Страхование жизни

- рисковое и

- накопительное страхование.

Нормативных определений для этих двух понятий, деление носит условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти (в англоязычной страховой литературе - term life insurance).

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование жизни (англ. - endowment insurance). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев.

Для накопительного страхования жизни характерны:

- длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

- гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

Из-за действия указанных факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

 

Параметр	Рисковое страхование	Накопительное страхование
Цель	Защита на случай наступления определенных рисков в течении некоторого периода времени	Гарантированное формирование сбережений и защита от рисков
Основные риски	Смерть	Дожитие до определенного возраста или момента времени Смерть
Дополнительные риски	Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания	Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания
Срок страхования	1 год (ежегодно возобновляемое  страхование), От 1 до 10-15 лет (есть варианты страхования на 20-30 лет)	От 10 лет (в России от 5 лет)
Доходность	При страховании на срок от 1 до 3-5 лет, как правило, доходность не начисляется. При страховании на длительные сроки возможно начисление гарантированной доходности	По классическим договорам страхования жизни происходит начисление гарантированной доходности на накопления по договору (сейчас в России ок.5%). Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода (ок. 2-5%)
Основные виды	Срочное страхование на случай смерти. Краткосрочное страхование на случай критических (смертельно опасных) заболеваний	Смешанное страхование. Страхование на дожитие с возвратом взносов или резервов в случае смерти. Пожизненное страхование на случай смерти. Пенсионное страхование.

 

 

Долгосрочное и краткосрочное страхование

В зависимости от продолжительности действия договора различают:

- долгосрочное страхование жизни и

- краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления нет. Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность действия договора страхования жизни в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные варианты пожизненного страхования, которые действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования.

 

1.4 Социально-экономическая роль страхования жизни

Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисковозащитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни: социальной; сберегательно-накопительной; инвестиционной; кредитной.

Страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов

С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

 

Заключение

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Из общего объема рынка в 98,9 млрд руб. на страхование жизни пришлось 59,7% от сборов (80,1 млрд руб.), остальное — по договорам иного, личного страхования (18,7 млрд руб.).

Общий размер страховых выплат в 2013 году увеличился на 7,2% по сравнению с выплатами страховщиков по итогам 12 месяцев предыдущего года и составил 12,5 млрд рублей. При этом выплаты по страхованию иному, чем жизнь увеличились на 55,4% до 3,1 млрд рублей, выплаты по страхованию жизни составили 9,4 млрд рублей (в 2012 году — 9,7 млрд руб., т.е. сократились на 2,7%).

За этот период на российском рынке страхования жизни наблюдался ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная - это очищение рынка от налоговых схем и переход к классическому страхованию. Кроме того, следует отметить снижение уровня «кэптивности» и активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов страхования жизни в России стало развитие кредитования физических лиц.

С точки зрения состава игроков на этом рынке, сегодня в России «рыночное» страхование жизни активно развивают около 15 страховых компаний. Более половины из них - это компании с участием иностранного капитала. За прошлый год наблюдалось снижение общего количества компаний, имеющих лицензию на страхование жизни в результате удаления с рынка операторов, занимавшихся «схемами».

По мнению участников рынка, в крупных мегаполисах, таких как Санкт-Петербург и Москва, доля застрахованных граждан практически идентична. В них сконцентрировано большое количество крупных компаний, выплачивающих своим сотрудникам высокие зарплаты или даже включающих страхование жизни работников в социальный пакет. Тенденция роста страхования жизни наблюдается и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там совсем невелика. В настоящее время страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели пока изучают стандарты западного менеджмента. В России страхование жизни начнет пользоваться спросом тогда, когда в стране сформируется средний класс -20-25% от населения страны, в доходе которого будет свыше 20% свободных средств, которые он сможет вкладывать в полис страхования жизни.

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс  РФ

2. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под.ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 511 с.

3. StraxConsult.RU

4. Life.investfund.ru/news/39223/

5. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с.