Страхование экологических рисков

Страхование экологических рисков

 

Страхование экологических рисков предусматривает  ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. К таким рискам относятся, например: страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д.

Страхование экологических рисков основывается на нормах природоохранного законодательства, действующего в том или ином государстве. Цель данного страхования - покрытие убытков, связанных с необходимостью возмещения третьим лицам ущерба, понесенного ими в результате загрязнения окружающей среды по вине деятельности полисодержателя (страхователя).

Иногда  ответственность по экологическим  рискам наступает даже в том случае, если полисодержатель (страхователь) невиновен  в загрязнении окружающей среды: когда достаточно лишь доказать опасность  оборудования для окружающей среды (т.е. при действии принципа обязательности возмещения ущерба независимо от степени вины - для источников повышенной опасности). Это связано с особенностями национального экологического законодательства того или иного государства. В то же время страховщики обычно включают в объем своего покрытия только случаи загрязнения окружающей среды, связанные с какими-либо авариями, исключая заранее запланированные выбросы и убытки, связанные с преднамеренными действиями полисодержателя (страхователя).

Страхование экологических рисков может быть связано с возможностью очень  крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому  нередко его условия оговаривают  предельный размер выплат, определяемый системой международных конвенций  и договоров.

 

 

 

 

 

 

 

 

В России отсутствует страхование  риска загрязнения окружающей природной  среды, получившее в мире название "экологическое  страхование".

Страхование имущественной ответственности, связанное  с ущербом от загрязнения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия аварийных  и непредвиденных ситуаций, определяемых как "случай, включающий продолжительные  или повторяющиеся воздействия  на условия, которые влекут личный или  имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными  со стороны страхователя". Эти  полисы являлись фактически лицензией  на загрязнение.

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение  которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях. Если рассматривать риск как "математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры", то его величина зависит по крайней мере от пяти особо важных составляющих:

объема  поступившего вредного вещества;

вида  реципиента;

периода экспозиции;

времени года;

степени экологической опасности этого  химического или физического  элемента.

 

Специфика аварийного загрязнения заключается  и в том, что последствия его  и так называемого постоянного  антропогенного давления на природу  несопоставимы. В то же время непрерывное  поступление вредных веществ  в окружающую среду в объемах, значительно превышающих временно допустимые, можно квалифицировать по его негативным результатам как аварийное загрязнение. Это дает основания говорить о методах определения качественных и численных характеристик аварийного загрязнения окружающей среды. Однако вероятность ситуации, при которой воздействие на природные компоненты вписывается в очерченные рамки, рассчитать на имеющейся сегодня информационной базе невозможно. Статистика аварий с зарегистрированными экологическими эффектами отсутствует, либо, возможно, пока недоступна (что мало- вероятно). Это в первую очередь связано с отсутствием четкой концепции экологической аварии. Можно привести достаточно примеров аварий и техногенных катастроф, даже частоты их возникновения, но методологии оценки экологической опасности того или иного производства, отвечающей требованиям экологического страхования, не существует.

Методологические  особенности

Главным в методологии оценки экологической  опасности предприятий и производств  должно стать страховое экологическое  аудирование. Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса:

1) какова вероятность экологической  аварии на конкретном объекте,  включенном в систему экологического  страхования,

2) какова величина убытков, которые  могут быть вызваны экологической  аварией.

 

К проблеме страхового экологического аудирования в той его форме, что сейчас просматривается, имеется несколько методологических подходов.

Опасность промышленного производства:

1) идентифицируется по перечню  вредных химических веществ, используемых  в этом производстве в критических  количествах;

2) определяется по кратному превышению  предельных норм воздействия  на окружающую среду; 

3) выявляется исходя из расчетных  величин риска загрязнения и  причиняемого им гипотетического  ущерба.

 

Методология экологического страхования характеризуется  несходством взглядов зарубежных и  отечественных исследователей на его  роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и  осуществляется (редко) в рамках имущественного  страхования. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности,  то ущерб, нанесенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обязательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования,  предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имущества и неполученной прибыли. Особую роль в этом играют нормативно-правовые документы

 

Уже говорилось об убытках, причиняемых  аварийным загрязнением. В экологическом  страховании убытками считаются  потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника  определенного количества (в аварийном  объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности  за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента. В имущественном страховании  на случай загрязнения среды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покрытие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.

Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности  за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

 

Существует  точка зрения, что принятие Федерального Закона "Об экологическом страховании" обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование.  Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.

В настоящее время имеется несколько  законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования  в этой сфере.

В ст. 23 Закона "Об охране окружающей среды" указано, что в "Российской Федерации  осуществляется... экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф". Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин "ущерб", в юридической практике - "убыток"), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: "Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы".

Таким образом, теоретически величина страховой  суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды  на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты - часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая  составляющая страховой суммы - это  убытки, в результате воздействия  поступивших в окружающую среду  вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки  от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах  которых проводится страхование  ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут  быть те и другие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Экологическое страхование и оценка рисков - учебное пособие (Косариков  А.Н.)
2. Моткин Г.А. Основы экологического страхования. - М.: Наука, 1996. - 192 с.

3.     Ссылки

      [3.1]  http://www.risk24.ru/

      [3.2]  http://www.xserver.ru/user/essef/4.shtml