Страхование в Японии

Содержание.

1. Введение……………………………………………………...стр. 2
2. История страхования в Японии…………………………….стр.3-8
3. Основные страховые компании и их портфели…………...стр.9-12
4. Заключение………………………………………….……….стр.13
5. Список используемой литературы…………………………стр.14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства.

Страховой рынок Японии начал формироваться  в конце 19 века. До 70-ых годов этого  столетия деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, а на международной  арене сводилась главным образом  к содействию продвижению продукции  японских компаний на мировом рынке. Активный выход японских страховых компаний на международную арену является следствием того, что Япония сумела добиться ощутимых успехов по многим экономическим показателям. За последние 50 лет физический объем экспорта Японии увеличился более, чем в 70 раз, его темпы почти в два раза опережали прирост мирового экспорта. Превращение Японии в сравнительно короткий срок в одну из наиболее развитых стран мира, выход японских страховых компаний в число мировых лидеров, их успешная стратегия завоевания мировых рынков, умелая адаптация японских управленческих практик и моделей к специфическим условиям и требованиям, предъявляемым странами-получателями японских услуг, товаров и капиталов, определяют актуальность настоящей проблематики.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История страхования в Японии.

      Даже при довольно низком в 50-е годы уровне жизни японцы были хорошо знакомы со страхованием, которое покупалось тогда в основном в рассрочку - 2/3 всего объема поступления премий приходились на ежемесячные взносы. Другая особенность состояла в том, что частное страхование испытывало сильную конкуренцию со стороны муниципальных органов, профессиональных союзов и различных объединений, которые распространяли свои собственные страховые продукты. Сильна была конкуренция и со стороны государства: через систему почтовых отделений оно предлагало населению доступные и дешевые полисы страхования жизни сберегательного типа. Укоренению в обществе традиций страхования способствовали склонность японцев к сбережениям, удобной формой которых является страхование, их предусмотрительность и привычка планировать будущее. К моменту принятия первого закона «О страховании» действовали уже 43 страховых компаний. Начало регулирования страхового дела в Японии началось с принятием в 1898 г. Коммерческого кодекса, который содержал положения о наблюдении за деятельностью страховщиков. Кроме закона был издан императорский указ об иностранных страховщиках на территории Японии и надзоре за ними.

В 1900 г. для надзора за страховщиками в Бюро по бизнесу  и промышленности при министерстве по делам сельского хозяйства  и предпринимательства был учрежден отдел по страхованию. В 1941 г. надзор за страховым бизнесом был передан  в министерство финансов.

Надзорным органом были приняты  законы об обязательном страховании  служащих (1922 г.), о национальном страховании  здоровья (1938 г.), о страховании моряков (1939 г.), о страховании по безработице (1947 г.), о страховании поденных рабочих (1953 г.), о национальных пенсиях, распространявшийся на все группы населения (1959 г.).

Закон «О страховании» пересматривался  несколько раз, последний раз - в 1996 г., в рамках всеобщей реформы  страхования, основанной на принципах:

• усиления конкурентоспособности  и повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства  в экономику;

• либерализации страхового бизнеса;

• обеспечения равенства  и справедливости при проведении страховой деятельности.

В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование  в рисковом страховании и так  называемая «конвойная система», при  которой правительство устанавливало  одинаковые темпы развития для всех участников рынка.

Вместе с тем новый  закон «О страховании» предусматривает  дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности, лицензирование каждого  вида страхования, введение института  брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками  гарантийных фондов (наличный депозит  или залог ценных бумаг).

Страховые компании не могут  заниматься иной деятельностью, кроме страховой.

Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить  операции по этим отраслям одновременно.

Страхование жизни включает страхование на дожитие, недожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам страхования.

Иные виды включают страхование  убытков (в том числе ценных бумаг), рисков несчастных случаев, болезней третьих  лиц и ухода за ними, страхование  от пожаров, морское страхование, страхование  транспорта и автомобилей.

В рамках нового закона о  реформе финансовой системы были созданы две «Корпорации по защите интересов страхователей» в сфере  страхования жизни и в рисковых видах. Эти корпорации выполняют  функции фондов на случай банкротства  страховщиков, пополняемого за счет взносов  всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование на территории Японии.

В соответствии с законом  о рейтинговых организациях было отменено обязательное использование  страховщиками тарифных ставок, рассчитанных рейтинговыми организациями по основным рисковым видам страхования (от огня, несчастного случая, землетрясений, обязательного страхования автогражданской ответственности). Эти тарифы стали примерными. В то же время «стандартный страховой тариф» по добровольному страхованию автокаско остался обязательным для страховщиков. Система стандартных тарифов была введена в Японии с целью исключения ценовой конкуренции между крупнейшими национальными страховщиками.

В Японии действуют в основном национальные страховщики, доля иностранных  компаний в обозримом будущем  не превысит 5%.

Основным рисковым видом  страхования в Японии является страхование  транспортных средств, включающее автотранспортное страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности (60% объема премии по рисковым видам). Страхование от пожара составляет 16% премии, от несчастных случаев   10,5%.

Основные продажи страховых  услуг по рисковым видам (до 90%) производятся через агентов. К 2000 г. в Японии насчитывалось 594 тыс. агентств. Страховые агентства должны иметь лицензию. Услуги агентств обходятся страховщикам довольно дорого, их комиссия в 1998 г. составила 38% всех затрат страховщиков по иным видам страхования (в США - 27%).

Деятельность брокеров была разрешена лишь в 1996 г. и на их долю приходится менее 1% продаж. Постепенно развивается прямая продажа (по почте) автострахования.

Страхование жизни в последние  годы столкнулось с трудностями  обеспечения гарантированной доходности в связи с замедлением экономического роста в конце 1990-х гг. Это привело  к банкротству ряда страховых  компаний: «Nissan Mutual Life», «Toho Mutual Life» и др., в том числе занимающихся иными видами страхования («Daiichi Mutual Fire & Marine», 2000 г.). В связи с продолжающимся старением населения и повышением риска продолжительности жизни японские страховщики постепенно переориентируются на медицинское страхование пожилых и пенсионное страхование. Годы и десятилетия национальные страховые компании служили символом японской финансово-экономической мощи, гарантом и, возможно, синонимом стабильности. Страховая индустрия воспринималась как утес, неподвластный стихиям. Впрочем, страхование в послевоенной Японии не всегда развивалось в контексте экономического бума, ему пришлось пережить и такие явления, как резкое падение доходов в результате войны, последствия структурных реформ (ликвидация класса крупных землевладельцев и других собственников), активная деятельность профсоюзов, инфляция, которая уничтожила целые состояния.

Экономический прогресс и  рост благосостояния создавали дополнительный платежеспособный спрос на страховые  услуги. Новейшие технологии, профессиональное мастерство и квалификация помогали достигать высокой эффективности, но одновременно увеличивали уязвимость и масштабы экономических потерь, причиняемых неблагоприятными событиями. Обратной стороной научно-технического прогресса выступает рост рисков, их разнообразия и масштабов. Такие процессы, как стремительная автомобилизация, распространение потребительского кредита, развитие атомной энергетики, компьютеризация расширяли границы страхового рынка.

Хотя вклад банковского  сектора в экономический взлет  Японии известен гораздо лучше, но и  страховой бизнес внес в него весомую  лепту. К 1956 г. активы японских страховых  компаний достигли 300 млрд. иен (833 млн. долл. по тогдашнему обменному курсу). Страховой бизнес стал удовлетворять  существенную часть потребностей народного  хозяйства в капитале. Он предоставлял кредиты, гарантии, приобретал ценные бумаги (до 30% от своих резервов), помогал  финансировать возведение инфраструктурных объектов, железных дорог, предприятий  химической и других отраслей тяжелой промышленности (где как раз и требовались "длинные деньги"). С середины 50-х годов накопленные страховой индустрией фонды используются для жилищного строительства - косвенно, путем предоставления кредитов на приобретение или строительство жилья, и прямо, через создание строительных фирм, аффилированных со страховыми компаниями.

           Ныне, когда на витке глобализации японская экономика переживает затянувшуюся стагнацию, не избежало кризисных потрясений и страхование. Вместе с тем, приспосабливаясь к работе в условиях спада, японские страховщики обнаруживают, что процесс глобализации - это не только вызов, но и открытый доступ к международным ресурсам, необходимым для успешного реформирования страхового сектора. Огромными остаются и его внутренние резервы, внушительными - параметры и ключевые показатели. Страховой рынок страны остается вторым по емкости в мире. В 1999 г., по данным "Lloyd's Japan", на долю японских компаний пришлось 21.3% стоимости всех сделок по страхованию, совершенных на мировом рынке. Половина экспортных и импортных грузов, вывозимых или ввозимых в страну, страхуются в национальных страховых компаниях (СК).

К началу 90-х годов 90% всех японских семей располагали долгосрочными  полисами накопительного страхования  жизни, на которые приходилась четверть всех их сбережений. Весьма высокого уровня достигло страхование рисков профессиональных заболеваний и производственных травм, каковое относится к числу обязательных видов со значительной социальной нагрузкой (наряду со страхованием по болезни, пенсией по старости и автострахованием). Государство участвует также в страховании от стихийных бедствий - тайфунов, землетрясений, цунами и прочих явлений, которые редко обходят Японию стороной. Также к числу ярко выраженных особенностей японского страхования относится страхование жителей через систему почтовых отделений (наряду с доставкой корреспонденции они занимаются также приемом сбережений и продажей страховых полисов). Средства из почтового страхового фонда поступают на специальные счета министерства финансов, а затем через государственные кредитные институты используются для финансирования кредитов и капиталовложений в различные секторы и отрасли японской экономики. Сейчас четыре японских компании входят в десятку крупнейших в мире и девять в пятидесятку.

 

 

 

 

 

 

2. Основные страховые компании и их портфели

«Nippon Life Insurance Company». Крупнейшая страховая компания Японии. Лидирует по размеру страховых премий, количеству реализуемых страховых полисов и совокупным активам. По итогам 1997г. занимает 2-е место в списке крупнейших страховых компаний мира. Основана в 1889 г. как общество с ограниченной деятельностью. «Nippon Life» осуществляет все виды индивидуального страхования жизни (включая смешанное, на срок и пожизненное, в т. ч. от несчастных случаев, ранений и болезней), а также группового, управляет пенсионными фондами корпораций, страхует лиц, выезжающих за границу. Имеет отделения в Токио и Осаке, большое количество агентств на всей территории страны, а также ряд дочерних компаний, чья деятельность не связана со страховым делом. К ним относятся компании потребительского кредита «Kobe commercial credit association» и «Osako commercial credit association», компании, специализирующиеся на ремонте жилых зданий и помещений, общества по операциям с недвижимостью и ряд специализированных компаний. «Nippon Life» тесно связана с крупнейшими промышленными, торговыми компаниями и банками, участвуя в капитале многих из них, управляя пенсионными фондами, предоставляя кредиты, вкладывая средства в покупку акций и облигаций. Как и другие японские страховые компании, «Nippon Life» развернула международную деятельность. Ее международная сеть включает отделения в США, Канаде, ряде стран Западной Европы. Заключила соглашения о распределении рисков или обмене ими с ведущими страховыми компаниями мира, что позволило распространить ее деятельность на многие регионы. Компания активно выступает в качестве ведущего управляющего и управляющего синдикатов по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками; участвует также в операциях «своп» с облигациями в иенах, самостоятельно организует такие сделки для крупных иностранных заемщиков, приглашая участвовать в них крупнейшие японские банки.

 

«Dai-Ichi Mutual Life Insurance». Вторая по величине страховая компания Японии и 6-я--в мире. Основана в 1902 г. Занимается всеми видами страхования жизни, как личным, так и групповым. Тесно связана с рядом крупнейших промышленно-торговых компаний, прежде всего входящих в группу «Дайити Кангё». Участвует в капитале многих компаний и банков, управляет пенсионными фондами корпораций, кредитует промышленно-торговые компании. Имеет представительства и отделения в ряде стран, в том числе в Великобритании, США, Бразилии. Активно сотрудничает со многими зарубежными страховыми компаниями, осуществляет перестрахование контрактов в странах ЮВА; выступает в качестве ведущего управляющего и управляющего синдикатов по предоставлению кредитов в иенах и размещению облигационных займов иностранных заемщиков.