Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Марта 2013 в 18:09, дипломная работа
Целью данной дипломной работы является исследование экономической сущности страхования жизни, выявление отличительных особенностей и разновидностей данного вида страхования, анализ современного состояния и разработка путей совершенствования страхования жизни в Республике Беларусь.
Введение…………………………………………………………………………
1 Страхование жизни: его экономическое содержание и назначение……….
1.1 Сущность и роль страхования жизни на современном этапе…………….
1.2 Особенности организации страхования жизни в Республике Беларусь…
2 Действующая практика осуществления страхования жизни в Республике Беларусь (на примере РДУСП «Стравита»)……………………………………
2.1 Анализ рынка страхования жизни в Республике Беларусь……………..
2.2 Оценка деятельности РДУСП «Стравита» по страхованию жизни……...
3 Основные направления совершенствования страхования жизни в Республике Беларусь……..…………………………………………………….
3.1 Международная практика страхования жизни………………………….
3.2 Перспективы развития страхования жизни в Республике Беларусь…..
Заключение……………………………………………………….………………
Список использованных источников ………………………………………….
При определении
роли страхования жизни в
Таким образом,
страхование жизни входит в число
важнейших подотраслей в
Страхование
жизни является важнейшим элементом
социальной защиты, мощным стимулирующим
фактором дополнительного дохода, получения
дополнительного пенсионного
1.2 Особенности организации
страхования жизни в
Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие
заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Все заключаемые страховые контракты имеют определенные типичные характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Согласно главе 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь, существенными условиями договора страхования жизни являются: застрахованное лицо (объект страхования); характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы (лимит ответственности), сумма страхового взноса (премии) и сроки его уплаты, срок
действия договора [8].
Далее рассмотрим
классификацию страхования
По виду объекта страхования жизни различают:
1. Договоры
в отношении собственной жизни,
2. Договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;
3. Договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта.
Договоры
совместного страхования жизни
заключаются в основном супружескими
парами. По договору совместного страхования
жизни по принципу первой смерти страховая
сумма выплачивается в случае
смерти первого из двух застрахованных
лиц оставшемуся в живых. По договору
совместного страхования жизни
по принципу второй смерти страховая
сумма выплачивается
В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
– страхование на случай смерти,
– страхование на дожитие,
– смешанное страхование.
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.
Может
существовать только
Смешанное
страхование жизни – вид
Кроме двух основных видов страхования – страхование на дожитие и страхование на случай смерти, смешанное страхование жизни как самостоятельный и более емкий по страховой ответственности вид страхования может включать и третий вид страхования, предусматривающий уплату страхового обеспечения и в течение периода действия договора, и неоднократно. Это определенные виды страхования от несчастных случаев или отдельные виды медицинского страхования в зависимости от интересов страхователя и условий страховой защиты [34, с. 147].
Страхование
жизни с двойной
Объектом страхования является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.
Таким образом, к страховым случаям по договорам страхования жизни относятся:
2. травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученном травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья. Размер подлежащего выплате страхового обеспечения составляет определенный процент от страховой суммы, на которую заключен договор страхования, и зависит от степени тяжести травмы. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается. Следует отметить, что страховщик устанавливает согласно законодательству срок исковой давности для обращения страхователя по поводу выплаты страхового обеспечения за потерю здоровья от несчастного случая. Ухудшение состояния здоровья застрахованного, наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Основанием для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился в дальнейшем. В отдельных случаях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача — эксперта страховщика. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту утраты трудоспособности. При значительной потере трудоспособности предоставляются льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования;
3. смерть
застрахованного в период
сразу после установления факта страхового случая;
4. другие
страховые случаи, предусмотренные
правилами и договором
В развитых странах наиболее распространенным видом страхования является страхование жизни на случай смерти. Его доля в общем страховом портфеле составляет 40-50 % от общего числа заключенных договоров по долгосрочному страхованию жизни. Страхователями и застрахованными лицами по договору страхования на случай смерти могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.
Договор страхования жизни регулирует права и обязанности
страхователя,
страховщика, а также застрахованного
и выгодоприобретателя. В большинстве
операций по страхованию страхователь
и застрахованный являются одним
и тем же лицом. В тех случаях,
когда совпадения не происходит, застрахованный
должен подписать полис при
Договоры
страхования жизни могут
По форме страхового покрытия можно выделить:
1) страхование
на твердо установленную
2) страхование с убывающей страховой суммой;
3) страхование
с возрастающей страховой
А также, существуют и другие разновидности страхового покрытия, такие как: увеличение страховой суммы в соответствии с ростом базовой величины, увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика, увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
Страхование на твердо установленную сумму – старейший и наиболее
традиционный вид страхования жизни. Страхование на твердо установленную страховую сумму является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
Страхование с убывающей страховой суммой используется как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов [34, с. 156].
В условиях
страхования приоритетное значение
имеет выплата страхового обеспечения
в связи с окончанием срока
страхования. Поскольку страхователи
и застрахованные – разные лица,
то условия страхования
Следовательно, по виду страховых выплат различают:
– страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
– страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
– страхование жизни с выплатой пенсии.
Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончания срока договора. Эта подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию с единовременной выплатой страховой суммы относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д.