Страхование природных рисков

     Содержание. 

Введение.

1.Правовые аспекты страхования экологических рисков.

     Экологическое страхование, осуществляемое как страхование  ответственности за аварийное загрязнение  окружающей среды, направлено на обеспечение  экологической безопасности и компенсации  убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

     В ст. 23 Закона «Об охране окружающей среды» указано, что в «Российской Федерации осуществляется экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф». Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин «ущерб», в юридической практике - «убыток»), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды.

     В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

     Таким образом, теоретически величина страховой  суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды  на реципиента.

     Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты - часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

     Вторая  составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

     Убытки  от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах  которых проводится страхование  ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

     Особая  роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

     Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы. Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. Итак, выделим 4 блока фундаментальных проблем развития экологического страхования.

     Первый  блок, определяющий сущность, место и роль экологического страхования в экономике, придает ему как элементу обеспечения экологической безопасности страны, общегосударственное значение. Этот фактор является основой концепции введения обязательного экологического страхования.

     Второй  блок представляет собой принципиальные положения страхового экологического аудирования, позволяющего решить задачи атрибутирования объектов страхового поля (оценить степень экологической опасности предприятий и производств, величину возможных убытков и т.д.).

     Третий формирует правовое пространство экологического страхования. В России, в отличие от ряда западных стран, имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон «Об экологическом страховании» и соответствующие методические и инструктивные документы, которые и составляют четвертый блок.

2. Страхование гражданской ответственности.

     Страхование гражданской ответственности –  это вид страхования, при котором  страхуется ответственность гражданина в случае нанесения им вреда третьим лицам. Допустим, страхуется гражданская ответственность владельца квартиры. В случае если он залил соседей, что предполагает возмещение ущерба на ремонт, страховая компания выплатит необходимую сумму соседям без лишних судебных разбирательств.

     Задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов юридических и физических лиц от возможного вреда. В этой области страхования наряду со страхователем и страховщиком могут выступать любые (не определенные заранее) “третьи” лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие компенсационные выплаты.

     СО  не предусматривает установление заранее  страховой суммы и застрахованного (юридические или физические лица, которому должно выплачиваться страховое  возмещение). И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при нанесении ущерба (вреда) третьему лицу. В нашей стране большинство видов СО являются добровольными. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем.

     Под причинением вреда подразумевается  вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности вследствие повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем договорных обязательств; причинение смерти пострадавшему и т.д. Причинением вреда имуществу считается повреждение, разрушение, затопление, кража и т.п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

     Договоры  и Правила СО разрабатываются  страховщиками самостоятельно, в  соответствии с типовыми договорами и Правилами, разработанными Департаментом по надзору за страховой деятельностью. Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате возмещения ущерба, если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия, а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

     Частью  СО является страхование гражданской  ответственности владельцев средств транспорта. Этот вид страхования получил широкое распространение в Европе и является обязательным. В нашей стране такое страхование ранее проводилось в добровольном порядке, но теперь также стало обязательным.

     Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта обеспечивает выплату пострадавшему в размере суммы, которая должна быть взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

     При данном виде страхования заранее  определены только страховщик и страхователь, и не могут быть заранее установлены  ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется только при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон или решению суда.

     Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

     При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

     В этом смысле страхование ответственности  сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также  не привязано к каким – либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ».

     С точки зрения действующего на сегодняшний  день законодательства РФ вариант точного определения страховой суммы при страховании ответственности невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности (внедоговорной) выступает размер причиненного вреда.

     В страховании гражданской ответственности, как и в личном страховании, страховое  возмещение будет полностью покрывать  объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так  как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие же от личного страхования в том, что страхование гражданской ответственности не призвано приносить какой – либо доход. Его цель – (как и в имущественном страховании) – покрыть убыток страхования.

     Неприменимыми к страхованию гражданской ответственности  последствия страхования сверх страховой суммы. На это указывает п.1 ст.951ГК РФ. Поскольку ценность страхового интереса неопределима заранее, то было бы несправедливо наказывать страхователя за его стремление обеспечить себе большую страховую защиту. Если выплата по договору не превысила страховой суммы, то в оставшейся части страховой суммы страховое обязательство продолжает существовать до истечения срока договора, поскольку согласно ст.958 ГК РФ наступление страхового случая и выплата страхового возмещения сами по себе не ведут к прекращению договора, если с их наступлением вероятность наступления нового страхового случая не отпала.

     В большинстве договоров страхования  так обычно и случается: страховой  случай может наступить только один раз, после чего риск этого события  исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного возраста и т.п.).

3. Ответственность за загрязнение окружающей среды.

     Появление понятия юридической ответственности  за нарушение законодательства в сфере «общество - природа» относится к 60-м гг. XX столетия. В наименовании и содержании этого понятия с течением времени произошли значительные изменения. Они происходят и в настоящее время, так как они продолжают активно развиваться.