Страхование в древности

Страхование в  древности. История возникновения

Страхование – древнейший вид общественно-экономических  отношений между людьми. Первоначальный смысл понятия страхования связан со словом "страх". Например, выражение  “подстраховать кого-либо” употребляется  в значении гарантированной поддержки  в каком-либо деле, решении некоторой  проблемы или просто помощи. В настоящее  время этот термин все чаще имеет  в виду защиту материальных и финансовых интересов физических и юридических  лиц.

Первоначальные формы страхования  возникли в глубокой древности. Еще  в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть  черты договора страхования.

Эти соглашения касались недвижимого  имущества, торговли, различных сделок, морского судоходства. Основной смысл  этих соглашений состоял в попытке  распределить между лицами, заинтересованными  в данной сделке, риск возможного ущерба. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. было принято соглашение, в  котором описывалась система  распределения ущерба в случае катастрофы на море или в случае разрушений от стихийного бедствия. Принципы, примененные  в данном документе, сохранились  до наших дней.

Самые древние правила страхования  изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов  пропадало животное, Талмуд предписывал  другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен  основополагающий принцип: страхование  – это только защита от риска, и  оно ни в коем случае не может  служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных  форм страхования была коллективная взаимопомощь на случай возникновения  непредвиденных обстоятельств.

С возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том  числе и экономическими мерами. Так, в 1310 году в германском городе Брюгге была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий происходил бурный всплеск судоходства и  международной торговли. В связи  с этим появляются первые подобия  страховых организаций, участие  в которых принимали отдельные  купцы или судовладельцы. Так, при  отправке сухопутного торгового  каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в  случае гибели или повреждения имущества  одного из участников этого совместного  предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками в  равных долях. Это был принцип  взаимного страхования.

Помимо страхования имущества  шло развитие страхования от пожара. Простейшей формой такого страхования  был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или  пострадало от огня. Так, после лондонского  пожара 1666 г., который уничтожил почти  весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования  домов и других сооружений. В 1667 г. в Норвегии, в городе Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. Затем в течение нескольких лет в Европе появился еще целый ряд страховых компаний.

Нужно отметить, что при взаимном страховании участники таких  сообществ не ставили своей целью  получить прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только о том, чтобы как-то компенсировать нанесенный ущерб. Подобная система  прижилась и действует до сих  пор в области морского страхования.

Первоначальные содружества совместного  страхования со временем стали преобразовываться  в коммерческие профессиональные страховые  компании, которые строились на принципах  предпринимательства и получения  выгоды от подобных операций. Их прибыль  складывалась из специально предусмотренной  части страхового платежа и возможного безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики росло  число страховых компаний, увеличивались  их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К  началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось  уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование стремительно распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появились такие виды страховых услуг, как страхование домашних животных, страхование от кражи со взломом, от финансовых потерь, от несчастных случаев и так далее. Уже за два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

Интересна система страхования  в Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений.

С течением времени начало происходить  обособление отдельных видов  страхование. К началу XVIII века уже  самостоятельно отделились три его  вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское  страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и  флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия. Страхование имеет длительную историю. 
На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.^[8]

В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое страхование  перешло к более совершенной  форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых  взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила  возможности взаимного страхования.

Затем предприниматели стали использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно с коммерческим.

Коммерческое страхование имеет  иные корни, нежели взаимное страхование. К. Г. Воблый отмечал, что «страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился, прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии…Морское страхование развилось из морского займа»^[9]. 
В. К. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII в. на страховом рынке появляются страховщики — акционерные общества^[10]. 
Таким образом, возникновение коммерческого страхования не было логически и экономически связано с развитием взаимного страхования.