Страхование здоровья

Страхование здоровья

В настоящее время в США нет универсальных правительственных программ по страхованию здоровья. Люди старше 65 лет и часть инвалидов более молодого возраста могут получать медицинскую помощь в рамках программы Medicare. Она доступна коренным американцам и гражданам, проживающим в США на законных основаниях не менее 5 лет. Государство также предлагает программу медицинской помощи малоимущим семьям, беременным женщинам и детям (Medicaid). Для иностранных граждан условия Medicaid и Medicare совпадают, для американцев условия Medicaid могут немного отличаться от штата к штату.  
 
Несмотря на существование государственных программ, более 45 млн. американцев вообще не имеют медицинской страховки. Но медицинские услуги в США очень дорогие, и одна серьезная травма или болезнь может обойтись в тысячи долларов. А это означает возможность разорения для многих семей среднего класса.  
 
Большинство американцев страхуют свое здоровье за счет своих работодателей. Работники с полным рабочим днем находятся в более выгодном положении, так как получают страховку полностью за счет нанимателя. При этом страховка обычно распространяется не только на работника, но и на членов его семьи. Условия такой страховки обычно весьма выгодные.  
 
Проблема возникает в случае потери работы. По существующему положению под названием "COBRA" уволенные могут сохранять за собой условия рабочей страховки. Однако они должны будут оплачивать ее полностью, включая ту часть, которую раньше оплачивал работодатель. Это часто бывает не по карману человеку только что потерявшему работу.  
 
Еще одна типичная проблема страхования возникает в случае если у вас уже есть проблемы со здоровьем. Как правило, страховые компании стараются уменьшить свои риски за счет исключения из страховки уже имеющихся заболеваний. В результате человек будет застрахован от возможных проблем со здоровьем в будущем, но вынужден оплачивать лечение ранее выявленных болезней.  
 

Страхование жизни и страхование от нетрудоспособности

Существует два основных вида страхования жизни. Наиболее популярным является так называемое "ограниченное" (term) страхование. Страховая компания устанавливает фиксированную годовую плату, которая может вноситься ежемесячно или поквартально. Величина взносов зависит от вашего возраста, состояния здоровья, желаемой области страхового покрытия и от прочих факторов. Страховка выплачивается в случае вашей смерти в период действия договора, который обычно составляет от 20 до 30 лет. Ваши бенефициары получают сумму, указанную в договоре.  
 
Второй вид страхования жизни называется "полным" (whole). В этом случае на каждый ваш взнос, осуществляемый ежемесячно или ежегодно, начисляются проценты. Это очень похоже на накопительный счет в банке. Кроме того, постепенно увеличивается возможная сумма страховых выплат. Но такой вид страхования обычно стоит дороже «ограниченного».  
 
Многие люди забывают о таком важном виде страхования, как страхование от нетрудоспособности (инвалидности). А ведь вероятность продолжительной нетрудоспособности обычно выше, чем вероятность смерти в молодом возрасте. Страховка по нетрудоспособности покрывает часть вашего дохода, если вы не можете выполнять свою работу в связи с временным или длительным нарушением здоровья. Такую страховку предоставляют большинство работодателей, однако можно приобрести ее персональный вариант. Этот вид страхования особенно важен для людей, работа которых зависит от их физического состояния. 

Страхование автомобиля

Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.

Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

Вам необходимо знать термин deductible , который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ваш ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.

Эта сумма может быть непомерно высокой и составлять от 500 до 3000 долларов и даже более в том случае, если вы берете машину напрокат. Но при этом можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество Дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат вам просто не дадут.

Страхование жилья

Как известно, жители США часто сталкиваются с ураганами, торнадо, наводнениями и землетрясениями. Кроме того, в США очень велико количество пожаров в домах. Согласно официальной статистике, в 2006 году от пожаров пострадало 412500 домов. В пожарах погибло более 2500 человек, огнем повреждено имущество на сумму 7 млрд. долларов.  
У американцев этот вид имущественного страхования - второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%.

Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате "нарушителям конвенции".

 
Основные виды полисов в США

HO-1 (Homeоwners-1). Основной вид полиса страхования жилья. Защищает жилое помещение и личное имущество от 11 типов рисков: пожар или удар молнии; повреждения от бури или града; взрыв; бунты или народные волнения; падение самолета; наезд транспортного средства; ущерб от дыма; вандализм или злонамеренный вред; воровство; повреждение материалов, составляющих часть строения, или стекол; извержение вулкана.

HO-2. Предоставляет защиту жилого помещения и личного имущества от 17 видов риска. Это 11 рисков HO-1 и дополнительно: от падающих объектов; повреждений под весом льда, снега или града с дождем; от ущерба при использовании воды в домашнем оборудовании и приборах (3 риска): от ущерба из-за скачка напряжения в сети.

НО-3. В дополнение к рискам HO-2 дает защиту от любых других убытков, не указанных в полисе, кроме наводнения, землетрясения, войны и ядерных поражений.

НО-4. Предназначен для квартиросъемщиков. Распространяет защиту от рисков HO-2 только на личное имущество. Квартира или дом не являются объектом страхования.

НО-5. Защита строений и личного имущества от всех видов рисков. Эта форма полиса в последнее время продается все реже.

НО-6. Аналог HO-2 для кондоминиумов. Помимо личного имущества включает страхование некоторых элементов постройки, в которых страхователь имеет страховой интерес.

НО-8. Аналог HO-1. Предназначен для домов, представляющих собой историческую или архитектурную ценность. Включает в себя покрытие затрат на восстановление архитектурного облика.

American International Group

Компания занимает 5-е место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев и 1-е место в США по страхованию жизни. Помимо страхования иперестрахования, в сферу деятельности AIG входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами. Также компания работает в сфере потребительского финансирования (компания American General Finance).

AIG принадлежит International Lease Finance Corp. (ILFC) — крупнейшая в мире компания, специализирующаяся на авиационном лизинге, компания по ипотечному страхованию United Guaranty и перестраховочный холдинг Transatlantic Holdings, Inc.. Помимо этого, AIG владеет горнолыжным курортом и гольф-клубом в штате Нью-Йорк.

У компании более 92 000 сотрудников и 50 млн клиентов в 130 странах. Выручка за 2005 год — $98,6 млрд. Чистая прибыль за январь — сентябрь 2005 года — $10,023 млрд. Капитализация — $172,3 млрд, собственный капитал — $80,61 млрд.