Страхование в Украине

  Введение 

     Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов  предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

     Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция  к глобализации мировой экономики  затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Развитие мирового страхового рынка осуществляется под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств. Выделим наиболее значимые, среди них. Это:

     стихийные природные катастрофы;

     техногенные аварии; распространение терроризма;

     усиление  взаимозависимости между экономическими субъектами рыночной экономики, обусловленные  глобализационными процессами, увеличивающими уровень риска;

     реализация  чрезвычайно дорогих, технологически сложных и экологически опасных  объектов, когда даже незначительная ошибка проектировщиков и эксплуатационников может привести к таким катастрофическим убыткам, которые ни при каких обстоятельствах не смогут возместить те, по чьей вине они произошли;

     транснационализация банковских потоков, могущая порождать  весьма значительные потери как для  экономики отдельных стран так  и частных субъектов-нерезидентов в связи с объективными или субъективными причинами, возникшими в различных регионах мира;

     развитие  рынка интеллектуальной собственности, требующие учреждения новых форм, видов и методов ее (интеллектуальной собственности) защиты;

     возрастание роли человеческого капитала и, соответственно, осознания значимости жизни и здоровья каждого человека, что обусловливает развитие личного страхования;

     рост  благосостояния населения и осознание  ценности безопасности жизни, покоя, уверенности  в завтрашнем дне как высших благ и т.п.

     Значительные изменения претерпели и национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано, так называемыми, интеграционными соглашениями, цель которых устранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг национальным потребителям.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  международных страховых компаний

 

      Страховая компания - организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе.

      По  принадлежности различают частные, акционерные, взаимные, государственные  и муниципальные страховые компании. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные перестраховочные страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании – именно им этот доклад и будет посвящен.

      Международные страховые компании объективно вытекают из процесса интернационализации хозяйственной жизни и осуществляют международные страховые операции.

      В юридическо-организационном плане международные страховые компании совершают операции, которые в свою очередь могут быть : прямые международные договорные операции (страхователь одной страны заключает договор страхования со страховщиком др. страны), заключаемые как непосредственно главной конторой иностранного страховщика, так и через страховых посредников; прямые страхования (заключаются через агентские организации страховщика за границей). Возможно, если отсутствует национальный страховой рынок, имеются конкретные финансово-коммерческие преимущества (более низкие тарифы, большой объем страхового покрытия, валютные факторы и т.п.) или факты юридического (фактического) принуждения, когда экспортер принимает обязательство застраховать товар у иностранного страховщика, назначенного импортером; институциональные формы операции.  

2. Факторы  и тенденции интеграции страховых  компаний 

     На  сегодняшний день безусловным лидером  на рынке страховых брокерских услуг  является американская компания "Marsh & McLennan", которая была основана в 1871 г. в США. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний: американской "Jonhson & Higgins", французской "CECAR", английской "Sedgwick Group", мексиканской "Brockman y Schuh Group" - брокерское агентство "Marsh & McLennan" стало первым в мире.

     Компания имеет около 400 офисов, находящихся более чем в 100 странах, и обеспечивает доходы в размере 9,3 млрд. долл. США. Структура поступлений такова: 35% приходятся на долю США, 16% - на Европу, по 3% - на Канаду, Латинскую Америку и Азиатско-Тихоокеанский регион, остальные 40% приходятся на доходы от услуг по размещению рисков в перестрахование и обслуживание транснациональных корпораций.

     Факторы, обусловливающие процессы интеграции на страховом брокерском рынке, мало чем отличаются от причин объединения  и поглощения на рынке прямых страховщиков и перестраховщиков. Слияние брокерских компаний связано прежде всего с необходимостью снижения затрат на проведение операций; необходимостью расширения географии своей деятельности; желанием увеличить получаемую прибыль, в том числе за счет расширения перечня оказываемых услуг. Сегодня страховой брокер кроме традиционных услуг по размещению страховых рисков своего клиента при необходимости берет на себя функции по оценке и анализу страховых рисков, управлению риском и оценке убытков. Более того, в связи с потребностью ТНК в эффективном управлении рисками брокерам могут передаваться полномочия по комплексному управлению активами компаний. Наряду с этим брокеры могут предложить своим клиентам консалтинговые услуги в области менеджмента и управления персоналом.

     Глобализация  мировой экономики осуществляется с помощью различных интеграционных процессов, в том числе и путем  слияния банковских и страховых  институтов. Ярким примером такого слияния может служить объединение "National Westminster Bank Plc", занимавшего третье место среди британских коммерческих банков, и британского страховщика "Legal & General Group PLC". Образование финансовой группы с совокупными активами, превышающими 150,4 млрд. долл., позволило страховщику реализовывать свои продукты через 724 отделения банка, расположенные в различных странах мира и обслуживающие в совокупности 6,5 миллиона клиентов, а также открыть ряд представительств в США, Германии, Франции, Нидерландах.

     Примерами успешного сотрудничества между банками и страховыми компаниями могут служить такие страны, как Испания, где около 70% всех полисов по страхованию жизни продается через банковскую сеть, а также Франция и Великобритания, где аналогичный показатель составляет 40%.

     Результатом взаимного переплетения банковского и страхового капиталов на фоне трансграничных сделок по слиянию и поглощению среди страховщиков является формирование крупнейших транснациональных страховых компаний, активы которых сравнимы с активами крупнейших транснациональных корпораций в сфере производства.

     Слияние страхового и банковского секторов экономики позволяет:

     - обеспечить более высокий уровень  капитализации, финансовой устойчивости  страховых операций за счет  перераспределения капитала внутри  объединенной компании;

     - способствовать появлению новых  видов финансовых услуг и возможности  комплексного обслуживания клиентов;

     - повысить конкурентоспособность  страховщиков на рынке страховых  и финансовых услуг;

     - расширить возможности страховщиков  в реализации своих продуктов за счет имеющейся у банков клиентской базы. Так, в Европе все большее число полисов по страхованию жизни реализуется через филиальные сети банков. За последние 10 лет кредитные институты увеличили свою долю по сбору премий на рынке страхования жизни в три раза. По оценке экспертов, каждый четвертый полис по страхованию жизни прямо или косвенно продается через банки;

     - активизировать участие страховых  компаний в операциях на фондовом  рынке;

     - снижать издержки по ведению  бизнеса за счет получения  доступа на уже готовые каналы сбыта с учетом специфических потребностей потенциальных клиентов.

     Развитие  современных технологий в области  телекоммуникаций, и в первую очередь  Интернета, оказывает значительное влияние на развитие мирового рынка  страховых услуг.

     В основном все страховые компании имеют свои собственные сайты в Интернете. Большинство из них дают пользователю следующие возможности: получить информацию о деятельности компании, ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг, узнать уровень цен для определенной услуги, рассчитать страховой тариф, оформить и оплатить страховой полис по сети.

     Наряду  с сайтами страховщиков потребители  получили возможность обладать объективной  информацией о страховщиках и  страховых продуктах на страховых  порталах. Пользователь может сопоставить цены различных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать и сравнить объемы страхового покрытия в той или иной компании. Также можно ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными независимыми агентствами. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть.

     По  данным консультационной компании "PriceWater - HouseCoopers" и журнала "The Economist", интернет-продажи западных страховых компаний составляют в среднем 2% от общего объема продаж страховых услуг.

     Наиболее  развито интернет-страхование в  США. Это обусловлено, прежде всего, существованием Закона об электронной  подписи. По прогнозам, страховые премии американских компаний, собранные с помощью предоставления услуг через сеть Интернет, могут достигнуть 5 - 10% от всей суммы сборов. Основной объем операций ведется через электронную страховую биржу "КвайтсМитком", которая представляет около 40 видов продуктов более чем 25 американских страховщиков.

     Использование потенциальных возможностей Интернета  для реализации страховых услуг  имеет как положительные, так  и отрицательные стороны. К числу  позитивных моментов можно отнести:

     - постоянное расширение числа  пользователей глобальной сети и доступность интернет-ресурсов, а, следовательно, и возможность постоянного увеличения количества клиентов страховых организаций;

     - возможность оперативно обеспечивать  потенциальных клиентов полной  и объективной информацией обо  всем спектре предоставляемых страховых услуг;

     - уменьшение времени потенциальных  клиентов на поиск необходимых  страховых услуг и оформление  сделок со страховщиками;

     - сокращение административных расходов  страховых организаций. По мнению  специалистов консалтинговых компаний США, продажи в режиме "on-line" позволяют сэкономить от 10% до 25% издержек, или примерно 250 трлн. долл., с учетом расходов по урегулированию претензий и выплат возмещений экономия может составить дополнительно еще 25 - 26 трлн. долл.

     Недостатками  использования Интернета являются:

     - возможность несанкционированного  доступа к информации о кредитных  картах страхователей, расплатившихся  за покупку страхового полиса, о банковских счетах, имуществе,  состоянии здоровья страхователя  и так далее;

     - риск поражения компьютерными вирусами клиентских сетей и серверов компаний, использующих Интернет для реализации страховых услуг;

     - возможность мошенничества в  отношении страховых компаний;

     - невозможность полностью провести  стандартизацию страховых услуг,  а, следовательно, организовать их онлайн-продажи, так как многие договоры страхования составляются с учетом индивидуальных потребностей клиента;

     - психологический настой страхователей.  По мнению аналитиков, 90% страхователей  предпочитают получить непосредственно  от страховщика или агента предварительную консультацию, чтобы убедиться в правильности своих действий при заключении договора страхования.

     Следует также отметить, что одним из препятствий  для развития интернет-страхования  является отсутствие в некоторых  странах законодательства об электронно-цифровой подписи.