Страхование жизни

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.

В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития до обусловленного в договоре срока;
2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
3. смерти;
4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни  и благополучия человека

	Государственное  социальное страхование	Коллективное  страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование привычного уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления  выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера  взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом	Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного  страхования	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических  причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании  жизни это продолжительность  человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет  два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

страхование на дожитие;

страхование жизни на срок;

страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

страхование на твёрдо установленную  страховую сумму;

страхование с участием в  прибыли;

страхование с убывающей  страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

страхование жизни с единовременной компенсацией;

компенсация в виде ренты;

аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

договоры в отношении  собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

договоры в отношении  другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

договоры совместного  страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие  виды страхования жизни:

1. смешанное страхование жизни;
2. пожизненное страхование на случай смерти;
3. страхование жизни на срок;
4. страхование дополнительной пенсии;
5. страхование к бракосочетанию;
6. возвратное страхование.

Срочное страхование жизни  бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает  раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму  получает выгадоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое  смешанное страхование жизни  этот договор сомещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование  на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме  страхователь страхует себя, но при  этом в договоре указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем  происходит несчастный случай, то ему  выплачивается часть страховой  суммы или полностью, в зависимости  от степени утраты здоровья. При  дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую  сумму, при условии, что полис  был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой  суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые  выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное  страхование жизни» заключатся с  физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или  его наследникам, при наступлении  страхового случая, увеличенный страховой  взнос, в случаи смерти – 300%накопленной  суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые  на счёте страхователя не лежат без  движения, а инвестируются и увеличивают  сумму страхования.

Формы реализации накопительной функции.

1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.

Каждый год страховая  компания проводит оценку страховых  активов и пассивов. После этого  из прибыли отчисляется часть  в пользу страхователя в форме  увеличения страховой суммы, т.е. Бонус  – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истечению срока  действия договора страхования или  по наступлению страхового случая.

Две формы начисления бонусов:

1. Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования);
2. Окончательный бонус, он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях: когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти; когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие; из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии.
3. Договор с участием в резервном капитале покрытия.

В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под  процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется  отдельно по каждому договору. По истечению  трёх лет страхователь может:

потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего договора, а накопленный по этому  договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор;

страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой ;

страхователь может расторгнуть  договор и получить страховую  сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в структуру страхового тарифа.

3. Договоры по фондовому страхованию жизни.

Эти договоры страхования  предусматривают участие страхователя в непосредственных результатах  инвестиций. Денежные средства, которые  накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который  передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот фонд, который больше всего  его устраивает, как по степени  дохода, так и по риску инвестиций.

Аннуитеты

Представляют собой договор  страхования, по которому выплачивается  годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в  обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может  выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной  за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию  жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при  выходе на пенсию или для образования  детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых  тарифов по аннуитетам используют таблицы  смертности не для населения в  целом, а для населения имеющее  более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший  коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

Стоимость выкупа страхового договора

Стоимость выкупа – это  денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему  прервать по какой-то причине договор  страхования. Стоимость выкупа оговаривается  условиями договора страхования  и зависит от времени, в течение  которого выплачиваются эти премии, от размера премии и величины бонуса.

Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.

Обычно на обратной стороне  полиса указывается гарантийная  стоимость выкупа договора. В различные  периоды его действия страхователь может получить аванс или ссуду  под страховой договор, она может  быть величиной до 90% выкупной суммы  страхования.

Договор личного страхования

Договор личного страхования  отличается от других договоров страхования  по трём аспектам:

1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор долгосрочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем заключённым договорам осуществляется выплата страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой страховой суммы является возможность застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из статистической таблицы смертности.

При расчёте страховой  премии с помощью таблицы смертности учитываются конкретные условия, которые  оказывают влияние на размер премии для того чтобы рассчитать страховой  тариф актуарий должен решить следующие  проблемы:

1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное страхование и аннуитетов применим для женщин выше, чем для мужчин. При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин ниже, чем для мужчин;
2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от инвестиций;
3. предусматривает текущие и будущие расходы страховой компании;
4. провести селекцию риска;
5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов, возраста страхуемого и срока действия договора;
6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев учитывается профессия страхователя, история болезни и наследственность.