Страхование в туризме

е) затраты связанные с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострением, а также состояниями, которые не стабилизировались вплоть до даты отъезда и для которых есть реальный риск быстрого ухудшения;

ж) страховой случай произошел вследствие самоубийства, покушения на самоубийство, умышленных действий страхователя;

з) затраты связанные с венерическими заболеваниями, Спидом или любым подобным синдромом;

и) затраты связанные с интоксикацией после употребления алкоголя или наркотиков;

к) затраты связанные с любым протезированием, включая зубное и глазное;

л) затраты связанные с косметической или пластической хирургией, если только она не обусловлено травмой, полученной от несчастного случая в период страхования;

м) затраты, которые не являются обязательными для диагностики и лечения;

н) лечение осуществлялось родственниками застрахованного.

При потребности сервисная компания определяет порядок возвращения застрахованного на родину с использованием санитарной авиации, рейсового самолета (по потребности – на носилках), поезда (спальный вагон), санитарной машины. Возможно сопровождение пациента во время возвращения врачом и (или) санитаром.

В случае смерти застрахованного страхователь оплатит репатриацию останков к месту погребения после оформления всей необходимой документации. Затраты по организации похорон несет семья застрахованного.

Если вследствие страхового случая застрахованный был госпитализирован и ситуация нуждается в присутствия родственника, страхователь уплатит проезд этого родственника туда и назад, причем все другие затраты, связанные с пребыванием родственника, не оплачиваются.

Если вследствие несчастного случая или болезни застрахованного дети, которые путешествуют с ним, остались без надзора, страхователь гарантирует организацию и оплату их досрочного возвращения домой.

Как факультативные гарантии к страховому покрытию страхования граждан, которые выезжают за границу, могут быть включены: возвращение и отправление багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, предоставление помощи в случае потери или похищения документов, обеспечение помощи в случае поломки личного автотранспорта и болезни водителя.

Что должен знать каждый, кто намеревается осуществить турпоездку за границу.

Прежде всего, не воспринимайте страхование как ненужный товар, который навязывается. А потом определитесь, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную минуту (при страховом случае).

Страховой платёж ( тариф).

Страховой платеж при страховании граждан, которые выезжают за границу, зависит от комплекса услуг, которые ему предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он отправляется

Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:

1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет - в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.

2. Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Западной Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.

3. Продолжительность поездки. Вообще с увеличением продолжительности  поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.

4. Цель поездки. Страховые  компании, как правило, устанавливают  минимальные тарифы для поездок  туристического назначения и  повышенные тарифы для спортивных  походов, соревнований и т.п..

5. Лимит страховой ответственности  страхователя. С увеличением лимита  страховой ответственности страхователя  величина страхового тарифа из расчета на один день соответственно возрастает.

6. Применение лимитов  и франшиз. Применение ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.

7. Способ продажи. Как  правило, страховые компании предусматривают  значительные скидки для туристических  групп в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.

Новое в страховании

Страхование граждан, которые выезжают за границу, является сравнительно молодым видом страхования, которое бурно развивается. Его возникновение связано с изменением образа жизни отечественных граждан и резким увеличением количества зарубежных поездок. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и страхование неотложной помощи.

 Страхование неотложной помощи

Новинка в страховании граждан, которые выезжают за границу, - включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Под страхованием неотложной помощи (в международной терминологии - assistance insurance) имеется в виду специфический вид страхования, объектом которого есть немедленное предоставление застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении убытка, то в страховании неотложной помощи - о предоставлении услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый выходит элемент услуги как таковой.

Например, в случае поломки автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место случая и буксирование автомобиля к ремонтной мастерской, непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования - каско (если есть соответствующий договор). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация затрат на лечение будет предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, - предметом страхования неотложной помощи.

В страховании неотложной помощи страховая компания часто выступает только как организатор предоставления услуги, как посредник между организацией, которая непосредственно предоставляет услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее эта деятельность, несомненно, относится к страховой, поскольку основывается на передаче риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предшествующую выплату определенной страховой премии.

Элемент страхования неотложной помощи есть не только в страховании граждан, которые выезжают за границу. Значительного распространения в западных странах приобрело страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медпомощи на месте постоянного проживания и т.п..

Каждая компания имеет в своем распоряжении сеть, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. В случае наступления страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое непосредственно организовывает услуги и подтверждает, что все затраты будут оплачены. В принципе, чем больше в компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

 

 

 

 

Кроме этого каждый турист имеет право на:

- страхование ответственности  собственников автотранспортного средства "Зеленая карта";

- техническое обслуживание, ремонт или охрану испорченного  автомобиля автотуриста;

- юридическую поддержку  и защиту в гражданских делах, поскольку непредвиденные ситуации  случаются в ряде арабских  стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

- страхование багажа туристов  на случай его потери или  разворовывания в отелях и  при пользовании услугами авиакомпаний  и т.п.;

- страхование ответственности  туристических фирм, которое призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

Помимо всего прочего, рекомендуется: в случае приобретения полиса с большим лимитом страхового покрытия обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, которые предоставляются вам при наступлении страхового события

 

 

 

 

 

 

 

 

Обязательное страхование туристов вызжающих за рубеж-

обязательно или добровольно.

Российские страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в связи с последней серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки единой политики, введения базовых требований к правилам страхования туристов в РФ.

В ходе опроса страховых компаний, проведенного агентством "Интерфакс-АФИ", страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона. Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.10

Ситуация с добровольным страхованием на настоящий момент.

Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители "Росгосстраха" обращают внимание на то обстоятельство, что "уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье. Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности "со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи.11

Даже поверхностное знакомство с ситуацией на российском рынке страхования выезжающих за рубеж свидетельствует о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко приобретает "кота в мешке". Это не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования туристов.

Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели полисов часто невзыскательны и не читают их условий до наступления страхового случая.

Практика показывает, что крупные страховые компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания предполагать, что основательную защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым не по карману финансировать сервисные центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных партнеров. В результате турист рискует долго разбираться на чужбине с оплатой своих медицинских счетов, с объемом услуг, на который может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом для клиента. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая.12

Впрочем, большая разборчивость туристов немногое бы исправила, поскольку отказаться от нежеланного полиса можно только, отвергнув весь тур.

Право доброй воли покупателя в ряде крупных турагентств: клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.13

Ситуация усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих пор он руководствовался преимущественно соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие страховые компании, готовые к демпингу, а значит к предложению весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ.

Еще несколько лет назад, когда теракты и стихийные бедствия в туристических зонах воспринимались как нечто исключительное, страховщики вели разговор о том, должны или нет полисы страхования туристов в принципе включать покрытие, связанное с ущербом жизни и здоровью застрахованных в связи с терактами. В результате полисы одних российских страховых компаний такие риски включают, а других - нет.

Тогда при обсуждении темы страхования ущерба жизни и здоровью граждан от рисков терроризма специалисты ссылались на два фактора. Форс-мажорные обстоятельства (в том числе стихийные бедствия и терроризм) входят в число исключений по полисам в общепринятой мировой практике, спроса на дополнительное страхование таких рисков за отдельную плату в России нет. Участившиеся теракты наводят специалистов на более глубокие размышления. В самом деле, не оставлять же соотечественников в беде за границей вообще без помощи?

Меры защиты российских туристов за рубежом должны носить комплексный характер и распространяться как на угрозы техногенного характера, так и на риски терроризма. Угрозы терроризма, по его мнению, в ближайшее время снижаться не будут. В связи с этим Союз туриндустрии РФ выступает за создание пула страховщиков, за выработку единых базовых правил добровольного (на первых порах) страхования выезжающих за рубеж, а также за введение обязательного страхования в туризме в будущем.

Уже сегодня можно было бы ставить вопрос о создании в России пула страховщиков в области туризма, о разработке в рамках добровольного страхования типовых правил, чтобы обеспечить жизненно необходимый уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж, ниже которого опускаться нельзя.14