Страхование ответственности владельцев животных

Введение

Страхование ответственности –  сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как  затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование ответственности.

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или  имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.

 

 Основанием для  освобождения от ответственности  за причиненный ущерб может  быть только доказательство лицом,  причинившим вред, того, что вред  причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий  потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

 

Страхование помогает в  ряде случаев значительно упростить  эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При  страховании ответственности различают  следующие виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для  восстановления движимого и/или  недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению  кредита, потеря прибыли и др.);

личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);

моральный ущерб (компенсация  за страдания);

претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

 

При определении размера  ущерба учитывается соучастие и  совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании  ответственности применяется франшиза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды страхование ответственности.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом  будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают  следующие основные виды страхования  ответственности:

1. Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств

2. Страхование гражданской  ответственности на случай причинения  вреда в процессе 

    хозяйственной  и профессиональной деятельности

     - Страхование  гражданской ответственности предприятий

     - Страхование  ответственности производителей товаров

     - Страхование  профессиональной ответственности

3. Другие виды страхования  гражданской ответственности

 

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые  страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

 

По данному виду страхования  считается застрахованной ответственность  страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.

 

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:

страхование гражданской  ответственности домовладельцев и  владельцев земельных участков;

страхование ответственности  застройщиков;

страхование гражданской  ответственности владельцев спортивных судов;

страхование ответственности владельцев животных;

страхование ответственности  охотников;

страхование ответственности  владельцев емкостей горючего;

другие виды страхования  гражданской ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование ответственности владельца животных.

Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные  домашние животные и пчелы), может  покрываться по общему полису гражданской  ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных страхуется отдельно или может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос.

При страховании ответственности владельцев собак страховая защита принципиально предлагается одинаковой для всех имеющихся собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия. Дифференциации, связанной с тем, что собаки класса «люкс» оплачиваются по более высокому тарифу, чем другие, не существует. Однако для особо опасных бойцовских собак предусмотрены специальные правила страхования. Ответственность за охотничьих собак обычно застрахована по полису страхования ответственности охотника.

Щенки до трех месяцев считаются  застрахованными по полису взрослой собаки без уплаты дополнительной премии. По этому полису страхуется и ответственность  сторожа животных, если он не занимается этим профессионально (например, сосед берет собаку на две недели для ухода).

Как и по полису гражданской ответственности  главы семьи, покрытие предоставляется  на срок до одного года и при пребывании за

границей. Этот вид страхования  практически во всех странах является добровольным. Исключение составляет Дания, где владелец собаки обязан застраховать свою ответственность и где для этих целей существует даже специальный гарантийный фонд.

При страховании ответственности  владельцев лошадей премия дифференцируется в зависимости от породы лошади. Многие страховщики предлагают для пони и других маленьких лошадей незначительную премию. Если страхователь является членом клуба верховой езды и застрахован там, то ему также предлагается значительная скидка при страховании.

       Договор гражданской ответственности в связи с владением, пользованием и распоряжением животным можно заключить по двум рискам:

- за причинение вреда жизни и здоровью других лиц;

- за причинение вреда имуществу других лиц

При наступлении страхового случая владелец животного должен заявить о нем в страховую компанию в течение 24 часов и в зависимости от характера произошедшего представить необходимые справки для урегулирования ущерба.

           Размеры страхового возмещения устанавливаются в пределах стоимости животного данной породы, определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки, заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом собаководства и т.п.). Сумма страхового возмещения согласовывается со страхователем, но только при условии, что данная сумма не превышает страховую сумму на момент заключения договора.

Срок договора страхования  зависит от соглашения сторон. Он не может быть менее 6 месяцев и обычно составляет 1 год.

Страховой взнос, который  страхователь обязан заплатить страховщику, не является величиной постоянной и зависит от многих факторов.

        При страховании сроком на 1 год без каких-либо дополнительных условий страховой взнос может колебаться от 3,52% до 8,42% от оговоренной страховой суммы в зависимости от места нахождения, страховых рисков и вида договора, а при страховании гражданской ответственности от 0,2% до 1,3%.

        При заключении договора страхования страхователь и страховщик имеют право договориться об изменении или исключении отдельных положений страхового договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Тенденция  развития страхования ответственности  владельцев животных.

Страхованием гражданской  ответственности владельцев животных в России это добровольный вид  страхования. Им занимается ограниченное число  страховых компаний. Среди них "Ингострах", "Росгосстрах","Энергогарант", "Альфа Страхование", "Стандарт-Резерв", "ПАРИ". Программа страхования ответственности владельцев животных в компании "РОСНО", предусматривает, например, страхование ответственности даже в том случае, если питомец причинит вред не только человеку или его имуществу, но и другому животному. Страховая сумма устанавливается индивидуально при заключении договора, а страховую премию можно уплатить в рассрочку. В компании "Согласие" полис страхования ответственности владельцев домашних животных предоставляется в рамках комплексной программы страхования "Охотник и рыболов".

          Страховщики ратуют за то, чтобы этот вид страхования так же, как и ОСАГО, был обязательным. Ежегодно только в Москве от покусов собак страдает около 30 тыс. человек.   В настоящее время никак не контролируется система разведения бойцовых собак. Введение этой обязанности может заставить владельцев более аккуратно и внимательно относиться к своим питомцам и с особой осмотрительностью контролировать их действия. Такой опыт уже имеется в Австрии. В Европе (например, Германия, Дания) страхование гражданской ответственности владельцев собак весом от 12 кг является обязательным на протяжении уже многих лет.

    Пример страхования  гражданской ответственности владельцев  животных  можно найти и в  странах ближнего зарубежья.  Например в Белорусии "Белгосстрах" предлагает страховую защиту владельцам животных.

Договор страхования  гражданской ответственности владельцев животных защитит ваши имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевших в результате агрессивного либо непредвиденного поведения животного, указанного в договоре. При этом страхование не распространяется на требования о возмещении морального вреда.

Страхованию подлежат:

- гражданская ответственность по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в результате агрессивного и (или) непредвиденного поведения животного, указанного в договоре страхования;

- расходы по ведению в судебных органах дел по спорам с потерпевшими.

Например, полис стоимостью всего 30 000 рублей в год обеспечит  страховую защиту в размере 3 000 000 рублей (лимит ответственности).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вывод.

 

Страхование ответственности  владельцев животных имеет хорошие  перспективы, ведь подобная страховка  действует не только в случаях  нападения животного на человека.

Если собака застрахована, и пострадавшему удастся доказать, что именно вы и ваш питомец виновны в том, что его эксклюзивные брюки пришлось чистить в самой дорогой химчистке города, стоимость химчистки оплатит страховая компания. Если собака покусала человека или другую собаку, страховая компания оплатит лечение пострадавшего (или стоимость погибшей в схватке с вашим питомцем собаки), что тоже может составить весьма значительную сумму, особенно если ваша собака – крупной породы.

Например, если пес стал причиной аварии, это тоже будет считаться страховым случаем, то есть владельцу автомобиля будет выплачен ущерб, причиненный вашим питомцем. Но на сегодняшний день уровень страховой культуры в России, к сожалению, по-прежнему находится на крайне низком уровне.

Вместе с тем, на мой взгляд, если предположить, что Россия постепенно догоняет западные страны по уровню страховой культуры, то и со стороны российских кошковладельцев со временем стоит ожидать такой же заботы. К тому же со временем наработается необходимая статистика по жизни и здоровью домашних животных. Но для этого должен пройти не один год. Проведенный анализ показал, что эксперты признают, что перспективы рынка страхования животных – очень радужные, но весьма отдаленные.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Александров. Страхование личное, имущественное, обязательное, гражданской ответственности. Примерные правила и условия страхования. М.: ПРИОР, 2005.
2. Морозов Д. С. Проектное финансирование: управление рисками и страхование. М.: АНКИЛ, 2005 г
3. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 2007 г.
4. Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2004 г.
5. Страхование: организация, структура, практика. СПб.: Издательский дом 34. Хохлов Н. В. Управление рисками. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2004г
6. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. – СПб: Питер, 2001.- 280с.
7. Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с., 2004
8. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2006г.