Страхование в зарубежных странах

Содержание

Введение

Страховой рынок  Испания

Страховой рынок  США

Страховой рынок  Германии

Первичная медицинская  помощь и плата за неё

Международный страховой  рынок

Заключение

Список использованных источников

Введение

Государственное социальное страхования является неотъемлемой составляющей социальной системы любой  экономически развитой страны. Любое  государство заинтересовано в том, чтобы в обществе не происходили  социальные потрясения, а развитие страны шло стабильно и планомерно. Поэтому система государственного социального страхования так  важна.

Актуальность данной работы заключается в том, что  социальное страхование - важнейший  элемент жизни общества. Рассмотрение опыта зарубежных стран в этой сфере должно указать на те достижения и те ошибки, которые были допущены иностранными государствами в организации  системы государственного социального  страхования. Ведь учиться на ошибках  других - гораздо более целесообразно  и безболезненно, чем на своих.

Таким образом, изучение опыта других стран в сфере  государственного социального страхования  должно способствовать тому, чтобы  в России проводилась такая политика в области социального страхования, которая доказала свою состоятельность  и общественную полезность и отвергались  те решения, которые могут негативно  сказаться на общественной жизни  страны.

Целью данной работы является изучение опыта зарубежных стран в области страхования. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи:

- рассмотреть страхование  с теоретической точки зрения, выявить его необходимость;

- изучить опыт  страхования в ряде зарубежных  государств.

Страховой рынок Испании

С точки зрения организации медицинской помощи большой интерес для нашей  страны представляет опыт Испании, поскольку  именно там происходит децентрализация  управления и финансирования здравоохранения  при одновременной интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему здравоохранения. Несколько  иные, но также весьма интересные, сочетания  централизованного подхода с  децентрализованным сейчас наблюдаются  в здравоохранении целого ряда стран, в том числе и в Великобритании. Другая причина, почему здравоохранение  Испании может представлять для  нас большой интерес, состоит  в том, что там осуществляется постепенный переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98% осуществлялось из налогов), к  модели более ориентированной на систему социального страхования  здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70% всех расходов на здравоохранение. До принятия Общего закона о здравоохранении  в 1986 году медицинская помощь была организована следующим образом: первичная медицинская  помощь обеспечивалась врачами общей  практики, работавшими индивидуально  на неполной основе (ежедневно 2,5 часа практики, остальное время -- визиты на дом) с оплатой по количеству пациентов; амбулаторная помощь оказывалась врачами-специалистами, работавшими на индивидуальной основе в поликлиниках (в городах вместе с врачами общей практики) с оплатой по количеству пациентов; больницы оказывали не только стационарную, но и амбулаторно-консультативную помощь, при этом врачи получали зарплату из общественного сектора. После принятия указанного закона, врачи общей практики стали постепенно объединяться в группы в виде Центров первичной медицинской помощи с более широкими функциями:

К традиционным задачам  распределения пациентов, диагностики  и лечения добавились профилактика, укрепление здоровья, реабилитационная помощь, а также задачи определения  потребностей населения и планирования всех видов помощи внутри района обслуживания. К концу 90-х годов эта групповая  практика приобрела характер работы в команде в течение полного  рабочего дня с оплатой труда  в виде зарплаты с 15% начислением  от числа принятых пациентов. Для  того чтобы стать врачом общей  практики, нужно было получить шестилетнее  медицинское образование, а затем  еще три года специально обучаться  по семейной медицине.

Врачи-специалисты, оказывающие амбулаторную помощь, имеют  право после завершения официального приема (с 9 до 15 часов) принимать пациентов  на своем рабочем месте на платной  основе. Амбулаторная помощь, т.е. поликлиники  с врачами-специалистами и в  городской местности с групповой  общеврачебной практикой, была передана под управление больницам для  лучшей координации вторичной и  третичной медицинской помощи. Вторичная  и третичная помощь оказывается  в больницах общего типа, которыми располагает каждая автономная община (район), и в крупных специализированных больницах, которые, как правило, располагаются  в центре каждой провинции (Каталония, Андалусия и др.). Психиатрическая  помощь оказывается амбулаторно  в профильных центрах (1 центр на 70 тыс. населения), а стационарно -- на психиатрических койках в больницах  общего типа, где число коек растет, а также в психиатрических  стационарах. Кроме того, помощь оказывается  в подразделениях дневной психиатрии. Вот и все типы медицинских  учреждений в Испании.

Несмотря на существование  частного сектора в здравоохранении, конкуренция между общественными  и частными медицинскими учреждениями не поощряется, так как считается, что это приведет к росту расходов и снижению эффективности. Также  не стимулируется конкуренция между  отдельными врачами и больницами общественного сектора. В Испании  наиболее эффективными считаются такие  экономические отношения в здравоохранении, которые построены на основе планирования и распределения ресурсов, а не близкие к рыночным отношениям. При  этом считают, что здоровье человека не имеет рыночной стоимости, а медицинская  помощь не является товаром и предметом  торговли. Надо сказать, такая позиция  прослеживается в большинстве развитых стран, и не только в отношении  здравоохранения, поскольку из медицинской  помощи нельзя извлекать прибыль, но также и в других социальных сферах деятельности. Система добровольного  медицинского страхования, которой  охвачены 10% населения, предлагает услуги, не оказываемые в общественном здравоохранении.

Страховой рынок США

В США функционируют  два типа страховых компаний: -- акционерные  общества; -- общества взаимного страхования.

Государственных страховых  фирм не существует. Акции акционерных  обществ могут приобрести как  физические, так и юридические  лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

-- коммерческое (широкий  спектр);

-- имущества граждан  (строений, автомобилей и др.);

-- личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.п.).

Наибольшее развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

-- страхование жизни  (страхование на случай смерти  и страхование-вклад);

-- страхование ренты  или пенсии;

-- страхование от  болезней и несчастных случаев. 

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в  США приходится ѕ всех договоров  страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается  при достижении застрахованным лицом  оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой  сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется  широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в  сфере торговли и услуг.

Страхование имущества  и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем  страховой премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся  на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» - своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной  компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в  виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался  в данной компании. Весь капитал  создается за счет страховых взносов  и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных  посредников - страховой полис принимается  не напрямую, а через страхового агента или брокера.

Ведущей компанией  страхового рынка США является транснациональная  компания по страхованию имущества  «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в  США, но и во всем мире.

«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» -- ведущая международная  диверсифицированная страховая  группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ -- холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется  тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально  издают каталоги по их работе. Они публикуют  официальные рейтинги страховых  компаний по надежности для клиента  и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым  производится анализ, являются:

-- финансовое положение  (уровень потерь, доходы и коэффициент  прибыли по инвестициям и уровень  дебиторской задолженности);

-- выплата по  искам и уровень сервиса; 

-- безопасность  и предотвращение потерь;

-- гибкость в  работе компании;

-- стоимость услуг. 

Страховая индустрия  в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство страны.

Страховой рынок Германии

Характеризуется рядом  особенностей. Больше половины национального  страхового рынка (51%) занимает имущественное  страхование. Медицинское страхование  в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок  в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения  и частным сектором страховых  услуг. Социальное страхование обязательно  для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных  страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг  в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися  собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Страховое дело в  Германии регулируется законом о  государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы  страхования. Национальные и иностранные  страховые компании, действующие  в Германии, подлежат обязательному  государственному страховому надзору  со стороны Федерального ведомства  по надзору за деятельностью страховых  компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора -- защита интересов  страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими  из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое недавно  открыло свое представительство  в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную  помощь в вопросах страхования и  перестрахования.

Германский страховой  рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной  страховой премии. С большим отрывом  от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в число  десяти крупнейших компаний мира. В  числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще  выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь  только 5 фирм сосредотачивают в  своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних  лет является интернационализация  деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой  деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой  деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам  страхования, кроме договоров страхования  жизни. Налог на добавленную стоимость  в отношении сумм страховых премий не применяется.

Первичная медицинская помощь и плата за неё

Развитие первичной  медицинской помощи является одной  из важнейших задач в западных странах, особенно после Алма-Атинской конференции 1978 года. Так, когда после  распада СССР в Финляндии разразился связанный с этим финансово-экономический  кризис, там были вынуждены значительно  сократить все социальные службы, в том числе и здравоохранение, оставив в неизменном объеме лишь первичную медицинскую помощь, что  не привело к ухудшению состояния  здоровья населения. В США в течение  недавних пяти лет проводилась кардинальная реформа медицинской помощи для  пожилых по программе MEDICARE, финансируемой  правительством страны. Анализ показал, что стоимость обычной помощи для пожилых (а в возрасте 65 лет  и старше в США 17% населения, т.е. 48 млн человек) составляет 2,6 тыс. долларов. Ею пользуется 96% пожилых и на нее  уходит 68% всех денежных средств по программе. Стоимость сложных случаев  составляет уже 36,5 тыс. долларов, такой  помощью пользуется всего 4% пожилых, но на нее уходит 32% всех средств. Поэтому  была поставлена задача предупредить эти сложные и дорогостоящие  случаи, что показывает обоснованность выбора приоритетов в реформировании медицинской помощи пожилым.

Иначе говоря, задача состояла в том, как уменьшить  затраты на дорогостоящую специализированную медицинскую помощь, и этот опыт чрезвычайно интересен для нашей  страны. В результате за пятилетие  были закрыты 52% всех коек для пожилых (а это около 30 тыс.) и персонал сократили на 11%. Но вследствие интенсификации стационарного лечения число  пролеченных больных возросло на 22%. В связи с сокращением расходов на стационарную помощь выросло на 36% финансирование амбулаторной помощи, т.е. средства были перераспределены, значительно  увеличилось (на 35%) число операций в  дневной хирургии (в России более 20% операций, производимых в стационарных условиях, вполне можно делать в  дневной хирургии), возрос объем  помощи на дому. Были объединены мелкие больницы и параллельно организованы более 300 новых амбулаторных центров  в местах компактного проживания пожилых. Значительные средства (из высвободившихся) были вложены в массовую иммунизацию, скрининги и диспансеризацию. В  результате, например, раннее выявление  рака простаты выросло с 1% до 73%, диспансеризация  больных с гипертензией (при давлении выше, чем 140/90) возросла с 25% до 55%, улучшился  скрининг на алкоголизм и т.д.