Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности относительно молодо: оно получило распространение лишь в 60-е годы ХХ века, когда стало  расти правосознание людей и  упростилась процедура предъявления исков в суде. Хотя данный вид  страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, способов урегулирования претензий.

Профессиональная  ответственность предоставляет  страховую защиту от исков со стороны  третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, совершенными страхователем  при исполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что целью данного вида страхования является защита        «профессионалов», то есть людей, имеющих высшее (университетское) образование, обладающих специальными знаниями и определенной подготовкой.

Профессиональная  деятельность характеризуется, в первую очередь, следующими особенностями:

• преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем (университетском) образовании и соответствующих стажировках;
• необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и пр.), для которых характерен неквалифицированный или малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена, в первую очередь, риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.

В соответствии с условиями договора в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности страхователю возмещается финансовый ущерб, нанесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителей одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.

Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим  лицам в результате:

• деятельности вне рамок профессии, предусмотренной законом или правилами;
• неплатежеспособности или банкротства страхователя;
• злоумышленных действий страхователя или его служащих;
• причинения ущерба имуществу третьих лиц или вреда их жизни и здоровью;
• утери или повреждения документов;
• наложенных на страхователя штрафов или пени;
• нарушения авторских прав;
• клеветы.

Договор может  содержать дополнительные оговорки, в соответствии с которыми страховое покрытие может распространяться и на:

• продленный срок заявления претензии – в соответствии с данной оговоркой срок, предоставляемый для заявления претензии, продлевается на 36 месяцев после истечения срока действия договора страхования;
• утерю или повреждение документов – в соответствии с данной оговоркой страхованием покрывается ущерб, вызванный утерей страхователем документов, принадлежащих третьим лицам;
• бывших и будущих партнеров – в соответствии с данной оговоркой страхование распространяется также и на ущерб, причиненный деятельностью бывших и будущих партнеров страхователя;общегражданскую ответственность – в соответствии с данной оговоркой страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.

В соответствии с Классификацией по видам страховой  деятельности страхование профессиональной ответственности относится к  страхованию ответственности и  определяется как «…совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». Объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной ответственности:

1. нотариальной деятельности;
2. врачебной деятельности;
3. иных видов профессиональной ответственности».

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в  письме от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об  упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» разъясняет, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельность на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».  

 Хотя юридическое  лицо не может страховать свою  профессиональную ответственность,  так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою  ответственность перед третьими  лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей.  

 В настоящее  время законами и подзаконными  актами РФ предусмотрено обязательное  страхование следующих видов  профессиональной деятельности:

1. нотариусов;
2. строителей;
3. таможенных брокеров.

Страхование профессиональной ответственности  нотариусов

В соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате нотариусы обязаны  заключать договоры страхования  профессиональной ответственности  на случай причинения вреда (ущерба) имущественным  интересам третьих лиц при осуществлении нотариальной деятельности.

Объектом страхования  профессиональной ответственности  нотариусов выступают их имущественные  интересы, связанные с их обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности, вследствие ненадлежащего выполнения ими своих профессиональных обязанностей, выразившихся в небрежных нотариальных действиях, ошибках и упущениях.

Страховым случаем  является вступившее в силу решение судебного органа, обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате ошибок, упущений или небрежного выполнения нотариальных действий.

В настоящее  время в соответствии с законом  минимальная сумма, на которую нотариус обязан застраховать свою профессиональную ответственность, составляет 100 минимальных размеров оплаты труда.

Не подлежит возмещению ущерб, нанесенный третьим  лицам в результате:

• совершения нотариусом незаконных нотариальных действиях (например, не предусмотренных выданной ему лицензией);
• осуществлениянотариусом деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования лицензии;
• наличия заинтересованности нотариуса при совершении нотариальных действий (например, личная заинтересованность нотариуса в делах хозяйствующего субъекта, обусловленная статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями).

Страхование профессиональной ответственности  строителей

В соответствии с Положением о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности, введенным в действие письмом Государственного Комитета РФ по жилищной и строительной политике от 15 апреля 1997 г. № БЕ-19-19/7 (с изменениями, введенными письмом Госстроя России от 3 сентября 1997 г. № ВБ-12-212/7), которое было разработано на основании Постановления Правительства РФ от 25 марта 1996 г. № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» (п. 5, абз. «к») и на основании приказа Министерства строительства РФ от 5 сентября 1996 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензий» страхованию подлежат:

• разработка градостроительной документации;
• архитектурная деятельность;
• выполнение проектных работ;
• выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений и др.

  Объектом страхования профессиональной  ответственности строителей являются  не противоречащие действующему  законодательству              РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.   

Страхование профессиональной ответственности  таможенных брокеров

В соответствии с п. 4 Положения о таможенном брокере, утвержденным Постановлением Правительства  РФ от 17 июля 1996 г. № 873, для получения  лицензии страховому брокеру необходимо «…заключить договор страхования риска ответственности за нарушение договора перед представляемыми лицами, по поручению которых таможенный брокер осуществляет посреднические функции в области таможенного дела.

Объектом страхования  выступают не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением убытков, которые могут быть причинены представляемым при таможенном оформлении лицам в результате деятельности страхователя в качестве таможенного брокера по таможенному оформлению товаров и транспортных средств и выполнения других посреднических функций за счет и по поручению представляемого лица:

• декларирования товаров и транспортных средств;
• предъявления декларируемых товаров и транспортных средств;
• совершения иных действий, необходимых для таможенного оформления и таможенного контроля, в качестве лица, обладающего полномочиями в отношении декларируемых товаров и транспортных средств.

Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. В соответствии же со ст. 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный работниками предприятия, организации при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, т. е. юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей.

Следовательно, физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования  профессиональной ответственности, а  организация, действующая в качестве юридического лица, — договор страхования гражданской ответственности. Такое различие имеет важное юридическое значение для признания действительности договора страхования. При представлении страховщиком на лицензирование правил страхования, предусматривающих ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности.

В РФ обязательное страхование имеет место во многих видах профессиональной деятельности, так как для получения соответствующей лицензии требуется наличие полиса по страхованию ответственности. Так, в соответствии со ст. 17 «Страхование гражданской ответственности оценщиков» Федерального закона об оценочной деятельности в РФ № 135-ФЗ от 29 июля 1998 г. страхование гражданской ответственности оценщиков является необходимым условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков.

При проведении обязательного аудита аудиторская  организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. В данном случае страхуется профессиональная ответственность не каждого аудитора как профессионального лица, а только ответственность по договору и только при проведении обязательного аудита. Поэтому страхование риска договорной ответственности аудиторской организации по проведению обязательного аудита не относится к страхованию профессиональной ответственности.

Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать  договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). Без заключения договора страхования нотариус не имеет права выполнять свои обязанности. Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб.

В случае совершения нотариусом, занимающимся частной практикой, действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, его деятельность может быть прекращена судом по представлению должностных лиц или соответствующих органов. При этом нотариус, работающий в государственной нотариальной конторе, в случае совершения действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, также несет ответственность в установленном законом порядке.