Страхование

В течение многих десятилетий  и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира. По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.  Также высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии. Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами. Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимаются в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование. В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.  
Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз. Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.  
Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний. Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч. Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Будем надеяться, что российский страховой рынок в ближайшие годы тоже вольется составной частью в мировую систему страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       Задача

 

Страховая компания заключает договоры по имущественному страхованию.

Вероятность наступления  страхового случая (g)  составляет  -  0,055 %

Средняя страховая сумма  (S)  составляет  - 8400 руб.

Среднее возмещение  при  наступлении страхового случая   (Sв) – 7500 руб.

Количество договоров  (n)– 11500 шт.

Доля нагрузке в составе брутто – тарифа (f) - 30 %

Данные о разбросе возможных возмещений нет.

Вероятность гарантии безопасности – 0,9986 %

Коэффициент, зависящий  от гарантии безопасности, взять из таблицы методики = 1,0

Определить величину нетто- и брутто- ставки

Решение:   Нетто-ставка Tn состоит из двух частей – основной части То и рисковой надбавки Тр:

Тn = То + Тр.

Основная часть нетто-ставки То соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности  наступления страхового случая q, средней  страховой суммы S и среднего возмещения Sв. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

То = 100 х (Sв/ S) х q (руб.)  To=100* (7500/8400)*0.055=4,9 руб

Рисковая надбавка Тр вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Если у страховой компании нет данных о величине разброса возможных возмещений, рисковая надбавка вычисляется по формуле:

Тр = 1,2 х То х альфа (гамма) х √ (1- g)/ ng

Тр = 1,2 * 4,9 х 1,0 х √(1-0,055)/ (11500х0,055) = 0,24 (руб.)

Тn = 4,9 + 0,24 = 5,14 (руб.)

Брутто-ставка Тдельта  рассчитывается по формуле:

Тдельта = (Тn х100) / (100 – f)

Тдельта = (5,14 х 100) / (100 – 30) = 514/70 = 7,3 (руб.)

Ответ: нетто-ставка – 5,14 руб.; брутто-ставка – 7,3 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.         Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2008. – 768 с.

2.         Шахов В.В. Страхование / под. ред. Шахова В.В., Ахвледиани А.И., М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 652 с.

3.         Щербаков В.А. Страхование. М.: КНОРУС, 2007. – 469 с.

4.        Методика расчета тарифной ставки РОССТРАХНАДЗОР N 02-03-36 от 08.07.93 г.

5.         Методическое указание по выполнению контрольной работы

6.         «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015

7.         Гражданский кодекс РФ  от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) , Консультант-плюс.