Профессиональная ответственность
считается незастрахованной, если страхователь
принимает на себя обязательства, выходящие
за пределы его профессиональных обязанностей.
В связи с этим большое значение имеет
четкое и полное определение их объема.
Чаще всего по договору страхования
не возмещается:
а) ущерб, возникающий в связи
с фактом, обстоятельством или профессиональной
ошибкой, которые на дату начала действия
договора страхования были известны страхователю;
б) ущерб, возникающий из мошеннического,
преступного действия или бездействия
страхователя;
в) претензии или исковые требования
по возмещению морального ущерба;
г) ущерб, возникший в связи
с деятельностью страхователя, не оговоренной
в конкретном договоре страхования, лицензии
или квалификационном аттестате;
д) ущерб, возникающий из профессиональных
услуг, предоставленных страхователем
своему супругу, родственнику или иному
члену семьи, а также лицам, находящимся
со страхователем в трудовых отношениях;
е) ущерб, основанный или возникающий
из какого-либо поручительства или гарантии;
ж) ущерб, возникший в связи
с событием, происшедшим за пределами
Российской Федерации или являющийся
следствием форс-мажорных обстоятельств
и т.д.
По конкретному договору страхования
ответственности с учетом характера профессиональной
деятельности страхователя, объема предоставляемых
им услуг, возможных претензий и других
факторов могут устанавливаться:
а) страховая сумма,
являющаяся максимальной суммой, которую
страховщик выплатит в целом в качестве
возмещения всех исковых требований или
претензий, возникших в результате всех
страховых случаев в течение периода действия
договора, включая все издержки и расходы
по судопроизводству. Страховая сумма
устанавливается соглашением сторон,
но она не может быть меньше суммы, установленной
нормативными документами по конкретным
видам профессиональной деятельности;
б) общий лимит ответственности страховщика по
всем исковым требованиям или претензиям,
возникшим в результате всех страховых
случаев, являющийся максимальной суммой,
которую страховщик выплатит в целом,
включая расходы и издержки по судопроизводству;
в) лимит ответственности
страховщика по одному исковому требованию
или претензии, являющийся максимальной
суммой, которую страховщик выплатит по
одному исковому требованию, включая расходы
и издержки по судопроизводству.
Повышение страховой суммы
или лимита ответственности страховщика
возможно при увеличении объема оказываемых
профессиональных услуг страхователем,
а также по мере роста инфляции.
По каждому договору страхования
устанавливается размер страхового
взноса и безусловной франшизы (суммы,
остающейся на собственном удержании
страхователя по одному страховому случаю).
Как правило, в договорах страхования
профессиональной ответственности устанавливается
большая безусловная франшиза, которая
может достигать 10-20% от общего лимита
ответственности или лимита ответственности
по одному страховому случаю. Если в договоре
установлена такая франшиза, то страховой
тариф может понижаться по сравнению с
базовыми тарифами, указываемыми в общих
правилах страхования каждой страховой
компании. В среднем, каждые 5% франшизы
позволяют уменьшить размер страхового
тарифа на 0,1%.
Например,
базовый тариф - 2,5%, франшиза
- 15%,
тариф по договору может быть
уменьшен до 2,2%.
Вообще, расчет страховых платежей
занимает при страховании профессиональной
ответственности особое место. Применительно
к каждой страхуемой профессиональной
деятельности (нотариусы, аудиторы, строители,
риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только
им присущие особенности.
Однако имеются и общие критерии
определения размера страховых платежей:
данные о деятельности за определенный
период времени; финансовое положение;
сроки работы; образование, состав и количество
штатных сотрудников; рекомендации банка,
где обслуживается страхователь; рекомендации
профессиональной ассоциации и т.д.
Так, например, тарифные ставки по
страхованию профессиональной ответственности
нотариусов, проводимому Военно-страховой
компанией, зависят от многих факторов
(табл. 2):
- квалификации и стажа
работы нотариуса;
- количества работников
нотариуса, их стажа работы и
квалификации;
- данных о совершении
нотариальных действий за предыдущий
период;
- полноты ответов застрахованного
лица на вопросы, поставленные
в заявлении.
Таблица 2
Страховые тарифы по страхованию
профессиональной
ответственности нотариусов
(Военно-страховая компания)
Стаж работы (годы) |
Страховой тариф при сроке
страхования 1 год (в %) |
|
3 - 5
5 - 10
10 и более
|
3.48
2.96
2.40 |
Страховщик имеет право применять
к рассчитанным тарифным ставкам повышающие
(от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты
в зависимости от различных обстоятельств,
влияющих на степень страхового риска.
Страховое возмещение, размер которого определяется
договором, выплачивается страховщиком
при наступлении страховых случаев, предусмотренных
договором страхования на основании заявления
страхователя, страхового полиса, вступившего
в законную силу решения суда, по претензии
или исковому требованию, предъявленному
страхователю, уведомления, направленного
страховщику (если нарушение профессиональных
обязанностей было обнаружено страхователем),
а также других документов, описывающих
причины и обстоятельства наступления
страховых случаев по требованию страховщика.
В размер страхового возмещения
в пределах страховой суммы и лимитов
ответственности включается ущерб, нанесенный
третьим лицам в процессе осуществления
застрахованным профессиональной деятельности,
а также могут быть включены расходы и
издержки, понесенные с процессе судебной
защиты.
При одновременном возмещении
ущерба по ряду претензий нескольким лицам,
если объем нанесенного ущерба превышает
общий объем ответственности страховщика,
оговоренный в страховом полисе, возмещение
может осуществляться пропорционально
отношению суммы нанесенного ущерба к
общему лимиту ответственности страховщика.
Выплата страхового возмещения
производится лицу, в пользу которого
заключен договор страхования или, по
согласованию между страховщиком и страхователем,
истцу. После выплаты страхового возмещения
страховая сумма по договору страхования
уменьшается на размер произведенной
выплаты.
Страхователю может быть отказано
в выплате страхового возмещения. Основанием
для отказа страховщика могут явится случаи,
не предусмотренные договором страхования,
а также случаи, предусмотренные законодательными
актами или обусловленные договором страхования.
Решение об отказе в страховой выплате
сообщается страхователю в письменной
форме с мотивированным обоснование причин
отказа.
Договор страхования профессиональной
ответственности прекращается в случаях:
- истечения срока действия,
- исполнения страховщиком
обязательств перед страхователем
по договору в полном объеме,
- неуплаты страхователем
страховых взносов в установленные
договором сроки,
- ликвидации страхователя
или страховщика в порядке, установленном
законодательством РФ,
- принятии судом решения о признании
договора страхования недействительным,
- аннулирования или прекращения
действия лицензии страхователя,
подтверждающей его право на
осуществление застрахованной профессиональной
деятельности, а также в других
случаях, предусмотренных законодательными
актами РФ или договором страхования
2.5. Страхование ответственности
работодателя
При исполнении трудовых обязанностей
существует риск причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу работника по вине
работодателя. Даже при осуществлении
офисной работы могут возникнуть ситуации,
влекущие за собой негативные последствия.
Ярким примером является получение травм
в результате дорожно-транспортных происшествий
во время местных командировок на транспорте
работодателя. В производственной сфере
данных рисков значительно больше: от
проиводственных травм до профессиональных
заболеваний.
Согласно действующему
законодательству, в случае причинения
вреда жизни и здоровью работника, компенсация
осуществляется за счет средств Фонда
социального страхования. При этом, если
по мнению работника размер компенсации
не покрыл всех расходов на лечение, то
работник имеет право обратиться в суд
с требованием к работодателю покрыть
необходимые издержки.
Эффективным и цивилизованным
способом покрытия описанных выше рисков
является заключение договора страхования ответственности
работодателя.
По мимо защиты имущественных
интересов работодателя, связанных с различными
исками, договор страхования может выполнять
дополнительные функции:
Входить в социальный пакет
работника фирмы, повышая тем самым имиджевую составляющую работодателя.
Выполнять соответствующие
требования контрактов. Часто, при заключении
международных, инвестиционных и иных
контактов прописывается необходимость
страхования ответственности работодателя.
По договору страхования
ответственности работодателя в части причинения
вреда жизни и здоровью работников осуществляется
выплата возмещения в части, превышающей обеспечение
по обязательному социальному страхованию, осуществляемому
в соответствии с Федеральным законом
РФ «Об обязательном социальном страховании
от несчастных случаев на производстве
и профессиональных заболеваний». В части
причинения имущественного ущерба выплатить
страховое возмещение в размере прямого
реального ущерба имуществу, но не превышающем
лимит ответственности, установленный
по договору.
Договор страхования заключается
в пользу - физических лиц, жизни, здоровью
и/или имуществу которых может быть причинен
вред, а именно:
работников (рабочих, сотрудников,
служащих и т.п.) – физических лиц, выполняющих
работу на основании заключенного с работодателем
трудового договора (контракта), в том
числе работающих по совместительству;
физических лиц, выполняющих
работу либо действующих по поручению
(заданию) Страхователя в соответствии
с гражданско-правовым договором;
студентов и учащихся, проходящих
учебную или производственную практику у Страхователя.
Для признания случая страховым,
как правило необходимо выполнение следующих
условий:
Обстоятельства, повлекшие
за собой причинение вреда, само причинение
вреда и требования о возмещении вреда имели место в течение срока действия
договора (или иные сроки, если это предусмотрено договором страхования)
Причинение вреда произошло на территории страхования:
- на территории предприятия,
учреждения или в ином месте
работы в течение рабочего
времени;
- во время командировок,
а также при совершении действий
по поручению работодателя;
- в пути на работу
или с работы на транспорте,
принадлежащем Страхователю или
управляемом уполномоченным на
это представителем работодателя;
- в рабочее время на личном
легковом транспорте при наличии письменного
распоряжения работодателя на право использования
его для служебных поездок.
Имеется причинно-следственная
связь между действиями (бездействием)
Работодателя и фактом причинения вреда
Стоимость страхования определяется
в зависимости от тарифной политики каждой
страховой компании, поэтому, наиболее
актуальным является проведение мониторинга
страхового рынка и подбора оптимальных
условий страхования.
2.6. Страхование ответственности
за экологическое загрязнение
Предприятия многих отраслей
являются потенциально опасными объектами,
как для человека, так и для окружающей
среды, создают высокую степень риска
возникновения чрезвычайных ситуаций
и аварий, которые могут повлечь за собой
тяжелые социальные и экономические последствия.
Аварии на промышленных объектах часто
приводят к загрязнению окружающей среды,
значительным людским и материальным
потерям, парализуют работу других производств.
Этот вид страхования является
подотраслью страхования ответственности
и предусматривает ответственность страхователей
за риски, связанные с загрязнением окружающей
среды, к которым можно отнести: страхование
ответственности за утечку нефтепродуктов;
загрязнение рекреационных зон свалками,
производственными, радиационными и химическими
отходами; отравление воздуха химическими
выбросами и т. п.