Страхование имущества

Реферат на тему Страхование имущества

Содержание

 Введение 

1. Понятие, предметы и объекты, правовое  обеспечение имущественного страхования 

2. Правовое  регулирование установления страховых  правоотношений 

3. Правовое  регулирование реализации страховых правоотношений

4. Правовое  регулирование обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств 

 Заключение 

 Список  литературы 

 

Введение

 Данная  работа посвящена вопросу рассмотрения  страхования имущества.

 Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

 Отдельно  в рамках данной темы хотелось  остановиться на относительно  новом виде страхования – страховании  гражданской ответственности владельцев  автотранспорта.

 Страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспорта – вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в соответствии с законом как обладателя источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

 

1. Понятие, предметы и объекты, правовое  обеспечение имущественного страхования 

 Имущественное  страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

 Предметы  страхования в общей форме определяются классификацией страхования. В частности, по этой классификации в имущественном страховании к ним относятся:

1)средства  наземного транспорта: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;

2)средства  водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического  флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения (научно-исследовательские, учебные);

3)средства  воздушного транспорта: самолеты  и вертолеты транспортные, смешанного  назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-исследовательские;

4)иные виды  имущества юридических, физических  лиц: основные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты  имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хранение; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сельскохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;

5)убытки  прямые, потери дохода, дополнительные  расходы от предпринимательской  деятельности;

6)подлежащий  возмещению в соответствии с  законодательством

7)или договором  вред, причиненный страхователем (застрахованным 

8)лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридического лица (в том числе  вред, нанесенный нарушением договора).

 Понятие  «объект страхования» раскрывается  в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». В частности, в ст. 4 этого Закона записано, что «объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

 связанные  с владением, распоряжением и  пользованием имуществом (имущественное  страхование);

 связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому  лицу (страхование ответственности).

 В части 2 ст. 929 ГК РФ приводятся, по существу, предметы страхования, которые отождествляются с имущественными интересами, т.е. с объектами страхования. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1)риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (ст. 930);

2)риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам — риск гражданской  ответственности (ст. 931 и 932);

3)риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по не зависящим  от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

 Имущественный  интерес и риск— не идентичные  понятия и не синонимы. Правильнее  было бы эту ч. 2 ст. 929 ГК РФ  представить, например, в такой редакции.

 По договору  имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как:

1)утрата (гибель), недостача или повреждение определенного  имущества;

2)наступление  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности за нарушение договора;

3)убытки  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

 Основу  правового обеспечения имущественного  страхования составляют Закон  РФ «Об организации страхового  дела в РФ»; Гражданский кодекс РФ; Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни; Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ; Правила размещения страховщиками страховых резервов; Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.

 Кроме  того, существенное значение в  регулировании имущественного страхования  имеют международные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, РФ или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. Положения указанных ниже международных соглашений не распространяются на внутрироссийские маршруты транспортных средств. Например, Российская Федерация является участницей Римской Конвенции (1952 г.) «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В силу требований этой Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается. Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного судна или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.

 Римской  Конвенцией устанавливаются максимальные  лимиты ответственности эксплуатанта  воздушного судна за вред, причиненный  им третьим лицам на поверхности земли, в зависимости от взлетного веса воздушного судна. Например, лимит ответственности на каждое воздушное судно составляет при взлетном весе: до 1000 кг — 500 000 золотых франков (з.ф); от 1001 кг до 6000 кг — 500 000 плюс 400 з.ф за 1 кг свыше 1000 кг; от 6000 до 20 000 кг — 2 500 000 плюс 250 з.ф за 1 кг свыше 6000 кг.

 Лимиты  ответственности авиаперевозчика  являются основанием для установления  страховой суммы по договорам  обязательного страхования гражданской  ответственности эксплуатантов воздушных судов.

 Согласно  Варшавской Конвенции (1929 г. с поправками, дополнениями, внесенными Гаагским  протоколом 1955г., Мальтийским соглашением 1976 г.) «Об унификации некоторых  правил, касающихся международных  воздушных перевозок» авиаперевозчик  несет ответственность за вред, причиненный пассажиру, его багажу, имуществу грузовладельца, а также за опоздания при перевозке.

 Лимиты  ответственности авиаперевозчика  за причинение вреда жизни, здоровью  пассажира, применяемые при международных  авиаперевозках, в зависимости от участия стран в дополнительных соглашениях (протоколах) к Варшавской Конвенции составляют 10, 20 или 75 тыс. долларов США на одного пассажира. Лимит ответственности за гибель (уничтожение) или повреждение 1 кг багажа или перевозимого груза установлен в размере 20 долларов США. За гибель (уничтожение) или повреждение предметов, вещей на руках пассажира лимит ответственности авиаперевозчика составляет 400 долларов США на одного пассажира.

 В авиаперевозках  между странами — членами СНГ  с 1995 г. действует Варшавская Конвенция (с дополнениями) с лимитами ответственности за гибель (уничтожение), утрату или повреждение имущества: за 1 кг багажа или груза — 250 з.ф. или 17 единиц СПЗ (специальных прав заимствования, содержащих расчетную единицу, принятую Международным валютным фондом), что составляет примерно 20 долларов США; за предметы, вещи на руках пассажира — 5000 з.ф или 332 единицы СПЗ (примерно 400 долларов США).

 Указанные  выше лимиты ответственности  авиаперевозчика служат базовыми  величинами для установления страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответственности эксплуатантов воздушных судов.

 На внутренние  авиаперевозки РФ Варшавская  Конвенция не распространяется.

 С 1953 г. действует международное соглашение о страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не допускающее пребывание автотранспортных средств иностранных государств на территории данной страны без страхового полиса, предусматривающего страховое возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства. Система страхования ответственности в соответствии с этим соглашением называется «Зеленая карта» (по цвету страхового полиса размером 148х 210 мм), охватывает около 40 стран. В частности, участниками данного международного соглашения являются 18 западноевропейских стран, 7 ближневосточных, 4 африканских, 10 бывших соцстран (Болгария, Венгрия, Польша, Румыния, Чехия, Югославия, Албания), нынешние Македония, Словакия, Хорватия, а также Эстония из бывших союзных республик СССР.

 В настоящее  время действует также Конвенция  о договоре международной дорожной  перевозки грузов по дорогам  — КДПГ (Женева, 1956 г. и протокол  к Конвенции от 05.07.78 г.), определяющая  условия возникновения и объем гражданской ответственности автоперевозчика при международных автоперевозках грузов.

 КДПГ  предусматривает ограничение ответственности  автоперевозчика 25 золотыми франками (что равно 1,7 СПЗ или примерно 2 доллара США) за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Для автоперевозчиков стран, подписавших протокол Конвенции, установлено ограничение ответственности в размере 8,33 единицы СПЗ (примерно 10 долларов США) за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Эти лимиты ответственности также являются основанием для определения страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответственности автоперевозчика при международных перевозках грузов автотранспортом.

2. Правовое  регулирование установления страховых  правоотношений

 Непосредственное  установление страховых правоотношений  осуществляется заключением договоров  страхования. Страховое законодательство  регулирует практически все основные  процессы установления страховых  правоотношений, определяет составляющие  их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относится в полной мере и к имущественному страхованию.

 Предметы, объекты имущественного страхования  чрезвычайно разнообразны. Поэтому  правила страхования регулируют  общие условия формирования страховых  правоотношений по отдельным видам (подвидам) имущественного страхования в соответствии со страховым законодательством РФ.

 Закон  РФ «Об организации страхового  дела в РФ» и гл. 48 ГК РФ  представляют основу страхового  законодательства и содержат  правовые нормы, регулирующие как имущественное страхование в целом (всех подотраслей и видов), так и отдельно страхование имущества и предпринимательских рисков и частично страхование гражданской ответственности.

 Конкретные  же страховые правоотношения  устанавливаются при заключении договоров страхования в соответствии с правилами имущественного страхования данного вида, действующими законами, иными нормативными актами, регулирующими осуществление страховой защиты.

 Установление  основного (первичного) страхового  правоотношения при имущественном страховании определяется ч. 1 ст. 929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).