Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии 
 
Страховые компании Германии принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене - крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне - перестраховочная компания, занимающая 3-е место среди всех перестраховочных компаний мира. 
 
Система социального страхования в Германии более столетия покоилась на трех опорах: медицинском страховании, пенсионном страховании и страховании от безработицы. В 1995 г. к ним добавилась четвертая опора - страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Социальное страхование является обязательным и регулируется законом. Оно финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники. 
 
Взносы по социальному страхованию платят все работающие по найму, однако они не взимаются с заработков до 325 евро в неделю, если продолжительность рабочей недели меньше 15 ч. Максимальная заработная плата, при которой необходимо производить отчисления в кассы страхования от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54 000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе). В целом процентная ставка взносов зависит от общего числа плательщиков. Чем больше страхователей перечисляют взносы в кассы социального страхования, тем ниже отчисления каждого из них. В 1999 г. социальные расходы Германии в расчете на душу населения составили 6600 евро. 
 
Обязательное пенсионное страхование включает меры по страхованию, улучшению и восстановлению трудоспособности. К ним относятся лечение, меры по повышению квалификации, освоению новой специальности и поиску подходящей работы и выплату пенсий по профессиональной и общей нетрудоспособности, а также по достижении пенсионного возраста - не менее 60 лет женщинами и 65 лет мужчинами, выплату пенсий по случаю потери кормильца - вдовцам, вдовам и сиротам. 
 
Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) имеет законодательную основу. Она охватывает 90% населения Германии. Вне ее рамок находятся, например, государственные чиновники и самостоятельные предприниматели. 
Пенсионное страхование базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме. 
 
Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех и распространяется на малообеспеченных с годовой заработной платой менее 40 тыс. евро. Взнос в систему ОМС – это фиксированный процент от заработка, составляющий от 11,2% до 14,9%. Половину этого взноса платит работодатель. Важная особенность ОМС заключается в том, что эти полисы являются семейными. Это означает, что неработающая супруга (супруг), а также дети застрахованы вместе со страхователем. Если же она (он) начинает работать, то должна быть самостоятельно застрахована и платить взносы. 
 
Цель страхования по безработице заключается в том, чтобы обеспечить безработным необходимые средства к жизни, а также свести к минимуму экономические и социальные последствия безработицы. Страхование от безработицы финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники. 
 
Безработные получают пособие. Его размеры зависят от общего трудового стажа до наступления безработицы, размеров получаемой до потери работы, заработной платы, возраста, а также от наличия детей. 
 
Условиями получения пособия служат способность и желание трудиться. Поэтому если работник добровольно отказывается от своей работы, или если безработный в предписанные сроки регулярно не является на биржу труда, или если он не соглашается с предоставленным ему реальным трудоустройством, выплата пособия прекращается. Не получают пособия бастующие или уволенные в результате локаута работники, ибо, во-первых, безработица, дающая право на получение пособия, обусловлена нехваткой рабочих мест, и, во-вторых, страхование от безработицы не может вторгаться в конфликты, связанные с политикой в области заработной платы. Безработные, срок страхования которых истек, получают социальную помощь по безработице. 
 
В целях финансирования расходов на больничный уход при болезни или по старости в середине 1990-х гг. была введена отдельная отрасль социального страхования. По закону под защитой этого страхования находятся все застрахованные в рамках обязательного медицинского страхования. Застрахованные в частных страховых компаниях должны оформлять частную страховку на этот случай. Функции социального страхования на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя больничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работодателей. Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей. 
 
Обязательное страхование от несчастных случаев должно способствовать предотвращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого разрабатываются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстановлению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный случай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших. Право на получение выплаты дает также признанное в установленном порядке профессиональное заболевание. 
 
В целом страхование распространяется на всех работающих по найму (кроме государственных служащих), включая надомных рабочих, представителей шоу-бизнеса, артистов цирка, эстрады и варьете, а также художников. Кроме того, правом на страхование обладают кустари, производители сельскохозяйственной продукции и предприниматели малых промыслов и морского рыболовства. Услугами страхования пользуются также спасатеди, доноры и лица, которые оказывают помощь при авариях, опасностях и катастрофах, рискуют своей жизнью. 
 
Для рынка добровольного страхования жизни характерна ценовая конкуренция. Здесь она проявляется в неоправданно завышенных ожиданиях доходности договоров страхования жизни последнее время компании по страхованию жизни стали сокращать размер участия своих клиентов в прибыли от капиталовложений. Для подобного развития ситуации решающими стали две причины: слабая деловая активность на рынке ссудных капиталов и фондовом рынке. 
 
Основы законодательства, касающегося регулирования страховой деятельности, заложены в Акте страхового надзора Германии {Versicherungsaufsichtsgesetz - VAG) от 1902 г., действующего на данный момент в редакции от 1992 г. для надзора на федеральном уровне, дополняемого законодательными актами на земельном уровне. Акт дополняют поправки от 1993 и 1994 гг. 
 
Государственный контроль над всеми действующими в Германии национальными и иностранными страховыми компаниями осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей. 
 
Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой. 
 
Многие страховые компании в Германии являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) - добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.

РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ГЕРМАНИИ 
 
Классическое страхование появилось в Германии значительно раньше, чем в России. Его корни уходят в глубокую древность, к цеховым организациям ремесленников средневековья, к городским общинам, защищающим свои поселения от пожара и мора, к тем еще временам, когда купцы отправляли свои товары на парусниках по волнам морей, подвергая их рискам пиратского разбоя и игры стихий. Именно отсюда произошли первые формы морского страхования, страхования от огня, страхования жизни, которые существуют и поныне.  
 
Проследив историю развития торговли, можно заметить, что люди в тяжелые моменты своего существования для защиты имущества от посторонних посягательств всегда прибегали к услугам взаимопомощи. К страхованию можно отнести и некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли. Например, было введено возмещение путевого риска, предусмотренное заключенным в 1260 году договором Новгорода с германскими городами.  
 
С течением времени под влиянием социально-экономических условий происходил процесс дифференциации людей сначала путем их деления на светские и религиозные гильдии.С XIII века в Германии, как и во всей Европе, широкое распространение получило морское и взаимное страхование. С XV века морское страхование организуется частными обществами на акционерной основе.  
 
В конце XVI века организуются союзы сельских хозяйств для страхования скота. Союзы функционировали на взаимных началах и охватывали сравнительно небольшие регионы. В 1745 году появилась берлинская акционерная страховая компания.  
 
В связи с интенсивным развитием сельского хозяйства в Германии в конце XVIII начале XIX веков встал вопрос о страховании посевов от градобития.  
В начале XX века во многих развитых странах формируется система государственного страхования трудящихся. В 20-х годах в Германии было введено обязательное страхование по безработице.  
 
После Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. А перестраховщиков этот запрет не коснулся, в Германию устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты — превращение страны в один из центров мирового перестрахования.  
 
Страховой рынок Германии всегда отличался активным проведением операций и внедрением новаций. Например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое в настоящее, время действует во всех развитых странах мира, впервые введено в Германии в 1940 году..  

Современное положение страховой  отрасли в Германии

Германский страховой  рынок поделен примерно между  сорока страховыми группами, из которых  десять собирают более 50% суммарной  страховой премии. С большим отрывом  от конкурентов идет страховая группа «Allianz». Её доля на рынке превышает 20%. «Allianz» вместе с «Nord-Stern» активно действуют за границей. На их долю приходится больше половины всей страховой премии, собранной за рубежом. Группа «Volksfursorge» контролирует около 5% внутреннего рынка. К числу крупных страховых компаний можно отнести страховое общество «Kolonia», «Hermes» и концерн «Herling». Прочность позиций, удерживаемых страховыми компаниями страны, основываются на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику страны, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности. Большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием выше, чем у страховых компаний. Здесь только 5% фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора.