Страхование ответственности

ДОКЛАЛ  – СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Элементы страхования  ответственности за выкуп попавших в плен граждан можно увидеть  уже в Древнем Риме. Созданные  там "сообщества от морских опасностей" брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников, т.е. освобождали их от ответственности  по внесению выкупа за себя или родственников. Таким образом, Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.

Страхование гражданской  ответственности имеет большое  значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего  страхования привести к ухудшению  материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской  ответственности улучшает шансы  потерпевшего, так как при наличии  страхования у лица, нанесшего  ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании. Во многих случаях обязательность страхования ответственности закреплена законом и она становится механизмом защиты интересов и страхователей и потерпевших, поэтому в мировой практике многие виды страхования ответственности являются обязательными. В настоящее время разрабатываются проекты обязательного страхования ответственности  этим, и объясняется актуальность этой темы.

Цель данной научной работы - рассмотреть страхование гражданской  ответственности как способ защиты имущественных интересов граждан. Для раскрытия данной цели необходимо решить следующие задачи:

Ø Рассмотреть теоретические основы страхования гражданской ответственности в России;

Ø Изучить страхование имущественных интересов граждан, а также применение видов страхования гражданской ответственности в российской практике;

Ø Рассмотреть пути совершенствования страхования гражданской ответственности  на российском страховом рынке.

Страхование гражданской ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Гражданская ответственность (англ. civil-law responsibility)  – это предусмотренная договором или законом мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя. Она несёт имущественный характер, т.е. лица, причинившие ущерб обязаны полностью возместить убыток потерпевшему. Различают внедоговорную (деликатную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ. Таким образом, страхование гражданской ответственности это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования, объектом которого выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Как экономическая категория  страхование представляет собой  систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении  страхового случая.

Экономическая категория  страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

• Формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

• Возмещение ущерба;

• Предупреждение и минимизация ущерба.

Страхование ответственности  имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов страхования.

Во-первых, в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины, так и без непосредственной вины страхователя. Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере». К подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Во-вторых, при страховании  гражданской ответственности осуществляется страховая защита имущественных  интересов страхователя (застрахованного  лица) не в связи с причинением  вреда (ущерба) его имуществу, жизни  или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью  самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей  в соответствии с законодательством  обязанностью возместить им нанесенные убытки.

В-третьих, страхование гражданской  ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам  в пределах страховой суммы по договору страхования.

Для определения страховой  суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности  за нарушение договора) обычно отсутствует  такое основание, как страховая  стоимость, являющаяся основой для  установления страховой суммы при  других видах имущественного страхования.

Поэтому страховая сумма  устанавливается, как правило, двумя  способами:

а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;

б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование  гражданской ответственности связано  во многих случаях с крупными или  катастрофическими размерами убытков  при наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно  определить вероятность наступления  страхового случая и размер возможных  убытков.

Таким образом, страхование  ответственности для застрахованного означает:

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Страхование – отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее – Закон). Приведенное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса. Имущественный интерес – это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав.

Ст. 929 ГК РФ относит страхование  ответственности к имущественному страхованию и рассматривает  ее как подвид данного вида страхования. Если же обратиться к ст.4 Закона, который  выделяет три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон  рассматривает страхование ответственности  как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и  личным страхованием. В приложении к условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховой  деятельности. В данной классификации  страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного  страхования. Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

При страховании имущества  и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее  определенную стоимость. Для определения  стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого  имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы  имеет под собой реальное, объективное  основание. Действительной стоимости  застрахованного имущества страховая  сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании  гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах  страхования гражданской ответственности  страховая сумма определяется сторонами  по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так  как действительную ценность застрахованного  интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем  ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит  от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений  здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

В этом смысле страхование  ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение  также не привязано к каким  – либо объективным критериям, а  определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании ответственности  нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный  комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ».

Таким образом, страхование  ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и  имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования.

В соответствии с действующим  законодательством РФ по договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо  в договоре страхования. Если этого  в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования  риска ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска  ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.

Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование  ответственности на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;

• страхование ответственности по договору.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное  выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это  добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного  предписания закона, как частный  случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом  последствия нарушения  правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

Таким образом, страхование  ответственности может быть:

• добровольным страхованием;

• обязательным страхованием.

В Законе РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования  гражданской ответственности (Рис.2):

Рисунок 2. Виды страхования  гражданской ответственности в  России.

Наибольшую важность среди  различных видов страхования  ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.