Страховое право

1 СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ: понятие, системы страховой ответственности

 

1.1 Определение понятия  «страховая ответственность»

 

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих  законов.

Страховой рынок  – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Также, как и рынок любых  других товаров, работ, услуг, страховой  рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте  и снижении цен на страховые услуги.

Факторами, определяющими  цикличность страхового рынка, являются:

1. Привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие – снижение цен на страховые услуги;
2. Рост эффективности превентивных мероприятий, способных снизить негативные последствия неблагоприятных, не предвиденных явлений;
3. Относительное снижение последствий неблагоприятных событий в благоприятные годы;
4. Наступление катастрофических убытков, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Страховой рынок предполагает конкуренцию независимых страховых  компаний за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, побуждая к разработке и внедрению новых видов страхования, совершенствованию их условий, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, потребности предприятий различных отраслей хозяйства и форм собственности.

 

 

1.2 Системы страховой ответственности

 

Величина, условия и метод  страхового возмещения убытка в имущественном  страховании зависят от системы  страховой ответственности.

Система страховой ответственности  обусловливает соотношение между  страховой суммой застрахованного  имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

 

1.2.1 Система действительной  стоимости

 

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая  стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно  величин ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

 

1.2.2 Система пропорциональной  ответственности

 

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

СВ =

где СВ – величина страхового возмещения, руб.;

      СС –  страховая сумма по договору, руб.;

      У – фактическая  сумма ущерба, руб.;

СО – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

 При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

 

 

1.2.3 Система первого риска

 

Страхование по системе первого  риска предусматривает выплату  страхового возмещения в размере  ущерба, но в пределах страховой  суммы. По этой системе весь ущерб  в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой  суммы (второй риск) не возмещается.

 

 

1.2.4 Система дробной части

 

При страховании по системе  дробной части устанавливаются  две страховые суммы:

1. Страховая сумма;
2. Показная стоимость.

По показной стоимости  страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность  страховщика ограничена размерами  дробной части, поэтому страховая  сумма будет меньше показной её стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой  суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование  по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

 

Если показная стоимость  меньше действительной стоимости,  страховое возмещение рассчитывается по формуле:

СВ =

где СВ – страховое возмещение, руб.;

П – показная стоимость, руб.;

У – фактическая сумма  ущерба, руб.;

СО – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

 

1.2.5 Система восстановительной  стоимости

 

Страхование по системе восстановительной  стоимости означает, что страховое  возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ  имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной  стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

 

1.2.6 Система предельной  ответственности

 

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие  определённого предела суммы  страхового возмещения. При этой системе  обеспечения величина возмещённого ущерба определяется как разница  между заранее установленным  пределом и достигнутым уровнем  дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет  меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

2 ПОНЯТИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА, ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ

 

 

2.1 Сущность и функции страхового рынка

 

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая  в процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности этого  процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления  непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда  для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций  по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и  мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской  деятельности предоставляет право  любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование  –особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность  в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все  звенья социально-экономической системы  общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких  отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным  бюджетом и государственными внебюджетными  фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными  финансами, где страховые организации  размещают страховые резервы  и другие инвестиционные ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе

 

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции  выражается в формировании и целевом  использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в  системе страховых резервов, которые  обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.