Страховое правоотношение

Главный субъект страховых  правоотношений - страховщик. Им признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, равно как и законодательством большинства стран с развитой экономикой. Страховщиком могут быть государственная организация, акционерная компания, общества взаимного страхования, а также индивидуальные страховщики английского и других национальных "Ллойдов". Важно, чтобы эти организации создавались именно для страховой, а не иной деятельности. По законодательству большинства стран предметом деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность, т.е. страховщик занимает особое место в страховом правоотношении. Именно с деятельностью страховщика связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - страховой выплаты в размере и случае, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

В соответствии с действующим  российским законодательством (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страховщиком может быть только российское юридическое лицо, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Рассмотрим вторую сторону, участвующую в страховых правоотношениях, - страхователя.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (Закон  РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 5 гл. 1).

Как верно отмечал  Г.Ф. Шершеневич, «страхователем может быть лицо, заинтересованное в сохранности имущества, т.е. лицо, на имущественных интересах которого могли бы отражаться невыгодно гибель или повреждение вещи». Из этого следует, что страхователем прежде всего является лицо, на котором всегда лежит риск всякого рода опасности (casum sentit dominus), это носитель повышенной опасности, чья деятельность сопряжена с риском причинения вреда третьим лицам.

Статья 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" называет страхователем  того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона.

 

4. Содержание страхового правоотношения.

В период действия договора, как страхователь, так  и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

- проверять  соблюдение Страховщиком требований  условий договора страхования; 

- получить  дубликат полиса в случае его утраты;

- досрочно  расторгнуть договор до наступления  страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

- До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

- Страхователь  – физическое лицо, заключивший  договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н, которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

- Страхователь  имеет право на получение от  Страховщика информации, касающейся  его финансовой устойчивости, не  являющейся коммерческой тайной.

Страхователь  обязан:

- Уплачивать  страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

- При наступлении  страхового случая «смерть Застрахованного»  в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь  страховщик имеет право:

- Проверять  сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- Отказать  в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;

- Отсрочить  решение вопроса о выплате  страхового обеспечения (отказа  в страховой выплате) в случае  возбуждения по факту наступления  события, уголовного дела до  момента принятия соответствующего  решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии – наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

Страховщик  обязан:

- Выдать страховой  полис (полисы) предусмотренной законом  формы с приложением правил  страхования, на основании которых  заключен договор, в установленный  срок;

- При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

- Обеспечить  конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный  имеет право:

- при наступлении  страхового случая требовать  исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

- требовать  от Страхователя назначения Выгодоприобретателя  (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

- в случае  смерти Страхователя – физического  лица, ликвидации Страхователя – юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

- получить  от Страхователя страховой полис. 

Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования, называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В условиях рыночной экономики  страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

Законодательство о  страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Законодательство о  страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - N 5. - Ст. 410.
2. Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.2005 г.) // Российская газета. – 1993. – 12 января.
3. Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. – №27.
4. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1999 г. – №6.  
5. Белов Р.В. Страховой интерес как объект страхового правоотношения // Вестник ТИСБИ. - 2006. - № 2.
6. Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
7. Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
8. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. - М., 2000. - Т. III.
9. Кривошеев И.В., Белых С.В. Страховое право, 2-е изд. – М.: Норма, 2004.
10. Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М., 1981.
11. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992.
12. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 1999.
13. Худяков А.И. Страховое право. - СПб.: изд. Р.Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.