Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Октября 2015 в 16:01, сочинение
Стратегии развития страхового сектора Российской Федерации на период до 2020 г., разработанной Министерством финансов, одним из приоритетов значится формирование долгосрочных инвестиционных ресурсов в экономике страны. Это в первую очередь имеет отношение к необходимости обеспечения дальнейшего роста страхования жизни.
Российский рынок страхования жизни сегодня имеет две главные составляющие: кредитное страхование жизни и агентские продажи. Основным «двигателем» рынка страхования жизни стало увеличение кредитной задолженности населения.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФГБОУ ВПО «УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Центр дистанционного образования
ЭССЭ
По дисциплине: «Страхование»
Тема: Страхование жизни
Екатеринбург
2015
Стратегии развития страхового сектора Российской Федерации на период до 2020 г., разработанной Министерством финансов, одним из приоритетов значится формирование долгосрочных инвестиционных ресурсов в экономике страны. Это в первую очередь имеет отношение к необходимости обеспечения дальнейшего роста страхования жизни.
Российский рынок страхования жизни сегодня имеет две главные составляющие: кредитное страхование жизни и агентские продажи. Основным «двигателем» рынка страхования жизни стало увеличение кредитной задолженности населения.
В то же время известно, что главными продавцами полисов страхования жизни в нашей стране являются именно банки. Страхование жизни продается в банковских офисах как опция к кредиту, которая гарантирует, что в случае проблем со здоровьем у заемщика страховая компания погасит задолженность. Страхование жизни может также предлагаться банковским клиентам как полноценная альтернатива инвестиционным банковским продуктам. Через посредничество кредитных организаций в 2014 г. было собрано 56% премии, полученной страховщиками по этому виду операций. Еще 3% приходится на автосалоны, где происходит оформление кредита на приобретение автотранспорта.
Указанный рост нельзя признать здоровым и полноценным развитием страхового рынка. К тому же в значительной степени рост рынков банковского страхования существует только в отчетности страховых компаний. Известно, что большую часть премий, собранных в этом канале, банки забирают себе в качестве комиссии за осуществление продаж. Доля комиссионного вознаграждения от продажи страхования в прибыли банков достигает 40%.
Одной из основных причин медленного развития страхования жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. В целях исправления ситуации Правительством РФ разрабатывается комплекс мер по стимулированию развития рынка НПФ и страхования жизни. В настоящее время Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков подготовил пакет предложений для Министерства финансов и Министерства здравоохранения и социального развития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн, руб. к 2020 г.
Также предлагается перейти на единый налоговый режим для НПФ и страховых компаний по добровольному пенсионному страхованию, ввести налоговые вычеты для физических лиц при покупке полисов добровольного страхования жизни на срок свыше пяти лет.
Предлагается на законодательном уровне закрепить понятие инвестиционного страхования, благодаря чему институциональные инвесторы смогут размещать через страховые компании длинные деньги. Значительным фактором повышения популярности страхования жизни было бы появление гарантий от государства. Это могут быть такие меры, как создание гарантийного пула подобного страхованию банковских вкладов, улучшение законодательной базы для защиты страхователя и обеспечения минимального уровня доходности по накопительному страхованию, развитие в России новых видов продуктов страхования жизни с инвестиционной составляющей (unit-linked).
Потенциал для долгосрочного роста страхования жизни можно оценить как высокий. Вместе с тем, имеется ряд факторов, сдерживающих развитие страхования жизни в России.
Среди них необходимо выделить следующие:
1) развитие страхования в России идет по экстенсивному пути, прежде всего за счет обязательных видов;
2) сохраняется макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция, отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, что серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни.
В развитых странах, где данный вид страхования занимает более половины страховых поступлений и является основным инструментом решения социальных проблем населения, страховые взносы на долгосрочное страхование жизни изымаются из подоходного налога работника. Предпринимаются конкретные меры по совершенствованию законодательства о налогах и сборах с целью его упрощения, придания налоговой системе стабильности и большей прозрачности, снижения налоговой нагрузки на налогоплательщиков за счет реформирования отдельных видов налогов, сокращения числа налогов и сборов, отмены неэффективных и оказывающих негативное влияние на экономическую деятельность хозяйствующих субъектов налогов, пересмотра и отмены большинства налоговых льгот;
3) имеется несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в том числе классификации видов страхования, налогообложения страховых операций и т.д.;
4) отсутствует ясная и четко прописанная в законодательстве возможность предлагать современные популярные программы страхования жизни (например, инвестиционное страхование, страхование от потери работы для заемщиков кредитов);
5) существует недоверие со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности, имеется негативный опыт в отношении отдельных страховщиков;
6) на кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес в соответствии с международными стандартами;
7) отсутствует необходимая статистическая информация как со стороны государства, так и наработанная страховым сообществом.
Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, это позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.
По расчетам Центра стратегических исследований Росгосстраха, который сделал очередное обновление прогноза рынка страхования жизни в России до 2050 г., в ближайшие годы Россия сможет обеспечить реальный рост ВВП на уровне 5,5-4%, в более отдаленной перспективе цифры могут снизиться до 3% в год. Вступление России в ВТО и конкуренция между иностранными и отечественными страховщиками способны оживить рынок страхования жизни. Сегодня Россия по уровню премий на душу населения в этом сегменте в разы отстает от средних показателей стран с сопоставимым ВВП на душу населения.
Российский страховой рынок только тогда можно будет считать состоявшимся и развитым, когда на нем получит широкое распространение страхование жизни. Потенциал развития данного рынка задействован еще в малой степени. Страхование жизни может получить серьезный импульс для своего развития при условии совершенствования законодательной и нормативной базы, а также формирования стимулов для страхователей. Реализация всех предложений может содействовать привлечению долгосрочных ресурсов в экономику России, значительно расширить участие российских частных инвесторов в операциях на российском фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни, создать новую категорию российских институциональных инвесторов, обеспечить долгосрочный рост страхования жизни, повысить его значимость в экономике страны.
Список использованных источников