Страхование в зарубежных странах

Содержание

 

Введение

Страховой рынок Испания

Страховой рынок США

Страховой рынок Германии

Первичная медицинская помощь и плата за неё

Международный страховой  рынок

Заключение

Список использованных источников

 

Введение

Государственное социальное страхования является неотъемлемой составляющей социальной системы любой экономически развитой страны. Любое государство заинтересовано в том, чтобы в обществе не происходили социальные потрясения, а развитие страны шло стабильно и планомерно. Поэтому система государственного социального страхования так важна.

Актуальность данной работы заключается в том, что социальное страхование – важнейший элемент  жизни общества. Рассмотрение опыта  зарубежных стран в этой сфере должно указать на те достижения и те ошибки, которые были допущены иностранными государствами в организации системы государственного социального страхования. Ведь учиться на ошибках других – гораздо более целесообразно и безболезненно, чем на своих.

Таким образом, изучение опыта  других стран в сфере государственного социального страхования должно способствовать тому, чтобы в России проводилась такая политика в области социального страхования, которая доказала свою состоятельность и общественную полезность и отвергались те решения, которые могут негативно сказаться на общественной жизни страны.

Целью данной работы является изучение опыта зарубежных стран  в области страхования. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи:

- рассмотреть страхование  с теоретической точки зрения, выявить его необходимость;

- изучить опыт страхования  в ряде зарубежных государств.

 

Страховой рынок  Испании

С точки зрения организации  медицинской помощи большой интерес  для нашей страны представляет опыт Испании, поскольку именно там происходит децентрализация управления и финансирования здравоохранения при одновременной  интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему  здравоохранения. Несколько иные, но также весьма интересные, сочетания  централизованного подхода с  децентрализованным сейчас наблюдаются в здравоохранении целого ряда стран, в том числе и в Великобритании. Другая причина, почему здравоохранение Испании может представлять для нас большой интерес, состоит в том, что там осуществляется постепенный переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98% осуществлялось из налогов), к модели более ориентированной на систему социального страхования здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70% всех расходов на здравоохранение. До принятия Общего закона о здравоохранении в 1986 году медицинская помощь была организована следующим образом: первичная медицинская помощь обеспечивалась врачами общей практики, работавшими индивидуально на неполной основе (ежедневно 2,5 часа практики, остальное время — визиты на дом) с оплатой по количеству пациентов; амбулаторная помощь оказывалась врачами-специалистами, работавшими на индивидуальной основе в поликлиниках (в городах вместе с врачами общей практики) с оплатой по количеству пациентов; больницы оказывали не только стационарную, но и амбулаторно-консультативную помощь, при этом врачи получали зарплату из общественного сектора. После принятия указанного закона, врачи общей практики стали постепенно объединяться в группы в виде Центров первичной медицинской помощи с более широкими функциями:

 К традиционным задачам  распределения пациентов, диагностики  и лечения добавились профилактика, укрепление здоровья, реабилитационная  помощь, а также задачи определения потребностей населения и планирования всех видов помощи внутри района обслуживания. К концу 90-х годов эта групповая практика приобрела характер работы в команде в течение полного рабочего дня с оплатой труда в виде зарплаты с 15% начислением от числа принятых пациентов. Для того чтобы стать врачом общей практики, нужно было получить шестилетнее медицинское образование, а затем еще три года специально обучаться по семейной медицине.

Врачи-специалисты, оказывающие  амбулаторную помощь, имеют право  после завершения официального приема (с 9 до 15 часов) принимать пациентов  на своем рабочем месте на платной  основе. Амбулаторная помощь, т.е. поликлиники  с врачами-специалистами и в  городской местности с групповой  общеврачебной практикой, была передана под управление больницам для лучшей координации вторичной и третичной медицинской помощи. Вторичная и третичная помощь оказывается в больницах общего типа, которыми располагает каждая автономная община (район), и в крупных специализированных больницах, которые, как правило, располагаются в центре каждой провинции (Каталония, Андалусия и др.). Психиатрическая помощь оказывается амбулаторно в профильных центрах (1 центр на 70 тыс. населения), а стационарно — на психиатрических койках в больницах общего типа, где число коек растет, а также в психиатрических стационарах. Кроме того, помощь оказывается в подразделениях дневной психиатрии. Вот и все типы медицинских учреждений в Испании.

 Несмотря на существование  частного сектора в здравоохранении,  конкуренция между общественными  и частными медицинскими учреждениями  не поощряется, так как считается,  что это приведет к росту  расходов и снижению эффективности.  Также не стимулируется конкуренция  между отдельными врачами и  больницами общественного сектора.  В Испании наиболее эффективными  считаются такие экономические  отношения в здравоохранении, которые построены на основе планирования и распределения ресурсов, а не близкие к рыночным отношениям. При этом считают, что здоровье человека не имеет рыночной стоимости, а медицинская помощь не является товаром и предметом торговли. Надо сказать, такая позиция прослеживается в большинстве развитых стран, и не только в отношении здравоохранения, поскольку из медицинской помощи нельзя извлекать прибыль, но также и в других социальных сферах деятельности. Система добровольного медицинского страхования, которой охвачены 10% населения, предлагает услуги, не оказываемые в общественном здравоохранении.

Страховой рынок  США

В США функционируют два  типа страховых компаний: — акционерные  общества; — общества взаимного  страхования.

Государственных страховых  фирм не существует. Акции акционерных  обществ могут приобрести как  физические, так и юридические  лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

— коммерческое (широкий спектр);

— имущества граждан (строений, автомобилей и др.);

— личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.).

Наибольшее развитие в  США получили личное страхование. Оно  подразделяется на:

— страхование жизни (страхование  на случай смерти и страхование-вклад);

— страхование ренты или  пенсии;

— страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого  вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования  жизни.

Страхование-вклад. Договор  заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается  при достижении застрахованным лицом  оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой  сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым по значению видом  страхования в США является страхование  кредитно-финансовой сферы, что в  значительной мере объясняется широким  распространением в стране принципов  кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и  ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем  страховой премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые общества США  по организационному принципу делятся  на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной  компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в  виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой  системы США является участие  в страховании различных посредников  – страховой полис принимается  не напрямую, а через страхового агента или брокера.

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная  компания по страхованию имущества  «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется  тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

— финансовое положение (уровень  потерь, доходы и коэффициент прибыли  по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);

— выплата по искам и  уровень сервиса;

— безопасность и предотвращение потерь;

— гибкость в работе компании;

— стоимость услуг.

Страховая индустрия в  США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство страны.

 

Страховой рынок  Германии

Характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным  сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для  всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных  страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг  в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися  собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном  страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью  страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора — защита интересов  страхователей.

Большой опыт Германия имеет  в деле перестрахования. Крупнейшими  из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой  рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной  страховой премии. С большим отрывом  от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в число  десяти крупнейших компаний мира. В  числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В  целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой  деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам  страхования, кроме договоров страхования  жизни. Налог на добавленную стоимость  в отношении сумм страховых премий не применяется.

Первичная медицинская  помощь и плата за неё

Развитие первичной медицинской  помощи является одной из важнейших  задач в западных странах, особенно после Алма-Атинской конференции 1978 года. Так, когда после распада СССР в Финляндии разразился связанный с этим финансово-экономический кризис, там были вынуждены значительно сократить все социальные службы, в том числе и здравоохранение, оставив в неизменном объеме лишь первичную медицинскую помощь, что не привело к ухудшению состояния здоровья населения. В США в течение недавних пяти лет проводилась кардинальная реформа медицинской помощи для пожилых по программе MEDICARE, финансируемой правительством страны. Анализ показал, что стоимость обычной помощи для пожилых (а в возрасте 65 лет и старше в США 17% населения, т.е. 48 млн человек) составляет 2,6 тыс. долларов. Ею пользуется 96% пожилых и на нее уходит 68% всех денежных средств по программе. Стоимость сложных случаев составляет уже 36,5 тыс. долларов, такой помощью пользуется всего 4% пожилых, но на нее уходит 32% всех средств. Поэтому была поставлена задача предупредить эти сложные и дорогостоящие случаи, что показывает обоснованность выбора приоритетов в реформировании медицинской помощи пожилым.