Страхование имущества

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                    1.4 Страхование имущества граждан.

 

Проводится  на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий. Под имуществом граждан  понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном  страховании граждан различают  следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.

Имущество считается  застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество  считается застрахованным также  на время его перевозки любым  транспортом в связи с переменой  страхователем постоянного места  жительства, кроме случаев, когда  законодательством или договором  перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

Договор страхования  домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев  и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается  на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном  страховании считается:

- в случае  уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость  (с учётом износа) исходя из  рыночных цен.

- в случае  повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества  и приведению его в порядок  в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Из событий  страхования домашнего имущества  исключаются уничтожение и повреждение  в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной  сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Договоры страхования  транспортных средств заключаются  с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование  принимаются:

- автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:

автомобили, в  том числе с прицепами промышленного  производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим  объёмом двигателя не менее 49,8 см³;

- водный транспорт,  подлежащий регистрации специальными органами:

лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор  страхования транспортного средства заключается сроком на один год или  от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении  страхового события ущерб определяется в случае:

- похищения  транспортного средства или подвесного  лодочного мотора - по стоимости  его (с учетом износа);

- уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

- повреждения  транспортного средства - по стоимости  ремонта в следующем порядке:  стоимость новых частей деталей  и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и  багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

- с полным  возмещением ущерба и уплатой  платежа по тарифу;

- с собственным  участием страхователя в возмещении  ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования  авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в  данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую  проблему в системе страховых  отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования - на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.

В практике договоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:

- с ответственностью  за все риски - представляет  страховую защиту от всех видов  ущербов по любой причине;

- с ответственностью  за частную аварию - возмещает  убытки от полной гибели всего или части груза;

- без ответственности  за повреждение, кроме случаев  крушения; от повреждения или  полной гибели всего или части  груза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                               2.  Объем ответственности страховщика.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные в договоре страховые случаи при двух условиях:

1) Если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования;

2) Если эти случаи явились следствием только страховых причин, т.е. таких причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Например, в условиях страхования  по зданию предприятия обеспечена страховая  защита от повреждения и утраты (страховые  случаи), которые явятся следствием пожара. Если это здание повреждено либо полностью погибло вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной или причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.

Если это же здание повреждено либо погибло полностью вследствие пожара, то пожар, в соответствии с условиями  договора страхования, является страховой  причиной, т.е. причиной страхового случая. Страховщик, признавая это, выплатит страхователю оговоренное возмещение убытка.

С учетом сказанного, страховая ответственность  страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

1 Стихийных бедствий  – землетрясений, обвалов, наводнений  и т.п.;

2 Производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения  воды из соседних (чужих) помещений, падения летающих объектов либо их обломков и т. д.

3 Кражи со взломом,  хищения путем грабежа и разбойного  нападения: умышленных действий  третьих лиц и т. д. 

В правилах может быть пункт о  том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Если суммировать весь перечень страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила  страхования имущества, то получим  объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки, исключения. С их помощью страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой  ответственности также причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение  или утрата основных производственных фондов страхователя по причине:

умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в  пользу которого заключен договор страхования;

естественных изменений  при хранении или производственном использовании основных средств - самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;