Страхование имущества

Страхование имущества − вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

Заключение договора страхования имущества. По договорам страхования имущества может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора

Договоры страхования имущества  могут быть заключены на один год  и на неопределенный срок с ежегодным  перерасчетом стоимости имущества  и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий  год при условии внесения до окончания  текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Страховое покрытие. В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

1. Метод исключения (страхование "от всех рисков"), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
2. Метод включения (страхование "от поименованных рисков"), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования  имущества часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Порядок возмещения ущерба. В страховании имущества при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции.

Возвращенное  имущество. Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если договором страхования  при получении страхователем  страхового возмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

Контрибуция в  страховании — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем поимущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям

 

 

 

 

 

 

 

 

«Добрый хозяин»

По страховому продукту «Добрый  хозяин» может быть застраховано следующее имущество:  

• основное строение, включая внутреннюю отделку;
• основное строение, не включая внутреннюю отделку;
• внутренняя отделка основного строения;
• иные постройки, расположенные на территории участка (гараж, баня, забор, беседка и т.п.);
• домашнее имущество в основном строении*.

*Страхование домашнего  имущества в основном строении  с непостоянным проживанием  осуществляется вместе со страхованием основного строения.  

Страховой случай

Cтраховой продукт предусматривает страхование имущества на случай уничтожения (гибели), повреждения, полной или частичной утраты в период страхования в результате  воздействия страховых рисков.  

Страховые риски*

(*Страхователь может выбрать  необходимую ему комбинацию рисков)  
 
Cтраховой продукт предусматривает следующие страховые риски:  

• пожар, удар молнии;
• стихийные бедствия;
• авария водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем;
• противоправные действия третьих лиц;
• кража, грабеж, разбой;
• взрыв;
• падение летательных аппаратов, их обломков, частей или груза;
• наезд механических транспортных средств, не принадлежащих Страхователю.

Страхование имущества по страховому риску «противоправные  действия третьих лиц» и/или «кража, грабеж, разбой» осуществляется в  совокупности со страховыми рисками  «пожар, удар молнии» и «стихийные бедствия».  

Страховая сумма

Страховая сумма по страховому продукту «Добрый хозяин» устанавливается  в пределах действительной стоимости  имущества по месту нахождения имущества  в момент заключения страхового полиса.  
 
Страховая сумма по основному строению/постройкам  определяется исходя из затрат на восстановление аналогичных или близких элементов (по типу, размеру, используемых материалов и т.п.), с учетом эксплуатационного износа.  
 
Страховая сумма по домашнему имуществу определяется исходя из стоимости приобретения с учетом величины эксплуатационного износа.  

Страховая премия

Страховая премия определяется путем умножения установленной  страховой суммы на размер страхового тарифа.  
 
Страховая премия может быть уплачена в рассрочку двумя взносами. Первый страховой взнос должен быть уплачен в сумме не менее 50% от суммы страховой премии, установленной по полису, до начала периода страхования. Второй страховой взнос должен быть уплачен в течение 3-х месяцев после начала периода страхования.  
 
При периоде страхования менее 1-го года страховая премия уплачивается единовременно.  

Страховой тариф

Страховой тариф устанавливается  исходя из условий применения франшизы (условной или безусловной), набора страховых рисков, типа основного  строения/постройки, условий содержания и эксплуатации имущества, периода  страхования и др. условий страхования  и в среднем составляет:  

• по основному строению, включая внутреннюю отделку: 0,3% - 0,5%;
• по основному строению, не включая внутреннюю отделку: 0,2% - 0,4%;
• по внутренней отделке основного строения: 0,4% - 0,6%;
• по иным постройкам, расположенным на территории участка (гараж, баня, забор, беседка и т.п.): 0,5% - 0,8%;
• по домашнему имуществу в основном строении: 0,3% - 0,5%.

Франшиза

По страховому продукту вид  франшизы, а также ее размер устанавливается  по желанию Страхователя.  
 
При страховании теплиц в обязательном порядке устанавливается безусловная франшиза в размере 2 000 руб.  

Период страхования

Период страхования устанавливается, как правило, равный 1-му году, но может  быть установлен как более, так и  менее 1-го года.  
 
Период страхования начинается с 00.00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет или в кассу Страховщика или уполномоченному представителю Страховщика.  

Порядок заключения полиса в рамках страхового продукта

Полис «Добрый хозяин»  оформляется  на основании письменного заявления Страхователя с составлением описи по домашнему имуществу и внутренней отделке, а также производится осмотр имущества Страховщиком.    

Страховая выплата

Страховая выплата по застрахованному  имуществу осуществляется в рамках прямого ущерба, но не более установленной  страховой суммы, с учетом эксплуатационного  износа и франшизы.  
 
Если при наступлении страхового случая будет установлено, что страховая сумма ниже действительной стоимости застрахованного имущества, то выплата будет произведена пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости застрахованного имущества.  

Преимущества страхования  в ОАО «ГСК «Югория»

• Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо или индивидуальный предприниматель
• Возможно страхование имущества на полную стоимость
• При заключении Полиса не требуется предоставление документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. Данные документы предоставляются при выплате страхового возмещения
• Не требуется осмотра при страховании имущества на сумму до 500 000 руб.
• Возможен выбор любой комбинации страховых рисков. Полис предусматривает полное страховое покрытие
• Возможно заключение Полиса на любой срок
• Предусматривается уплата страховой премии в рассрочку
• Возможность уплаты страховой премии наличными деньгами и безналичным перечислением
• Страховую премию может уплачивать любое лицо, не имеющее прав в застрахованном имуществе
• Возможно страхование без применения франшизы
• При  отсутствии у Страхователя документов, подтверждающих стоимость имущества, Компания предлагает определение страховой суммы на основании расчетов по утвержденной методике
• Применяется гибкая система понижающих коэффициентов к базовым страховым тарифам: при заключении Полиса на новый срок, если у Вас уже есть Полис добровольного страхования в ОАО «ГСК «Югория» (в данном случае страхование обойдется дешевле на 5%), за безубыточное страхование по предыдущему Полису и др.