Страховая услуга и особенности её реализации

Министерство образования  и науки Украины

Государственное высшее учебное  заведение

«Приазовский государственный  технический университет»

Кафедра финансов и банковского  дела

 

 

Реферат

по курсу «Страховые услуги»

на тему «Страховая услуга и особенности её реализации»

 

                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Мариуполь, 2013

Содержание

Введение

1.Суть страховой услуги  как товара страхового рынка.  Классификация страховых услуг..…..4

2.Страховой маркетинг……………………………………………………………………………..7

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.  
Термин "страхование", выражающий парораспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Суть страховой  услуги как товара страхового  рынка. Классификация страховых  услуг.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается  в двух аспектах. Во-первых, страховой  рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется  спрос и предложение на нее. Рынок  обеспечивает органическую связь между  страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой  сложную интегрированную систему  страховых и перестраховочными  организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширение прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между  продавцами страховых услуг выступают  страховые агенты и страховые  брокеры, которые своей деятельностью  способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые  услуги, состав и структура которых  в рыночных условиях существенно  расширяются.

Страховой рынок в зависимости  от масштабов спроса и предложения  на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой  рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых  услугах удовлетворяется конкретными  страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок  – это рынок, находящийся за пределами  внутреннего рынка, взаимосвязанный  со страхователями и страховщиками  данной территории.

Международный страховой  рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.[1]

Государство может участвовать  в страховых отношениях через  государственные страховые организации  и оказывать регулирующее воздействие  на функционирование страхового рынка  различными нормативно-правовыми и  законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Общее понятие «страховая услуга» согласно объединяет следующие подвиды страховых услуг:

- по проведению прямого  страхования жизни и видов  иных, чем страхование жизни;

- перестрахование и ретроцессия;

- услуги страховых посредников,  в том числе брокеров и агентов;

- услуги, сопровождающие  и обеспечивающие страхование:  консультирование, актуарные услуги, оценка рисков и урегулирование  убытков. .[2]

Страховая услуга имеет свои специфические черты, которые связаны с особыми запросами потребителей.

Рассматривая страховую услугу как форму реализации страховых отношений, мы можем дать ей следующее определение:

Страховая услуга – обобщенное выражение всего многообразия видов  и условий страхования, которые  страховщик может осуществлять в  пользу страхователя.

Приведенное определение  страховой услуги, указывает лишь на наличие у страховщика возможности  принести пользу своему клиенту. При  этом известно, что главное, отличительное  от других субъектов экономики, назначение страховщика состоит в обеспечении  страховой защитой интересов  его клиентов, т.е. предложение им различных форм страхового покрытия возможных убытков при наступлении  риска. Такое покрытие риска и  составляет назначение страховой услуги. .[3]

Как и всякий товар, страховая  услуга имеет потребительную стоимость  и стоимость. Потребительная стоимость  проявляется при наступлении  страхового случая, когда страховщик покрывает в соответствии с договором  возникшие убытки (в имущественном  страховании и страховании ответственности) или выплачивает сумму, предусмотренную  условиями договора страхования  жизни. Следовательно, имеет место  обмен некоторой суммы денег  на гарантии выплаты. Стоимость страховой  услуги определяется расходами страховщика  на заключение и обслуживание договора страхования и его коммерческими  запросами (размером прибыли от страховых  операций). .[4]

Классификация страховых услуг

С учетом категории  потребителя:

1. Услуги юридическим лицам;
2. Услуги физическим лицам.

В основе этого деления  лежат принципиальные отличия в  масштабах последствий риска  для его конкретного носителя, а это определяет механизм и технику  оказания услуг. Кроме того, в совокупности предметов страхования, принадлежащего юридическим лицам и набора рисков им угрожающих, сектор страховых услуг  для юридических лиц несопоставим по объему и структуре с сектором рынка, где реализуются услуги физическим лицам. Однако, в реальном страховом  бизнесе сегодня редко встречаются  компании, отдающие предпочтение кому-то одному из этих потребителей. Напротив имеется устойчивая тенденция к  разнообразию предлагаемых страховых  услуг, расширению их ассортимента, вовлечению в страховое сообщество как можно  большего количества физических лиц, формирования комплексных продуктов, предлагаемых рынку наряду с традиционными  видами страхования.[5]

По роли в воспроизводственном  процессе:

1. Компенсационного характера – обеспечивают покрытие материальных потерь и непрерывность процесса жизнедеятельности;
2. Накопительного характера – создают возможность формировать индивидуальные фонды потребления;
3. Смешанные.

По форме движения потребителя к поставщику услуги:

1. Услуги страховых агентов.
2. Услуги страховых (перестраховочных) брокеров. .[6]

2.Страховой маркетинг

Страховой маркетинг - это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет интересов и потребностей. Комплекс страхового маркетинга, как и маркетинга вообще, включает:

o проведение маркетинговых исследований, сегментацию и позиционирование относительно их результатов;

o разработку новых или адаптации существующих страховых продуктов (услуг) с учетом требований рынка;

o формирования конкурентных цен (тарифов) на страховые продукты;

o формирование эффективной системы сбыта (распределения) страховых продуктов, управления этой системой;

o осуществление мероприятий по продвижению страховых продуктов (реклама, акции);

o проведение коммуникационной PR-политики[7]

Программа маркетинга состоит из четырех элементов: продуктовой стратегии, ценовой стратегии, стратегии продвижения, стратегии сбыта (распределения)

Рассмотрим их с учетом специфики отрасли страхования

 

 

Продуктовая стратегия

Особенности такого товара, как страховая услуга, заключаются в том, что осознание проблемы в страховой защите у потребителя или выражено слабо, или его нет совсем В то время в трахова услуга обладает высокой степенью полезности для потребителей (всех или отдельно выбранных страховых сегментов) Выделяются четыре уникальные характеристики услуг: неосязаемость, неотделимость, нэп остойчивость качества, сохранностьсть.

Основная задача страховой компании - продавца услуги - показать клиентам свой товар, объяснить страхователю, за что он платит деньги Страховая компания должна ориентировать свою продуктовую стратегию на:

o удовлетворения современных потребностей страхователя;

o отличие своих страховых продуктов от аналогичных и интерес для большого количества потребителей;

o простоту и удобство для продаж и обслуживания;

o высокая степень необычности

Ценовая стратегия

Компания рассматривает свои страховые продукты по уровню доходности или степени участия в образовании прибыли:

o продукты основного ассортимента, обеспечивающих формирование основной части прибыли компании, пользующиеся повышенным спросом (страхование жилых помещений от всех рисков, промышленных пред приятий от огня и воды)

o продукты дополнительного ассортимента или продукты поддержки, содержат составляющие, дополняющие основной ассортимент, чтобы не заставлять потребителя обращаться к другой страховой компании (полис гражданской отвечает овидальности владельцев авто, а также разнообразное страхование, рассчитанное на молодых людей, которые еще не страховались ранее) зависимости от степени учета индивидуализации рынке компания применяет это щие тарифы, дифференцированные тарифы, индивидуальные тарифы с гибкой системой скидок и земельг.

 

Стратегия продвижения

Основные программы стратегии продвижения предусматривают применение рациональной (предметной) рекламы и эмоциональной или ассоциативной рекламы Предметная реклама информирует, обращается к разуму потенциального покупателя, приводит аргументы, чтобы убедить его Поэтому реклама страховых услуг должна быть конкретной, с использованием продуманных аргументов и цифровых даныих.

Эмоциональная, или ассоциативная, реклама опирается на ассоциации потенциального потребителя Вызывает характерные эмоции и формирует определенное отношение Она обращается к чувствам, действует на подсознание

Стратегия сбыта (распределения)

Главные принципы, которые должны находиться в поле зрения службы маркетинга и которым должен соответствовать штатная сеть по реализации страховых продуктов, заключаются в том, что штатный реализатор (в широком соображений УНИ) является полномочным представителем страховщика, и, как правило, именно с его работой и предоставленной им информации клиенты принимают решение о заключении договора страхования и предпочтения той или др. м страховиков.

Страховые компании должны применять четыре основные каналы реализации своих страховых продуктов: 1) офисный метод реализации, когда клиент самостоятельно прибывает или приглашается в офис страховщика, 2)) через обособленные подразделения и агентскую сеть, которые отыскивают клиента и работают с ним за пределами головного офиса, 3) через объединение страховщиков; 4) брокерское посредничество; 5) нестраховых по средников (банки, туристические фирмы, кредитные союзы, автосалоны и др.). .[8]