа возможность наступления  страхового случая отпала по  обстоятельствам, указанным в  п.7.5. настоящих Правил.

Страхователь обязан:

1. При заключении  договора страхования сообщить  Страховщику всю требуемую от  него информацию, характеризующую  обстоятельства, которые важны для  принятия Страховщиком ответственности  на себя.

Важными являются те обстоятельства риска, которые могут  оказать влияние на решение Страховщика  о заключении договора страхования  либо на его содержание.

2. Сообщать  Страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3. Уплачивать  страховую премию в размере  и порядке, определяемыми договором страхования.

.4. Принимать  все меры разумной предосторожности  для предотвращения возникновения  ущерба и увеличения степени  риска.

5. Соблюдать  требования нормативных документов  и инструкций по эксплуатации  и обслуживанию застрахованного  объекта, а также использовать  этот объект только по прямому  назначению;

6. В период  действия договора имущественного  страхования незамедлительно, но  не позднее трех дней, сообщать  Страховщику о ставших ему  известными значительных изменениях  в обстоятельствах, сообщенных  Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового  риска .

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.

При неисполнении Страхователем (Выгодоприобретателем) настоящей обязанности Страховщик вправе потребовать расторжения  договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Страховщик  не вправе требовать расторжения  договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска  уже отпали.

7. Незамедлительно  сообщить Страховщику местонахождение  утраченного застрахованного имущества,  если последнее найдено.

 

При возникновении ущерба Страхователь обязан:

1. Принять  все возможные (разумные и доступные  в сложившихся обстоятельствах)  меры для уменьшения ущерба  и спасения застрахованного объекта.  Принимая такие меры, Страхователь  должен следовать указаниям Страховщика,  если они сообщены Страхователю.

2. В течение  24 часов (не считая выходных  и праздничных дней) уведомить  об этом Страховщика или его  представителя и немедленно заявить  в компетентные органы: органы  правопорядка, отдел пожарной охраны  и другие.

Такая же обязанность  лежит на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

3. Подать письменное  заявление установленной формы (Приложение № 6) на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, а также затребованные Страховщиком документы, достаточные для подтверждения факта, установления причины и размера ущерба.

4. Предоставить  Страховщику возможность проводить  осмотр или обследование поврежденного  объекта страхования, расследование  в отношении причин и размера  ущерба.

5. По требованию  Страховщика сообщить ему в  письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о  размере и причинах повреждения  или гибели застрахованного объекта.

6. Представить  Страховщику описания (описи) поврежденных, погибших или утраченных объектов  страхования. Эти описания (описи)  должны представляться в согласованные  со Страховщиком сроки, но в  любом случае не позднее одного  месяца со дня наступления  страхового события.

Описи составляются с указанием стоимости поврежденных объектов страхования на день наступления  страхового события. Расходы по составлению  описи несет Страхователь.

7. Сохранить  пострадавшие объекты страхования  в том виде, в каком они оказались  после страхового случая. Изменение  картины убытка возможно только  в том случае, если это диктуется  соображениями безопасности и/или  стремлением уменьшить размер  ущерба.

8. Передать  Страховщику все документы и  предпринять все меры для осуществления  Страховщиком права требования  к виновным лицам.

Обязанности Страхователя, вытекающие из договора и п.п.8.2., 8.3. настоящих Правил, за исключением обязательств по уплате страховой премии (п.8.2.3.), распространяются в равной мере и на Выгодоприобретателя. Невыполнение Выгодоприобретателем этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их Страхователем.

Заключение  договора страхования в пользу Выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда  им является застрахованное лицо, не освобождает  Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором  не предусмотрено иное либо обязанности  Страхователя выполнены лицом, в  пользу которого заключен договор.