Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Октября 2012 в 09:51, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхование в ипотечном кредитовании». Для достижения главной цели ставятся задачи :
1. Рассмотреть теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования;
2. Проанализировать условия страхования ипотеки на примере трех страховых компаний города Хабаровска;
3. Рассмотреть вопрос о проблемах ипотечного кредитования в России и способах их их решения.
Для решения поставленных задач необходимо использовать Законодательные нормативные акты, касающиеся вопросов страхования, учебники, учебные пособия по страхованию, статьи из периодической печати, а так же интернет ресурсы.
Введение…………………………………………………………………………...…3
1.Теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования.……………5
2. Сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере страховых компаний ,работающих с банком «Райффайзен» …..……………………………15
3.Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения ……...…….19 Заключение………………………………………………………………...….…….26Библиографический список………………………………………...…...…….…...
Страховая
сумма может быть равна остатку
ссудной задолженности или
Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.
Закон
«Об ипотеке (залоге недвижимости) »
требует обязательного
Процесс заключения договора ипотечного страхования проходит в три этапа. На первом этапе производится сбор необходимой информации. Предварительно решив предоставить потенциальному заемщику ипотечный кредит, банк уведомляет его о необходимости заключения договора страхования со страховщиком и передает страховой компании пакет документов заемщика. Жилье, приобретаемое заемщиком может находиться на первичном или вторичном рынке. Когда заемщик приобретает жилье на вторичном рынке, ему необходимо пройти медицинское обследование в специализированных медицинских учреждениях. Для страхования квартиры (жилого дома) страхователь должен предоставить следующие документы:
Кроме этого требуется полная информация из Единого государственного реестра прав о всех сделках с объектом недвижимости, документы, подтверждающие состояние здоровья и дееспособность продавца. В случае приобретения заемщиком жилья на первичном рынке он обязан предоставить:
На втором этапе производится андеррайтинг ипотечных рисков. Страховая компания проводит анализ риска и на основании представленных документов рассчитывает страховой тариф. Далее страховщик уведомляет кредитора о принятом решении по ипотечному страхованию заемщика или отказе в заключении договора с указанием причины отказа.
На
третьем этапе производится заключение
договора страхования. На данном этапе
происходит заключение либо комбинированного
договора ипотечного страхования, либо
договоров личного и
В
комбинированных договорах
2 Сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере страховых компаний, работающих с банком «Райффайзен»
Начиная с 16.02.2009, банк «Райффайзен» реализует программы ипотечного кредитования без обязательного заключения договора страхования риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет залога (ипотеки) и риска смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заемщика (созаемщика – если применимо).
Заемщик имеет возможность выбрать либо программу ипотечного кредитования, предусматривающую страхование только риска гибели (уничтожения), утраты или повреждения предмета залога, либо программу ипотечного кредитования, предусматривающую заключение договора комплексного ипотечного страхования с включением в покрытие следующих рисков:
1. Смерть, постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (созаемщика – если применимо);
2. Гибель (уничтожение), утрата или повреждение предмета залога;
3. Утрата или ограничение (обременение) права собственности на предмет залога (ипотеки).
Банк принимает полисы страховых компаний, прошедших проверку на соответствие общим требованиям банка, требованиям к финансовой устойчивости и предоставляемому страховому покрытию.
В список страховых компаний, чье соответсвие требованиям банка уже подтверждено вошли компании :
Рассмотрим условия комплексного ипотечного страхования на примере компаний «Ингосстрах», «Цюрих», «Росгосстрах»
Таблица1- Сравнительный анализ условий ипотечного страхования (на примере страховых компаний «Ингосстрах», «Цюрих», «Росгосстрах»)
Показатели |
СК "Ингосстрах" |
СК "Цюрих " |
СК "Росгосстрах" |
Срок действия договора |
равен сроку кредита |
равен сроку кредита |
равен сроку кредита |
Страховые риски |
1) утрата жизни или |
1)потеря застрахованным |
1)Риск гибели (уничтожения), повреждения
или недостачи недвижимого |
Страховая сумма |
сумма ипотечного кредита,увеличенного на 10 %; ежегодно уменьшается |
сумма ипотечного кредита увеличенного на процентную ставку |
сумма ипотечного кредита, увеличенного на 10%; |
Страховые тарифы |
от 1.12 до 1.15 % от страховой суммы в зависимости от вида страхования. |
от 1.14до 1.19 % от страховой суммы в зависимости от вида страхования. |
от 1.13до 1.16 % от страховой суммы в зависимости от вида страхования |
Преимущества |
При страховании залогового имущества
от огня и других опасностей имущество
принимается на страхование без
предварительного осмотра специалистами
«Ингосстраха».;При |
возможность самостоятельного выбора программы страхования, и даже набора страховых рисков, которые необходимо включить в покрытие; Для оформления страхового полиса понадобятся только паспортные данные;Страховая премия по договору страхования (полису) может быть оплачена несколькими платежами, при этом возможны различные варианты установления порядка оплаты страховой премии.;Оформление договора страхования (полиса) займет минимум времени. |
оперативность, индивидуальный подход к каждому заемщику, гибкая тарифная политика;возможность оплаты страховой премии в рассрочку без повышения тарифа (по согласованию с банком);выгодные условия при полном досрочном погашении кредита (возврат уплаченной вами страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением нами обязанностей по договору страхования). |
Франшиза |
Может устанавливаться в денежном эквиваленте или в % от страховой суммы по желанию страхователя |
Может устанавливаться по желанию страхователя |
Безусловная франшиза от 0.5 до 1 % от страховой суммы |
Страховые взносы |
По соглашению сторон частями, взносами |
единовременно |
единовременно |
Как можно увидеть из сравнительной таблицы, наиболее оптимальные условия для комплексного ипотечного страхования может предоставить компания «Ингосстрах». Она полностью отвечает требованиям банка «Райффайзен» и поэтому все желающие взять ипотечный кредит в этом банке могут воспользоваться услугами «Ингосстраха». Страховые взносы в компании минимальны по сравнению с двумя другими страховыми организациями, страховые риски охватываются в полном объеме. Ожидаемые преимущества же страхования вполне конкурентоспособны с аналогичным пунктом у компаний «Росгосстрах» и «Цюрих». Так же страховая компания «Ингосстрах» не требует обязательного включения в договор пункта франшизы, что гарантирует для страхователя осуществление страховых выплат в полном объеме. Страховые же взносы можно выплачивать частями, в рассрочку, что также говорит о том, что компания прежде всего заботится о своих клиентах. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что «Ингосстрах» является наиболее приемлемым страховщиком в области страхования ипотеки по сравнению с двумя другими компаниями. Если, например взять ипотечный кредит в банке «Райффайзен» в сумме 2000000 рублей на 10 лет под 15 % годовых и оформить страховку в страховой компании «Ингосстрах»,то страховая сумма будет равна 2200000 руб, а страховая премия будет равна 24640 рублей, в то время как при страховании ипотеки на тех же условиях в компаниях «Цюрих» и «Росгосстрах», страховые премии будут равны 26220 рублей и 24860 рублей соответственно. Практический пример подтвердил, что стоимость страхового полиса и условия страхования в страховой компании «Ингосстрах» являются наиболее приемлемыми.
«Ингосстрах» является старейшей и опытнейшей страховой компанией в стране. За более чем 50 лет работы компания «Ингосстрах» из маленького управления превратилась в крупнейшего страховщика в стране, надежность и стабильность которого лишний раз подтверждается 50-летним опытом безотрывной и успешной работы, невзирая на все финансовые и политические потрясения.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присудило компании «Ингосстрах» высокий рейтинг надежности А++, что лишний раз подтверждает высокий уровень компании и ее стабильность.
Многолетний опыт работы на страховом рынке России и высокая оценка национальными и зарубежными рейтинговыми агентствами позволили «Ингосстраху» зарекомендовать себя как надежную компанию, сотрудничающую со многими банками. Так и банк «Райффайзен» советует своим заемщикам приобретать страховые услуги именно в этой компании.
3 Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения
Начиная разговор о прогнозах развития ипотечного страхования в нашей стране, нужно понимать, что состояние этого сегмента напрямую зависит как от здорового функционирования рынка жилья, так и от возможностей банковской сферы в предоставлении долгосрочных займов потребителям . По итогам июня 2010 г. общее количество банков, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке, составило 21. Количество банков, предлагающих целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости и кредиты на покупку дома с земельным участком на вторичном рынке жилья, составило 19. При оформлении договора в любом из входящих в эти списки кредитно-финансовом учреждении страхование ипотеки будет являться частью сделки. За последние 4–5 лет все формы договоров и покрытия достаточно стандартизированы, и какие-то дополнительные опции, которые, естественно, могут повысить стоимость страхования для заемщика, придумывать большого смысла нет.
Страхование предмета залога осуществляется в силу закона, а жизни, утраты трудоспособности и титула собственности – при выборе программы кредитования. Как правило, если нет данного страхования, то процентная ставка по договору выше. В пакет комплексного ипотечного страхования входит страхование жизни и утраты трудоспособности, страхование предмета залога и титула (права) собственности. Тариф по страхованию жизни и утраты трудоспособности зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика, предмета залога – от его вида (комната, квартира или дом), типа (каменное, деревянное или иное помещение), а также от того, с отделкой или без отделки принимается на страхование предмет залога, от титула собственности – от количества сделок. В результате тариф по комплексному ипотечному страхованию начинается от 0,4–05% от страховой суммы и может достигать 2–3%. По мнению аналитиков, кризис, в основном, повлиял на стандартизацию и расширение практики предоставления возможности рассрочки страховых взносов в течение года, которая раньше почти не использовалась.
Таким образом, сложившаяся в России
практика страхования рисков, связанных
с ипотечным кредитованием, ограничивается
совокупностью страхования