Страхование: сущность, значение и основа

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, домашнего имущества и др.

2. Сегментация страхового рынка

Страховой рынок охватывает разные страховые интересы, запросы различных субъектов хозяйствования и множества граждан - потребителей страховых услуг. В связи с этим в интересах страховых компаний постоянно осуществляется сегментирование страхового рынка. Это - предприятия и организации разных отраслей экономики, объемов производства и направлений развития. Среди граждан выделяются люди разных профессий, возрастов и уровней личного дохода. Сегмент рынка - определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования с позиций страховщика.

Сегментация рынка - процесс разделения потенциальных потребителей на группы по какому-либо конкретному для реализации страховых услуги признаку, параметру (предприятий - по размеру, профилю, доходности и т. д., граждан - по возрасту, полу, типу поведения, профессии и т. д.).

Страховая компания выбирает, какие именно страховые продукты она может предложить и какие группы потребителей являются наиболее перспективными с позиций эффективности страхования. Она осуществляет выбор одного или несколько сегментов страхового рынка, соответствующую деятельность в определенном направлении, что позволяет с незначительными финансовыми ресурсами эффективно ей функционировать и конкурировать с более крупными компаниями на специализированных рынках.

В страховании используется сегментация по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и др.

13.2. Функции страхования

Однозначного определения функций страхования до настоящего момента в экономической литературе нет. Наиболее признанными являются следующие специфические функции страхования: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.  
Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховую компанию.  
Эта функция непосредственно связана с основным назначением страхования - оказанием денежной помощи пострадавшим организациям и гражданам. В рамках такого страхования происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с неблагоприятными последствиями случайных событий.  
Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. При заключении договора страхования страховая компания оценивает риск и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска.

В страховании жизни категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит» при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных сумм.  
Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять сберегательную функцию.  
Контрольная функция присуща как всей категории «финансы», так и категории «страхование». Заключается она в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством:  
- формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств;  
- обеспечения платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами;

- предоставления открытой информации по страховым обязательствам;  
- предоставления открытой информации по страховым организациям.  
Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме создаваемых страховых фондов, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что означает реализацию инвестиционной функции страхования.

13.3. Классификация в  страховании

К настоящему времени страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Естественна актуальность классификации этой специфической деятельности, которая в разных странах разрешалась и разрешается по-разному.  
В России для классификации страхования сложились два критерия: содержание страхового предпринимательства и формы этой деятельности.  
Классификация страхования по содержанию опирается на два критерия:  
1) различия в объектах страхования. Этот критерий охватывает все звенья страхования;  
2) другие критерии, которые относятся к отдельным звеньям страхового предпринимательства.  
Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот критерий также применяется по всем звеньям страхового предпринимательства.  
На основе различий в объектах страхования все страхование подразделяется на три звена:  
1) высшее - отрасли страхования;  
2) среднее - подотрасли страхования;  
3) низшее и первичное - виды страхования.  
На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношенийвсе страхование подразделяется на две формы:  
1) обязательное страхование;  
2) добровольное страхование.  
Проблема отраслевой классификации страхования в России однозначно пока не решена.  
В некоторых учебниках выделяются четыре отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.  
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» декларируются три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности.  
В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927, 929, 931, 932) декларируются две отрасли страхования: имущественное и личное. Страхование ответственности отнесено к имущественному.  
Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями. Объектом страховой защиты в данной отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц). Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения страховщиком материального ущерба (в денежной или натуральной форме), причиненного их застрахованным имущественным или материальным объектам и интересам страховыми случаями.  
По нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами физических лиц, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются:  
- жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или на случай смерти);  
- здоровье;  
- трудоспособность;  
- личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т. д.  
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности можно определить как отрасль, связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются имущественные и личные интересы самих страхователей, а также имущественные и личные интересы третьих лиц, т. е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц различных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.  
Для подразделения страхования на подотрасли кроме сквозного отраслевого критерия (различий в объектах страхования) используют специальные критерии.  
Для имущественного страхования это различия в принадлежности имущества и в субъектах страхования, а также различия по роду опасности.  
Для деления страхования ответственности на подотрасли специальных критериев не может быть, поскольку оно обеспечивает защиту имущественных и личных интересов страхователей, а также имущественных и личных интересов третьих лиц, постольку здесь применимы критерии подотраслевой классификации, названные выше.  
Классификацию страхования ответственности на подотрасли можно представить следующим образом.  
1. По различиям в объектах страхования, в принадлежности имущества и в субъектах страхования выделяются шесть основных подотраслей имущественного страхования:  
а) страхование имущества, имущественных и материальных интересов государственного сектора экономики, где субъектами являются государство и его институты;

б) страхование тех же объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами являются кооперативы;  
в) страхование тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъектами являются арендаторы имущества любой формы собственности;  
г) страхование тех же объектов частного предпринимательского сектора, где субъектами являются частные предприниматели всех организационно-правовых форм;  
д) страхование имущества предприятий с участием иностранного капитала, где субъектами являются их совладельцы;  
е) страхование имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).  
2. По роду опасности имущественное страхование подразделяется на четыре подотрасли:  
а) страхование различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т. д.) от огня и других стихийных бедствий;  
б) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;  
в) страхование животных от падежа или вынужденного забоя;  
г) страхование любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.  
3. По различиям имеющих стоимостное выражение сторон личной жизни (личного бытия) людей можно выделить четыре подотрасли личного страхования:  
а) страхование жизни (дожитие до срока, обусловленного в договоре страхования, или на случай смерти от любой причины);  
б) страхование от несчастных случаев в связи с потерей трудоспособности;  
в) страхование здоровья;  
г) страхование личных доходов граждан (физических лиц).  
4. По всем критериям классификации имущественного и личного страхования на подотрасли и с учетом защиты моральных интересов применительно к третьим лицам в страховании гражданской ответственности представляется возможным выделение пяти следующих подотраслей:  
а) страхование гражданской ответственности предпринимателей за владение производственными объектами, за их деятельность и за продукцию, могущих нанести вред или ущерб населению страны (стран), работникам предприятий, окружающей среде;  
б) страхование гражданской ответственности лиц свободных профессий от вреда или ущерба, могущих стать следствием ошибок в профессиональной деятельности;  
в) страхование индивидуальной гражданской ответственности лиц, владеющих непроизводственными бытовыми объектами и пользующихся некоторыми из них на основании специальных документов (например, охотничий билет):  
- владельцев домов и земельных участков,  
- владельцев резервуаров с нефтепродуктами,  
- индивидуальных застройщиков,  
- владельцев водных спортивных судов,  
- владельцев животных (домашних, прирученных, диких),  
- охотников;  
г) страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей;  
д) страхование гражданской ответственности перевозчиков.  
Критерий классификации по видам - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретной опасности при заключении договора страхования.  
Видов страхования в настоящее время существует множество, их перечисление нецелесообразно.  
Критерием классификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление на страхование - добровольную.  
В настоящее время объектами обязательного страхования являются:  
- жизнь и здоровье граждан страны в сфере обязательного медицинского страхования;  
- жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;  
- частные дома граждан;  
- государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;  
- личность военнослужащих и военнообязанных;  
- личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;  
- личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;  
- личность сотрудников Федеральной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;  
- личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;  
- ряд видов гражданской ответственности и др.  
За рубежом различают государственную и частную формы страхования, у нас эта классификация пока не распространена.  
Обязательное и добровольное страхование реализуется посредством применения следующих шести принципов.  
1. Обязательность страхования в соответствии с законодательством. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ.  
2. Полнота охвата обязательным страхованием. Страховые компании, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов данной формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

3. Автоматический  характер распространения обязательного  страхования, т. е. страхователю не  обязательно делать заявление  на страхование в устной или  в письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых компаний по мере регистрации ими этих объектов. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.  
4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд. А если в текущий срок имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляется пеня.  
5. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается.  
Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.  
6. Нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.  
Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров и др.) и пр.  
Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным способом) физическим или юридическим лицом. После этого добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.  
В добровольном страховании действуют пять принципов.  
1. Добровольность и законность. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законодательством.  
2. Неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.  
3. Временная ограниченность добровольного страхования. Как уже отмечалось, обязательное имущественное страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность добровольного страхования возможна лишь при перезаключении договора на новый срок.  
4. Обязательность уплаты страховых взносов (премии). По закону общим условиям и правилам добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно.  
5. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества.  
При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.