Страхование ответственности

Институт социальных и гуманитарных знаний

 
Саранское представительство 
 
 
КУРСОВАЯ РАБОТА 
 
 
по СТРАХОВАНИЮ 
 
 
по теме: «СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ» 
 
 
Автор курсовой работы: 
 
Клеянкина А.А. 
 
экономический факультет 
 
специальность «Финансы и кредит» 
 
группа 303. 
 
 
Научный руководитель: 
 
Биккеева М.В. 
 
 
Саранск 2009 
 
 
СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
ВВЕДЕНИЕ 3 
 
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕСТВЕННОСТИ 
 
§1.1. История развития страхования ответственности 5 
 
§1.2. Основные положения страхования ответственности 8 
 
^ ГЛАВА 2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 
 
§2.1. Страхование гражданской ответственности владельцев  
 
транспортных средств 12 
 
§2.2. Страхование гражданской ответственности заемщика за 
 
непогашение кредита 25 
 
§2.3. Страхование профессиональной ответственности 26 
 
§2.4. Страхование жилья 27 
 
^ ГЛАВА 3. МИРОВАЯ ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ  
 
ОТВЕТСТВЕННОСТИ 31 
 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34 
 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 36 
 
 
Введение. 
 
Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи. 
 
Страхование — это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее. 
 
Одна из многочисленных форм страхования — это страхование ответственности. 
 
Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. 
 
Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы  
 
потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.  
 
Целью данного теоретического анализа является разностороннее рассмотрение страхования ответственности, его значение в жизни общества. 
 
Для реализации данной цели определены следующие задачи: ознакомиться с историей страхования ответственности, рассмотреть основные положения этой отрасли страхования; основные виды страхования ответственности; провести сравнительный анализ некоторых видов страхования ответственности. 
 
Объектом этой работы является страхование ответственности. 
 
Предмет исследования – характеристика видов страхования ответственности в России. 
 
Задачи курсовой работы состоят в раскрытии сущности страхования ответственности, роли отдельных ее составляющих в развитии страховой системы в целом и выявлении оптимальных путей решения сложившихся на данный момент проблем развития страховой системы России. 
 
 
Глава 1. Сущность страхования ответственности. 
 
§1.1. История развития страхования ответственности. 
 
Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена. 
 
Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома. 
 
Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода). 
 
В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. В 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования. 
 
Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании. 
 
И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин: 

1.  
   Осознание гражданами своих прав;
2.  
   Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;
3.  
   Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
4.  
   Рост случаев причинения ущерба;
5.  
   Новые инициативы законодательной власти;
6.  
   Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
7.  
   Расширение сферы применения закона юриспруденцией.

 
Страхование ответственности будет  занимать лидирующие позиции также  и в будущем. 
 
§1.2. Основные положения страхования ответственности. 
 
Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба. 
 
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.  
 
Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. 
 
Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена»¹. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом². 
 
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).  
 
Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей. 
 
Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами. 
 
Страхование ответственности для застрахованных означает:  

•  
  защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
•  
  возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
•  
  переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
•  
  возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

 
Отношения между страхователем и  страховщиком можно обозначить как  отношения покрытия. Покрытие не идентично  ответственности, которую может  встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования  ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями  по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость  судебных расходов на защиту от необоснованных претензий). 
 
В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.  
 
Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб. 
 
При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (Приложение, рис. 1). 
 
Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек. 
 
Определены следующие подотрасли страхования ответственности: 

1.  
   Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
2.  
   Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3.  
   Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.
4.  
   Страхование профессиональной ответственности. 
5.  
   Страхование ответственности на неисполнение обязательств.
6.  
   Страхование иных видов гражданской ответственности.³

 
В развитых странах существуют свои классификации видов страхования  ответственности. Каждая страна имеет  те или иные особенности, но, как  правило, все они включают следующие  виды: страхование ответственности  в сфере частной жизни, страхование  автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя  товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности  за нанесение вреда окружающей среде. 
 
 
Глава 2. виды СТРАХОВАНИя ОТВЕТСТВЕННОСТИ 
 
§2.1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 
 
Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступила ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).  
 
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. 
 
Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователя специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, на застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. 
 
Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средствам при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами или причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем и имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются: 
 
- страхование средств транспорта; 
 
- страхование ответственности владельцев транспортных средств; 
 
-страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.⁴ 
 
Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающие интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование ответственности автовладельца, защищающие интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.  
 
В условиях страхового рынка РФ все виды рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногих европейских стран, в которой страхование гражданской ответственности проводилось в добровольной форме. 
 
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1 июля 2003г. 
 
Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются: 

1.  
   гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
2.  
   всеобщность и обязательность страхования ТС;
3.  
   недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4.  
   экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

 
Страхователям средств транспорта могут являться граждане РФ, а также  постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного  средства может выступать лицо, достигшее  восемнадцатилетнего возраста. ТС может  быть принято на страхование, если оно  принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято  им в аренду, либо страхователь пользуется ТС на иных законных основаниях, в том  числе на основе правомерно оформленной  доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством. Перечисленные основания являются доказательством правомочности  страхового интереса страхователя при  заключении договора страхования ТС. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными лицами , эксплуатирующими данное ТС, поскольку имеют одинаковый страховой интерес, связанный с  эксплуатацией ТС. Однако страховая  выплата может быть произведена  только лицу, заключившему договор  страхования. 
 
Главными обязанностями владельцев транспортных средств являются: 

1.  
   Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

 
Обязанность по страхованию гражданской  ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением  случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4. 
 
Действие пункта 1 в части транспортных средств, состоящих на балансе органов государственной власти Российской Федерации, органов государственный власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, учреждений и организаций, финансирование которых осуществляется за счет средств бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также транспортных средств, полученных инвалидами через органы социальной защиты населения, приостановлено с 1 июля по 31 декабря 2003г. – Федеральный закон от 24 декабря 2002г. №176-ФЗ.