Страхование жилья в РФ

Страхование в жилищной сфере включает в себя страхование жилого фонда, страхование рисков в жилищном строительстве и ипотечное страхование и представляет собой систему защиты имущественных прав граждан, государства и кредитных организаций, связанных с приобретением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями.

Предложенная классификация рисков позволяет определить, по каким видам рисков осуществляется страхование в настоящее время в России, разработать комплексную систему страховой защиты, а также отражает место ипотечных рисков, рисков жилого фонда и рисков жилищного строительства в современной жилищной сфере.

На сегодняшний день наблюдается нарастающий уровень негативных социальных и экономических явлений, связанных с увеличением износа жилого фонда, финансовыми кризисами, неблагоприятно сказывающимися на рынках жилой недвижимости и ипотечного кредитования, а также негативной тенденцией роста экономического ущерба, наносимого жилому фонду в условиях частоты и масштабности событий природного и техногенного характера.

Особенности страхования в жилищной сфере в стране во многом определяются уровнем развития регионального рынка страховых услуг, который характеризуется высокой степенью дифференциации. С одной стороны, наличие диспропорций не способствует гармоничному развитию всей системы, однако, с другой стороны, присутствует огромный потенциал роста в социальном и экономическом отношении, обширные рынки и свободные экономические ниши. Проникновение страхования в экономику регионов позволит повысить социальную защищенность населения, стимулировать развитие отрасли в целом.

1.3. Государственное регулирование жилищного страхования в РФ

В Конституции РФ (ст. 7) отмечено, что "Российская Федерация – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека". Обеспечение достойной жизни невозможно без жилья, которое удовлетворяло бы потребности человека. Жилье – это одно из главных материальных условий жизни человека. Путем использования жилища население удовлетворяет свои жилищные, материальные и духовные потребности. Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня каждого человека.

Право каждого гражданина России на жилище установлено статьей 40 Конституции РФ. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Органы государственной власти и органы местного самоуправления должны поощрять жилищное строительство, а также в их обязанность входит создавать все необходимые условия для осуществления права на жилище.

На сегодняшний день отсутствуют законодательные акты, регулирующие проведение жилищного страхования. Заключение договоров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование. Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать принятый Государственной Думой Федерального Собрания РФ Жилищный кодекс РФ от 22 декабря 2004 г., содержащий основы жилищного законодательства Российской Федерации. Определены виды жилищного фонда, порядок управления жилищным фондом, установлены жилищные права и обязанности граждан, порядок обеспечения граждан жилыми помещениями, а также ответственность за нарушение жилищного законодательства.

Страхование жилья, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников жилых помещений в условиях осуществления жилищной реформы, основывается на положениях Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Жилищного кодекса РФ, на законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 3, 4, 32.9), нормативных актах, разработанных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также регламентируется правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В современных условиях страхование жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа – и добровольность, и обязательность. Сочетание добровольной и обязательной форм страхования присуще как рыночной экономике, так и плановой. При этом собственник сам должен решать вопрос о страховании объектов своей собственности. Частное или приватизированное жилье в обязательном порядке должно страховаться за счет собственника жилья.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ (ст. 210, 211) и Жилищного кодекса РФ (ст. 154, 155), риск случайной гибели или случайного повреждения имущества возложен на собственника, а повреждения конструктивных элементов домов – на владельца дома. Однако "потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в Российской Федерации менее чем на одну десятую часть, основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками – следовательно, есть резерв снижения государственных расходов".

В ст. 19 Жилищного кодекса РФ дано определение жилищного фонда как "совокупности всех жилых помещений, находящихся на территории Российской Федерации".

Жилищный фонд подразделяется на:

- частный жилищный фонд  – совокупность жилых помещений, находящихся в собственности  граждан и в собственности  юридических лиц;

- государственный жилищный  фонд – совокупность жилых  помещений, принадлежащих на праве  собственности Российской Федерации (жилищный фонд Российской Федерации), и жилых помещений, принадлежащих  на праве собственности субъектам  Российской Федерации (жилищный  фонд субъектов Российской Федерации);

- муниципальный жилищный  фонд – совокупность жилых  помещений, принадлежащих на праве  собственности муниципальным образованиям.

В зависимости от целей использования жилищный фонд Жилищным кодексом подразделяется на:

- жилищный фонд социального  использования – совокупность  предоставляемых гражданам по  договорам социального найма  жилых помещений государственного  и муниципального жилищных фондов;

- специализированный жилищный  фонд – совокупность жилых  помещений государственного и  муниципального жилищных фондов, предназначенных для проживания  отдельных категорий граждан  и предоставляемых по правилам  раздела 4 настоящего Кодекса;

- индивидуальный жилищный  фонд

 – совокупность жилых  помещений частного жилищного  фонда, которые используются гражданами

– собственниками таких помещений для своего проживания, проживания членов своей семьи и (или) проживания иных граждан на условиях безвозмездного пользования, а также юридическими лицами собственниками таких помещений для проживания граждан на указанных условиях пользования;

- жилищный фонд коммерческого  использования

 – совокупность жилых  помещений, которые используются  собственниками таких помещений  для проживания граждан на  условиях возмездного пользования, то есть предоставлены собственниками таких помещений по договорам иным гражданам во владение и (или) в пользование.

Жилищным кодексом определены понятия жилого помещения и жилого дома.

Жилое помещение – предназначенное для постоянного или временного проживания изолированное помещение (квартира, комната, комнаты), отвечающее нормативно-техническим требованиям.

Жилые помещения, которые перестали отвечать нормативно-техническим требованиям в результате износа, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств, а также изменения самих требований, предъявляемых к жилому помещению, исключаются из числа жилых помещений только после перевода в нежилое помещение в установленном порядке либо сноса.

Жилой дом – здание, в котором пригодные для постоянного проживания жилые помещения составляют более половины площади помещений здания.

В Жилищном кодексе РФ определены основные цели жилищной политики государства:

- обеспечение социальных  гарантий в области жилищных  прав граждан;

- осуществление строительства  и реконструкции государственного, частного и муниципального жилищных  фондов;

- создание условий для  привлечения внебюджетных источников  финансирования (средств населения, организаций, учреждений, предприятий, общественных объединений и других  источников);

- развитие конкуренции  в строительстве, содержании и  ремонте жилищного фонда, производстве  строительных материалов;

- развитие частной собственности, обеспечение защиты прав предпринимателей  и собственников в жилищной  сфере.

Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области страхования жилья и являются важной правовой основой этой сферы деятельности.

Жилищный кодекс указывает, что в случае, если собственник жилого помещения бесхозяйственно обращается с жильем, допуская его разрушение, это жилое помещение может быть принудительно изъято у собственника в порядке и на условиях, установленных Гражданским кодексом РФ.

Собственники государственного и муниципального жилищного фонда также обязаны обеспечивать сохранность жилищного фонда, включая проведение работ по текущему, профилактическому и капитальному ремонту. Наниматель жилого помещения в данном жилищном фонде обязан обеспечивать сохранность жилья и поддерживать его в надлежащем состоянии, участвовать в ремонте общего имущества.

Страховые риски системы страхования жилья на территории Москвы почти всегда являются стандартными:

- аварии систем водопровода, отопления и канализации, в том  числе произошедшие вне застрахованного  помещения, и правомерные действия  по их ликвидации;

- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том  числе возникший вне застрахованного  помещения;

- взрыв газа, употребляемого  для бытовых надобностей, в том  числе произошедший вне застрахованного  помещения;

- правомерные действия  по ликвидации пожара, включая  проникновение воды.

За последние четыре года на данный вид страхования жилья обратили свое внимание администрации тридцати городов России. Однако внедрить его удалось не более чем в семнадцати городах.

Необходимо отметить, что основными факторами, сдерживающими развитие жилищного страхования, являются:

- отсутствие системы законодательных  актов, составляющих основы жилищного  страхования, включая требования  к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного  страхования;

- отсутствие аналитических  данных по статистике страхования  жилищного фонда в сфере страховых  операций;

Однако в данном законе нет разъяснения, какое именно жилье является непригодным для постоянного проживания. Не определена законодательно степень износа непригодного жилья. Таким образом, нарушаются имущественные интересы и социальные права граждан, проживающих в домах, имеющих износ жилых помещений свыше 60%.

Недостаточный фундамент нормативной базы, регулирующей страховые отношения в жилищной сфере в зависимости от структуры жилищного фонда, препятствует развитию жилищного страхования в РФ и затрудняет развитие жилищной сферы в целом. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом, остаются не в полной мере защищенными.

Наряду с этим необходимо признать, что поиск решения проблемы страхования жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами системы страхового законодательства.

Приказом определены также субъекты страхования: