Страхование в рыночной экономике

При заключении договора страхования  страхователь и страховщик могут  договориться об изменении или  исключении отдельных положений  правил страхования и о дополнении  правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту  своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка  в договоре страхования (страховом  полисе), даже если эти правила  в силу настоящей статьи для  него необязательны.

Документ установленного образца, выдаваемый федеральным органом  страхового надзора. Удостоверяет  право его владельца—страховой  компании, обществ  взаимного страхования, страхового брокера на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации. Лицензия содержит следующие реквизиты: наименование и юридический адрес страховщика (общества взаимного страхования, страхового брокера), наименование отрасли, формы проведения и вида страховой деятельности, номер Л.н.о.с.д. и дату решения органа страхового надзора об её выдаче, регистрационный номер по Государственному реестру страховщиков, подпись руководителя (его заместителя) и гербовую печать Федеральной службы страхового надзора (ФССН). В РФ данная лицензия не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при её выдаче ФССН (например, временная лицензия). Лицензии выдаются на проведение обязательного и добровольного страхования, а также перестрахования (для профессиональных перестраховщиков). Отказ в выдаче лицензии может быть в установленном порядке обжалован в арбитражном суде. Выдача Л.н.о.с.д. — одна из форм государственного контроля за страховой деятельностью и регулирования страховых правоотношений в условиях рыночной экономики.

В настоящее время существенно  изменяется соотношение между  централизованными, децентрализованными  фондами и фондами специализированных  страховых организаций. Сдвиг происходит  в сторону усиления роли страхования.

 

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

. 

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

 

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

. 

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около $19 трлн.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

 

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций..

Современное государство широко  использует категорию страхования  в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти.

Однако вопросы организации  и деятельности государственных  фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются  специальным законодательством, отличным  от законодательства, регулирующего  деятельность специализированных  страховых организаций, то есть  собственно страхования.

3 учебный вопрос:

 

Классификация страхования:

по объектам;

по способу вовлечения;

по признаку сферы действия.

Страхование - это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

В условиях рынка, наряду с  традиционными возможностями страхования  по защите от чрезвычайных  явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических  рисков (пожары, аварии и т.п.) резко  возрастает потребность предпринимателей  в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Обьектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

.

Страховые услуги могут быть  предоставлены на условиях обязательности  или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

 

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К сфере обязательного страхования относятся:

·обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые  дома, строения и др.), гибель или  повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные   интересы;

·государственное обязательное  страхование пассажиров от несчастных  случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

·другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование имеет  выборочный охват, кроме того, для  отдельных категорий лиц устанавливаются  ограничения для заключения договоров.

 

Набор видов страхования  называется ассортиментом страхового  рынка

 

Виды страхования однородных  объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации  страхования.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный виды страхования  этого типа:

·сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

·страхование имущества граждан;

·страхование имущества предприятий  различных форм собственности.

 

В Росси перспективными видами  страхования считаются морское  и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств  от всех рисков, страхование от  огневых рисков.

Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

 

Наиболее распространено смешанное  страхование жизни с широким  объемом ответственности (потерей  здоровья от несчастного случая  и т.п.). страхование детей.

Особое место занимает медицинское страхование граждан (обязательное медицинское страхование), проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования.

 

Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании

Страхование ответственности - в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

 

В ТОМ ЧИСЛЕ:

 

-Страхование ответственности заемщика  за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

 

-Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом.

 

-Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего

законодательства или судебных  исков по возмещению клиентам  или третьим лицам материального  ущерба, причиненного им в результате  непреднамеренных профессиональных  действий или халатности 
указанными лицами.

Страховое покрытие в данном  случае распространяется 
исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как 
самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

 

Во многих цивилизованных странах  СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным для представителей  ряда профессий:

 

• врачей (дантисты, окулисты, хирурги);
• юристов (адвокаты, нотариусы, судьи);
• фармацевтов;
• страховых и биржевых брокеров (маклеров);
• работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов, и т. п.);
• домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.

В настоящее время особенно  в зарубежной практике широко  применяется страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:

 

·коммерческих рисков;

·правовых рисков;

·политических рисков;

·технических рисков;

·рисков в финансово-кредитной  сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

 

·строительно-монтажные;

·эксплуатационные;

·риски новой техники и технологии.

 

 

Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию:

 

·страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или  его продолжительной неплатежеспособности);

·страхование банковских кредитов  от риска неплатежа заемщика (страхователем  выступает банк);