Страхование в РК

Учитывая финансовое состояние национальных страховщиков, расширение емкости казахстанского страхового рынка будет осуществляться через систему сострахования, специализированные страховые и перестраховочные пулы. Возможность создания этих простых товариществ предусмотрена ст.33 «О страховых товариществах» (п.1,2) и ст.34 (п.2) Указа "О страховании".

Страховой пул продает полисы, по которым все его участники  принимают заранее согласованную  долю ответственности, которая по отношению  к страхователю выражается прямо  в пределах этой доли. Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость.

В нашей республике создан страховой  пул "Казахстан", в который входят крупнейшие национальные страховые  компании. Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

1. Количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле увеличивается.

2. В портфеле каждого участника  улучшается состав рисков.

3. Участник пула не может понести  убытки, превышающие его долю.

Перестраховочный пул аналогичен страховому пулу с той. только разницей, что он специализируется на перестраховочных сделках. Перестраховщики, участвующие в таком пуле, оставляют на своих счетах определенные доли собственного участия от переданных им в перестрахование рисков, а оставшуюся часть передают в перестраховочный пул.

Однако, существует такой недостаток создания пулов как слабое рассеивание  риска, поскольку он, по сути дела, сосредоточен в пределах данной страны. И при  наступлении крупных страховых  событий все национальные страховые  компании участвуют в их возмещении.

Тем не менее, участие в страховых  и перестраховочных пулах позволит местным страховым организациям успешно наращивать свои резервные  фонды, обмениваться практическим опытом, интегрировать в мировой страховой  рынок. Сферой деятельностью пулов  должны стать такие виды страхования, которые в наибольшей мере требуют координации усилий всего рынка. Это, прежде всего, страхование нефтяных операций, финансовых рисков, гражданской ответственности, строительно-монтажных рисков, экологическое страхование и пр.

Развитие системы отечественного перестрахования должно идти по направлению  обеспечения надежного размещения крупных рисков в зарубежных страховых  и перестраховочных компаниях при  максимальном использовании собственных  возможностей страхового рынка. В своей перестраховочной деятельности казахстанским страховщикам следует пользоваться услугами филиалов и представительств страховых, перестраховочных и брокерских организаций, зарегистрированных в Республике Казахстан. Страховщики республики могут перестраховать свои риски непосредственно у иностранных перестраховщиков. При размещении своих рисков в перестрахование за рубежом имеют право пользоваться также непосредственно услугами иностранных брокерских организаций. Целесообразность выхода иностранных перестраховочных компаний на страховой рынок Казахстана видится в том, что:

- возможность отечественных перестраховочных  обществ (даже при условии их  количественного роста) будут  оставаться меньше емкости внутреннего  страхового рынка;

- распределение риска ущерба  будет происходить вне национальной экономики.

Опасения по поводу "вывоза" страховой  премии за рубеж возможно предупредить дальнейшим совершенствованием правовых норм регулирования деятельности иностранных  перестраховщиков на отечественном  рынке, среди которых могут быть: обязательное депонирование иностранными перестраховщиками в компанию - цедент средств в денежной форме, размещение безотзывного депозита в Нацбанк, а также требования по оценке его платежеспособности.

Среди страховых и перестраховочных компаний, с которыми работают казахстанские страховщики по перестрахованию рисков, такие как "Транссиб Ре" (г.Москва), "Виора СИФ" (г.Москва), СК 'Континент-Полис" (г.Москва), "АСКО" (г.Москва), "Национальное перестраховочное общество" (г.Москва), "Госстрах” (г.Новосибирск), Инстрах (г.Москва), а также "Кельн Ре" (ФРГ), 'Тюрк Ре" (г.Ашгабат).

Все крупные риски в Казахстане перестраховываются в зарубежных компаниях  через английскую брокерскую фирму "Александр Хауден Групп". Страховая  ответственность по одному крупному риску может быть размещена в 150-200 крупнейший страховых компаниях мира. Особое значение брокерская деятельность приобретает в связи с необходимостью размещения договоров на специализированных рынках, когда очень крупные риски требуют участия в них нескольких перестраховщиков, при кассовых убытках и пр.

Таким образом, передача риска в  перестрахование может происходить  непосредственно от перестрахователя к перестраховщику, при этом последняя  сторона может быть представлена специализированной перестраховочной компанией, отдельной страховой компанией, объединением страховых компаний, которые обеспечивают своих участников согласованными долями рисков на автоматической основе и, кроме того, при помощи перестраховочного брокера.

На современном страховом рынке Казахстана в роли перестраховщиков наиболее активно функционируют иностранные страховые и перестраховочные компании, иностранные перестраховочные брокеры. По нашему мнению, необходимо определить правовые нормы регулирования их деятельности в целях уменьшения оттока средств за рубеж. Например, обязательное размещение определенной доли перестраховочной премии в качестве безотзывного депозита в Нацбанк Республики Казахстан.

В Казахстане существует необходимость  развития специального института - института  профессионального перестраховщика. Однако, место национального профессионального перестраховщика на страховом рынке республики законодательно не закреплено. В связи с этим целесообразна разработка "Положения о перестраховочных обществах", в котором бы излагались требования к размеру собственных средств и технических резервов перестраховщиков, оценка их платежеспособности и т.п.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики  Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться.

Развитие  обособленных хозяйственно независимых  субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе  экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Резюмируя, изложенный в данной курсовой работе материал, следует выделить следующие  основные выводы и предложения:

1. Страхование,  выражая реально существующие  в обществе производственные  отношения, имеющие объективный  характер и специфическое назначение, выступает в качестве экономической категории.

Определяя взаимосвязь и взаимодействие различных  категорий в распределительном  процессе нами предпринята попытка  обосновать точку зрения, согласно которой страхование признается самостоятельной экономической категорией наряду с финансами и кредитом.

Выделены  две функции страхования, наиболее полно характеризующие ее содержание и общественно-экономическое назначение. Первая функция - это функция страхового обеспечения (защиты), которая предопределяется главной целью страхования - предоставление страховой защиты субъектам хозяйствования. В целях достижения этой цели осуществляется формирование целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его использование для возмещения ущерба и оказания страховой защиты при наступлении случайных неблагоприятных событий.

Вторая  инвестиционная функция обусловливается  объективным требованием наличии  у каждого страховщика страховых  резервов, время востребования которых  заранее не определено. Временно-свободные  средства страховых резервов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного инвестиционного дохода.

2. В результате  рыночных преобразований в Республике  Казахстан реформирована система  страхования, в результате чего  осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).

В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными  компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Эта тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1999 г.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение  в пользу имущественных видов  страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка.

На начальной  стадии развития находится рынок  перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка  и числа компаний, функционирующих  на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

3. В целях  научной обоснованности организации  национального страхового дела  и успешной практики его проведения  считаю целесообразным совершенствование  отраслевой классификации страхования  в нашей республике.

4. Для успешного  регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др.,

Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке  ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных  страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

5. Осуществление  инвестиционной деятельности и  получение дополнительного дохода  является важным фактором повышения  качественного уровня страхового  бизнеса в республике. Однако, проведенное  обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

В условиях глубоко экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности  вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским  страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный на сегодняшний день, позволяющий сформировать не несущий большого риска потерь инвестиционный портфель.

Считаю  целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям  до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую ликвидность инвестиционного портфеля.