Страхование жизни и имущества

3)ценность находится в процессе  транспортировки.

При транспортировке ценности различают  следующие варианты:

–перевозчиком является работник страхователя или он сам;

–перевозка ценностей осуществляется специальной фирмой.

Во втором варианте свою ответственность  страхует перевозчик, в первом имущественный  риск страхует организация – владелец ценностей.

В страховом полисе обязательно  указываются:

–лица, осуществляющие перевозку;

–способ осуществления перевозки;

–количество перевозимых ценностей;

–покрываемый риск.

В ходе действия договора страхования  очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать:

–снижение степени надежности мест хранения;

–ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или сооружений, непосредственно примыкающих к  застрахованному зданию;

–прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок –  свыше 60 дней.

–непринятие страхователем незамедлительных мер по замене замков при утрате ключей.

Набор рисков позволяет определить варианты страхового покрытия, которые  покрываются договором страхования.

Когда речь идет о перевозке застрахованного  имущества, различают следующие  случаи:

–перевозку осуществляют работники  самого страхователя;

–по договору – профессиональные перевозчики.

Договором страхования покрывается  только перевозка, осуществляемая работниками  страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и  старше 60 лет.

Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:

–действий лиц, проживающих совместно  со страхователем;

–умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

–пожара, взрыва или повреждения  водопроводной водой, если события  явились следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления;

–военных действий или воздействия  ядерной энергии.

По данному виду договора страхования  страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.

Не являются объектом страхования  товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.

Срочное страхование жизни

Полисы срочного страхования жизни  делятся на пять подвидов, к которым  относятся: срочное страхование  с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование  с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование  семейного дохода.

Срочное страхование с постоянной премией – самая простая и  самая дешевая форма страхования  жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение  всего срока действия договора страхования  компания выплачивает гарантированную  страховую сумму в случае смерти застрахованного.

Конвертируемое срочное страхование  содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время  в течение срока действия договора. Новая страховая премия будет  исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этому  виду страхования не требуется вновь  проходить медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую  сумму или частично на определенную долю этой суммы. В последнем случае вместо одного срочного договора страхователь получает два: срочный договор с  редуцированной страховой суммой и  новый договор смешанного или  пожизненного страхования на часть  прежней страховой суммы. Редукция по срочному договору равна страховой  сумме, указанной в новом полисе.

Срочное страхование с убывающей  страховой суммой предусматривает  ежегодное уменьшение страховой  суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения уплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумма будет сильно сокращена. Обычно такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредита на строительство жилья или ипотека. По мере выплаты долга пропорционально уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика. Бенефициаром по такому договору страхования является кредитная организация. Этот вид страхования распространяется по мере развития системы ипотечного кредитования.

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет  гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в  соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально  росту индекса розничных цен.

Страхование семейного дохода. Эти  полисы являются важным дополнением  срочного страхования жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем. Выплата ренты производится ежемесячно, поквартально или ежегодно до даты окончания, указанной в договоре.

Многие европейские страховые  компании используют также полисы семейного  дохода с автоматически увеличивающимися выплатами по заранее оговоренной  ставке. Это делается с целью нивелирования  фактора инфляции. Существует два  метода ежегодного увеличения уровня выплачиваемого дохода. При первом ежегодное увеличение дохода к выплате  осуществляется только во время действия полиса до даты наступления страхового случая. При втором рост уровня выплат продолжается и после страхового случая при осуществлении самих  выплат. Обычно ежегодное увеличение варьирует от Здо 10% и может осуществляться методом начисления простого или сложного процента. Естественно, более выгодные для страхователя условия будут стоить ему несколько дороже.