Страхование жизни

Уральский техникум Экономики и  Права 

 

 

 

 

 

 

сообщение 
на тему  
«Страхование жизни»

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 

 

Выполнила студентка  3 курса 
группы К-331-Л 
Погребная Юлия 

 

 

 

2013 г.

 

 

Содержание

 

 

 

История становления и развития страхования жизни …………………………………………………...1

Понятие, 
сущность страхования жизни ……………………………………………………………………………………..…. 2

Виды страхования жизни ………………………………………………………………………………………………. 4

Цель, функции и задачи страхования жизни ………………………………………………………………… 5

Российский рынок страхования  жизни …………………….…………………………………..……………... 6

 

 

История становления и  развития страхования жизни 

 
    Наиболее ранние упоминания о раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. 
     Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию, когда наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. 
 

Первая  специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество  достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась и  первая коммерческая страховая компания «Общество справедливого страхования  жизни». В 1765 году эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. 
     Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни этого человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку этого финансового интереса». 
Это общество занимается страхованием жизни и по сей день.

В России страхование жизни появилось  гораздо позже. В 1863 году было учреждено  первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь».  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1

Сущность страхования  жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных  интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.  
          Застрахованный — это лицо, чья жизнь является объектом страхования, но не лицо, в пользу которого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ. 
 
          Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица  - -  жизнь рассматривается как длительное состояние, а смерть - это непрогнозируемое и отдалённое событие. 
Страхование жизни заключается в предоставлении страховщиком  гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхование жизни отличается от других видов  личного страхования  
- перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика 
- сроком действия договора.

Большинство разновидностей страхования жизни  являются долгосрочными, а от этого  зависят принципы подхода к расчету  тарифных ставок — экономической  основы проведения любого вида страхования.

Страхование жизни подразделяется на страхование  капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность регулярных  выплат, осуществляемых страховщиком страхователю.   При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить  единовременно известную сумму  денег в случае смерти застрахованного  или в случае дожития его до обусловленного договором момента  времени. Страхователь же обязуется  уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую  премию единовременным платежом или в рассрочку. 
        В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение).  Накопление страховой суммы может происходить за счет взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.  
        В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски:  
- телесные повреждения (травмы), 
- инвалидность,  
- смерть в результате несчастного случая, и другие. 
        Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышает сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы. 
        Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

Страхование жизни базируется на следующих принципах:

Страховой интерес.  
Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя.  
Страховой интерес имеют:  
страхователь — к собственной жизни,  
работодатель — к жизни своих работников,  
супруг — к жизни другого супруга, 
родители — к жизни детей,  
партнеры по бизнесу, кредитор — к жизни должника.

 

 

                    Виды страхования жизни 
 
    Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

 
          Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:

1. снижает налоговую нагрузку на предприятия;
2. уменьшает расходную часть государственного бюджета;
3. способствует созданию социально стабильного общества;
4. получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

 

 

4 

 

        Цель, функции и задачи страхования жизни 
 
        Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые.  
        Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица).  
        Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность  системы государственного социального  обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме  того, полис страхования жизни  представляет собой гарантию или  обеспечение при осуществлении  целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции: 

1. защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2. обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3. обеспечение пенсии в старости;

4. накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);

5. накопление средств (страхование капиталов);

6. гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);

7. возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

 

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач: 

1) снижает налоговую нагрузку на предприятия;

2) уменьшает расходную часть государственного бюджета;

3) способствует созданию социально стабильного общества;

4) получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

 

 

Российский рынок страхования  жизни

В России страхование жизни — один из самых  быстрорастущих сегментов страхования (за 2010—2012 гг. прирост страховых  премий при сравнении квартальных  показателей каждого года к предыдущему составляет около 150 %), который, тем не менее, все еще очень заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.

Российский рынок страхования  жизни на протяжении многих лет был  сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения  фонда оплаты труда предприятий  — компании с помощью страхования  жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена  Минфином РФ и налоговыми органами.  
       Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке страхования жизни в 2012 году по данным ФСФР :

1. Росгосстрах-Жизнь 
2. Алико 
3. Альфастрахование-Жизнь 
4. Русский Стандарт страхование 
5. СК Согаз-Жизнь 
6. Альянс Росно Жизнь 
7. Сожекап Страхование жизни 
8. Ренессанс Жизнь 
9. Райффайзен Лайф 

 
Согласно оценке ЦСИ "Росгосстраха", по состоянию на 2012 год застраховали свою жизнь 4% россиян, намерение приобрести страховой полис по страхованию  жизни имеют еще 10% от намеренных застраховаться.

Основным  каналом продаж полисов страхования  жизни являются банки (кредитные  организации). По данным ФСФР за 9 месяцев 2012 года 55% объема премий по договорам  страхования жизни собрано через  кредитные организации.